經(jīng)貿(mào)局民間融資考察報告
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*市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，*市民間融資主要有以下幾個特點：
（一）融資主體廣泛。目前*市約有*%以上的家庭、*%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學校、鄉(xiāng)村政權機構也成為民間融資的重要借方。在*市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節(jié)借，開學的春秋時節(jié)還?！耙毁M制”導致農(nóng)村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負債沉重，所以農(nóng)村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。
（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟規(guī)模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴大到最多單筆達到幾十萬元。
（三）融資方式靈活。從*戶樣本企業(yè)期限結構看，期限6個月以下的*戶，6至12個月的*戶，12個月以上的*戶，不定期的*戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔保；企業(yè)民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如*股份公司向社會集資*萬元、向職工股東集資*萬元；*市*有限公司向職工集資*萬元。
（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對象不同及金額大小有所變化。
（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占*%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占*%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占*%，用于還債的占*%。借款用途轉向多樣化。
（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。
（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟發(fā)展相對較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟比較活動的地區(qū)，民間融資相對活躍。
二、*市經(jīng)濟發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況
至20*年末，*市金融機構各項存款余額*億元，比年初增加*億元，增長7.3%；各項貸款余額*億元，比年初增加*億元，增長7.8%；存貸比例只有*%。據(jù)測算，20*年末，*市經(jīng)濟發(fā)展資金需求總額約*億元，20*年全市金融機構累計發(fā)放貸款只有*億元，資金缺口達到*億元。據(jù)問卷調(diào)查，至20*年末，*份家庭問卷中有*戶參與了民間融資，比例達到*％，家庭(個人)融資總額達到*萬元，其中借入民間資金的有*戶，占*%，借入金額達到*萬元；借出資金的有*戶，占*%，借出金額達到*萬元。*份企業(yè)問卷顯示，有*家企業(yè)參與民間融資，占比為*％，融資總額達到*萬元。
三、*市民間融資日趨活躍的原因分析
（一）經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，*市經(jīng)濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎。
（二）基層金融機構金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，*市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣以下機構進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點機構，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點減少了近*％?？h及縣以下金融機構主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄機構的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔起支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。
（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在*市金融機構落實宏觀調(diào)控政策，對信貸投放適當緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時，為降低貸款風險，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質(zhì)押貸款，嚴控信用貸款。對于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個人和部分個體、私營企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價格在買方市場下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。
（三）金融機構貸款程序復雜，工作效率低，使急需資金者轉向民間融資。目前一些金融機構貸款方式，尤其是對散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營戶的貸款方式，基本上是抵（質(zhì)）押貸款，但一般農(nóng)戶和個體私營企業(yè)戶缺少有效抵（質(zhì)）押物。特別是近年來，金融機構為防范信貸風險，上收貸款審批權，客觀上增加了貸款的審批時間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時機、商機，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。
（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機構各項規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務經(jīng)營管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對信貸員的職責有了更加明確的規(guī)定，個別金融機構甚至對信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責任制，過分追求貸款“零風險”，嚴加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負信貸風險責任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機構貸款困難的情況下，資金需求者只能轉向民間融資。
（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動力。
四、民間融資對經(jīng)濟金融的影響
（一）對經(jīng)濟金融的正面影響。
1、民間融資在一定程序上融通了社會閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟，填補了金融支持的空白。在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨力難支的情況下，農(nóng)戶通過民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時資金急需，私營企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實現(xiàn)了規(guī)模的擴張和效益的提高，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的發(fā)展。
2、促進了中小金融機構服務水平的提高。由于民間融資服務對象主要是農(nóng)民和個體私營企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領中小金融機構的部分信貸市場，加大它們的經(jīng)營壓力，同時也會促進其改善服務，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。
3、拓寬了投資渠道，帶動了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個體工商業(yè)對資金的巨大需求，促使部分民間資金轉向生產(chǎn)和經(jīng)營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又擴展了民間投、融資渠道，帶動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）對經(jīng)濟金融的負面影響。
1、沖擊國家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費，不利于國家產(chǎn)業(yè)結構、經(jīng)濟結構的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國家貨幣政策調(diào)控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個別企業(yè)在利益驅(qū)動下，通過民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，甚至擴大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費和影響國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。
2、影響社會穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對資金的使用進行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災人禍等原因不能按時還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。
3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機構貸款利率，對婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。
4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對象主要是私營企業(yè)和農(nóng)民生活消費借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過民間融資渠道流入非農(nóng)領域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢，造成農(nóng)村資金日益減少。
5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機構之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機構的資金來源，也容易滋生非法金融活動，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時，也影響了社會信用和社會資金總量統(tǒng)計的準確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。
6、導致國家稅收的流失。按照國家政策規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動中，國家沒有相應措施進行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。
7、借貸風險不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風險卻不容忽視。
民間借貸最大的風險還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風險，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。
五、促進民間融資健康發(fā)展的主要對策
（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風險的同時，商業(yè)銀行要改進當前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營自主權，調(diào)動他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實力大大增強，應通過完善法人治理結構，加強內(nèi)部管理，強化貸款營銷理念，進一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，增強金融對經(jīng)濟的支持力度。
（二）金融機構應不斷改進金融服務。各金融機構應積極適應市場經(jīng)濟的需要，加快金融業(yè)務創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應加大市場營銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個人委托貸款業(yè)務，使之成為一種新型的個人投資理財手段。
（三）加快利率市場化進程，積極推進利率市場化改革。通過利率市場化，金融機構根據(jù)資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價，吸引更多資金以減少民間游資，擴大對農(nóng)戶和中小民營企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。
（四）加強對民間融資的引導。在當前對民間融資沒有明確的管理機構的情況下，人民銀行要加強對金融法律法規(guī)的宣傳力度，密切監(jiān)控民間融資動態(tài)，引導民間融資發(fā)揮對經(jīng)濟金融的輔助和補充作用；政府等有關部門應從加強金融生態(tài)環(huán)境建設入手，積極探索建立民營經(jīng)濟信用擔保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔保難問題，同時也為民間資金開啟多種投資渠道。
（五）依法規(guī)范民間融資。要盡快建立健全適應民間融資行為的金融法律法規(guī)，依照有關法律法規(guī)加以規(guī)范。
