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移動支付優(yōu)缺點范文第1篇

三年前,我在北京東直門一家餐廳吃飯,臨出門時意外地發(fā)現(xiàn)了一臺用于手機支付的終端POS機。那個類似于現(xiàn)在地鐵里觸摸查詢器的機器給我留下了深刻的印象,我問服務(wù)員:這玩意兒用的人多嗎?服務(wù)員答:壓根就沒人用。

當(dāng)時我很失望,對手機支付的期待一直持續(xù)了三年,直到最近我才感到了切實的驚喜。11月以來,工商銀行推出牡丹移動支付信用卡;中國銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù)正式登陸寧波;支付寶正式推出手機支付服務(wù),目前已經(jīng)提供基于Windows Mobile系統(tǒng)、Symbian系統(tǒng)、iPhone系統(tǒng)等三大智能手機系統(tǒng)下的手機軟件。這些消息的接連公布,呈現(xiàn)出手機支付即將井噴的前景。

確實,3G的商用和智能手機份額的上升,都為手機支付市場的繁榮奠定了基礎(chǔ)。起源于美國、目前已經(jīng)是歐洲和日韓等國電子商務(wù)主流支付方式的手機支付,未來將成為金融機構(gòu)、運營商和第三方支付平臺的新寵兒。

細分起來,手機支付現(xiàn)階段存在著不同的方式。比如工行推出的移動支付信用卡,其實屬于“手機錢包”范疇,即將手機關(guān)聯(lián)客戶的銀行卡賬戶進行消費購物;銀聯(lián)登陸寧波的手機支付,是使用裝有銀行密鑰的SIM,通過手機界面完成各種金融理財業(yè)務(wù)―運營商在這種方案中有很強的主導(dǎo)作用;支付寶的手機支付則是第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺,可以實施“一點接入,多點服務(wù)”的功能。所以現(xiàn)階段,手機支付呈現(xiàn)出的是一個百花齊放的市場。

這是一種必須給予鼓勵和支持的發(fā)展趨勢。畢竟手機支付仍處于發(fā)展的初期,急需創(chuàng)新,只有在多方競爭的情況下,手機支付才能蓬勃發(fā)展,而壟斷只能導(dǎo)致發(fā)展的停滯。過早的標(biāo)準(zhǔn)化和市場壟斷,都不利于這個市場的發(fā)展。

分析各個參與者推出的手機支付方案的特點,不難發(fā)現(xiàn),這些支付方式都是圍繞著各自的優(yōu)勢所推出的:銀行看重的是支付雙方的賬戶和交易金額,銀聯(lián)看重的同樣是交易的金額,運營商看重的則是通過手機支付的能力和捆綁力度。

而這幾家又都需要相互關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)支持。運營商需要銀行實施支付操作,才可能實現(xiàn)大額的資金流動;銀行需要運營商提供手機支付的技術(shù)手段;第三方支付平臺的作用也不可小覷,有了第三方的介入,銀行與運營商間在技術(shù)、業(yè)務(wù)等方面將更容易協(xié)調(diào)。也就是說,運營商與運營商之間、運營商與金融機構(gòu)之間、運營商與第三方支付平臺之間都存在著競合的關(guān)系。

誰將成為未來手機支付市場的主導(dǎo)者?從現(xiàn)實情況來看,目前各種方案沒有明顯的優(yōu)缺點,因為各方對于移動支付戰(zhàn)略定位不一。這時候,只需要讓市場說話:哪種方式能給客戶帶來便利、哪種方式能給社會帶來更多的消費,哪種方式就應(yīng)該被鼓勵。

移動支付優(yōu)缺點范文第2篇

關(guān)鍵詞：證券行業(yè)；中小型券商；互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)

中圖分類號：F830.91 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.25 文章編號：1672-3309（2013）08-55-02

一、背景介紹

我國證券市場經(jīng)過多年的發(fā)展，中小型券商逐漸進入瓶頸期，沒有雄厚的資金和足夠的研究實力與大型券商競爭，也沒有能和大型券商抗衡的承攬承銷的資源渠道，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理也不過是通過壓低傭金和通道費來進行所謂的“競爭”，最終陷入同質(zhì)化競爭的困境。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的越來越迅猛，所有行業(yè)都受到了巨大沖擊，許多行業(yè)已經(jīng)開始將發(fā)展平臺向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移。而互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結(jié)合，就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興領(lǐng)域。它利用以互聯(lián)網(wǎng)為主的信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、移動支付和社交網(wǎng)絡(luò)等，使得金融業(yè)務(wù)的透明度得以提高、信息傳遞更為方便、迅速、有效，對金融模式的發(fā)展帶來了深遠的影響。例如阿里金融的小額信貸業(yè)務(wù)、“三馬”合資籌建的眾安在線財險等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀產(chǎn)物。

證券行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，及廣義上的證券電子商務(wù)，是一個“大平臺”的概念。它是在“證券交易電子化”的基礎(chǔ)上延伸和擴展出來的“證券商業(yè)網(wǎng)絡(luò)化”。將目前傳統(tǒng)證券行業(yè)的同質(zhì)化競爭，轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)思維方式、信息技術(shù)整合應(yīng)用能力的競爭。

二、證券行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）狹義的證券電子商務(wù)

中國證監(jiān)會于2000年出臺《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》至今。所有券商已陸續(xù)實現(xiàn)了“狹義”的證券電子商務(wù)，即實現(xiàn)證券的網(wǎng)上委托買賣。不過大多數(shù)券商的網(wǎng)上交易平臺應(yīng)用功能單一，僅能滿足最基本的股票交易、基金申贖等功能，缺少對大客戶的特色服務(wù)。公司網(wǎng)站大多僅起到企業(yè)宣傳、軟件下載等功能。這種缺少統(tǒng)一客戶服務(wù)體系的狹義電子商務(wù)已經(jīng)成為券商的“標(biāo)配”，不具有競爭力，本文所要研究的互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義的更為完整和全面的電子商務(wù)。

（二）已發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的券商所采用的模式

1、自建電子商務(wù)平臺模式。自建電子商務(wù)平臺其實就是“行業(yè)垂直電商”的概念，最典型的即是網(wǎng)上商城戰(zhàn)略。目前，國泰君安、華泰證券、華創(chuàng)證券等券商已相繼建成網(wǎng)上商城，銷售的產(chǎn)品包括交易軟件、投資資訊、投資顧問套餐、研究報告等一系列增值服務(wù)。截止至今年7月底，自建電子商務(wù)平臺或具備電子商務(wù)平臺雛形的券商有28家，具備網(wǎng)上開戶功能的券商有13家。

2、進駐第三方電商平臺模式。今年3月，方正證券正式宣布其天貓商城“泉友會旗艦店”開始營業(yè)，這是首家登陸第三方B2C電商網(wǎng)站的券商?！叭褧炫灥辍蹦壳爸饕ㄎ粸闃I(yè)務(wù)展示及服務(wù)產(chǎn)品銷售，此次上線19款服務(wù)產(chǎn)品，包括泉量化投資決策軟件、泉秘書、短信資訊、網(wǎng)頁資訊、財富管理套餐、電話會議系列、套利工具等，售價從十幾元到上萬元不等。但從實際銷售情況看并不理想。截至今年6月1日，僅有8只產(chǎn)品有成交記錄，其他產(chǎn)品尚無人問津。而在有成交記錄的8只產(chǎn)品中，除了首日秒殺的“方正證券全量化投資決策主力版”成交記錄達到94筆外，其他7只產(chǎn)品銷量均在1-3件。從實際效果來看，該模式但目前還只有眼球效益。

3、與第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式。該模式可以理解為模式2中借助第三方電商平臺的升級版。目前業(yè)內(nèi)采取該種模式的券商僅華創(chuàng)證券一家，其于2012年下半年通過收購一家名為證聯(lián)融通的公司從而取得第三方支付牌照，通過內(nèi)部測試的網(wǎng)上商城，掛出了電器、消費品等非金融產(chǎn)品。華創(chuàng)商城屬于券商推進金融電子商務(wù)中的特例，其現(xiàn)階段主要以測試支付功能和為客戶提供增值服務(wù)為目的，最終目的是條件成熟后開展類支付通業(yè)務(wù)。

三、中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式規(guī)劃

（一）三種模式的優(yōu)缺點

1、自建電子商務(wù)平臺的優(yōu)缺點。自建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺是提供全方位、多渠道、個性化的全面服務(wù)的技術(shù)平臺。該平臺是集交易、理財、服務(wù)、管理于一體的證券全業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺，可以優(yōu)化服務(wù)流程、整合服務(wù)資源、統(tǒng)一產(chǎn)品，實現(xiàn)對渠道、客戶、服務(wù)產(chǎn)品、營銷服務(wù)活動、過程控制的全面管理，深度挖掘客戶行為數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。該模式投入產(chǎn)出較高，并且先發(fā)優(yōu)勢容易轉(zhuǎn)化為品牌效應(yīng)。其缺點是，如果該電商平臺缺少流量支撐，則該平臺的效用則無從談起。在互聯(lián)網(wǎng)上，要賣出東西首先要有用戶，但是對于一個新平臺來說，前期可能需要投入較多營銷費用以發(fā)展客戶和導(dǎo)入流量。

2、進駐第三方電商平臺模式的優(yōu)缺點。券商做互聯(lián)網(wǎng)金融主要問題是客戶流量有限，品牌認(rèn)知度比較低，借助電商平臺恰恰能解決這一問題，投入成本也大為降低。但對于券商來說，類似淘寶、騰訊等第三方電商的客戶群體與券商的目標(biāo)客戶存在比較大的差異。券商的金融產(chǎn)品的目標(biāo)客戶是有理財需求的較富裕人群，與一般的零售客戶群體存在差異。另外這類大型電商過于強勢，作為組織方可能會在銷售的收益上壓榨券商。

3、與第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式優(yōu)缺點。與第三方電商通過相互參控股或者成立合資公司等方式進行戰(zhàn)略合作，可以充分的利益綁定，相互取長補短，共享資源。借鑒其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展的成熟經(jīng)驗及管理模式彌補券商互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗不足的短板。但缺點在于證券公司與互聯(lián)網(wǎng)公司畢竟屬于兩個行業(yè)，經(jīng)營理念及行業(yè)特點還是有很大的差別，能否很好的融合在一起是個未知數(shù)，另外參控關(guān)系在操作層面難度較大。

（二）中小型券商宜采取的模式與技術(shù)規(guī)劃

今年以來券商C類型網(wǎng)點的建設(shè)成為券商設(shè)立分支機構(gòu)的趨勢后，該類網(wǎng)點的絕大部分功能已轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)建立一套完整的線上商業(yè)模式則更適合采用“自建電子商務(wù)平臺”模式。借助電子商務(wù)平臺的搭建彌補信息系統(tǒng)的歷史欠賬，把互聯(lián)網(wǎng)鏈條打造成拓展業(yè)務(wù)的第二戰(zhàn)場，完整地把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)之上。技術(shù)規(guī)劃方面，要搭建強大統(tǒng)一的數(shù)據(jù)后臺、建設(shè)功能豐富的、完善方式多樣的前臺。具體包括：

1、全業(yè)務(wù)金融商城。目前，越來越多的實體經(jīng)濟投融資需求被證券公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司等設(shè)計成為具有年化收益率、封閉期限、最低申購金額、風(fēng)險評估水平等可比屬性的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，即“金融產(chǎn)品化”和“金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化”。標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品需要多元的、開放的、競爭性的銷售渠道，中小型券商全業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品商城的建設(shè)目標(biāo)就是把公司牌照下所有合適的產(chǎn)品（資管產(chǎn)品、OTC產(chǎn)品、增值服務(wù)產(chǎn)品等），通過恰當(dāng)?shù)姆?wù)（自助服務(wù)或投顧、客服），經(jīng)過適當(dāng)?shù)那溃ㄓ嗁徢?、配送渠道、支付渠道等），銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?。另外，還要借助這個平臺實現(xiàn)公司所有業(yè)務(wù)部門的資源無縫對接。

2、客戶服務(wù)平臺。全業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品商城解決的是商品來源以及賣什么商品的問題，而客戶服務(wù)平臺則要構(gòu)建完整的產(chǎn)品設(shè)計、資源、生產(chǎn)、推廣等產(chǎn)品生命周期的跟蹤管理體系。基于中后臺的客戶管理，可以實現(xiàn)客戶相關(guān)資料維護、訂單跟蹤查詢、個人訂購產(chǎn)品的遞送、客戶數(shù)據(jù)采集、行為分析，為銷售平臺提供精確營銷提供支持，解決產(chǎn)品怎么賣、賣給誰以及如何方便客戶購買的問題。該平臺由客戶賬戶服務(wù)、綜合賬戶理財服務(wù)、綜合支付服務(wù)、呼叫中心服務(wù)。IM軟件服務(wù)、客戶關(guān)系管理服務(wù)、客戶積分管理、互聯(lián)網(wǎng)廣告推廣八個方面進行搭建。使其為前端銷售提供穩(wěn)定的運營保障。

3、移動平臺終端建設(shè)。在電子商務(wù)平臺搭建中小型券商要盡量擯棄“大而全”的做法，走有特色的“小而強”。移動證券這個載體就是可以進行突破的一個方向。

隨著3G、4G通信技術(shù)的快速發(fā)展，智能終端目不暇接的更新?lián)Q代，迅速改變著我們的行為模式和生活習(xí)慣，金融服務(wù)的進一步自助化和碎片化，金融服務(wù)對物理場所和時間的依賴越來越低，用戶更傾向于通過終端設(shè)備隨時隨地自助獲取資訊，完成交易，這意味著移動交易比重將進一步提高。因此，券商移動終端產(chǎn)品的內(nèi)涵需要擴充，從原來以行情、委托、咨詢等服務(wù)與交易通道業(yè)務(wù)為主的應(yīng)用，延伸到既要服務(wù)于交易通道，又要服務(wù)于非交易通道的業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品銷售、基金代銷、集合理財、預(yù)約開戶、風(fēng)險測評等一系列業(yè)務(wù)模塊完全可以遷移到券商的移動終端產(chǎn)品上。并將使證券行業(yè)服務(wù)逐步移動化、社交化，產(chǎn)生新的具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點的金融模式。

四、風(fēng)險與展望

中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不光要在資金成本上有巨大的投入，還要涉及到許多現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的再造，必定會產(chǎn)生決策和經(jīng)營風(fēng)險。任何行業(yè)的創(chuàng)新永遠走在監(jiān)管之前，在新的金融趨勢面前，既要提高風(fēng)險管理能力，又要避免過度審慎的合規(guī)經(jīng)營。只有藝術(shù)地做好對風(fēng)險和機會的拿捏，才能實現(xiàn)中小型券商在本次金融創(chuàng)新大潮中的彎道超車。

參考文獻：

[1]中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部課題組. 互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新研究[J]. 農(nóng)村金融研究，2010，（02） ：36-40.

移動支付優(yōu)缺點范文第3篇

廣西南寧市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進入了快速發(fā)展期，極大的滿足了小微企業(yè)融資需求、低收入群體融資需求和農(nóng)村金融需求。南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了許多突出的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管與內(nèi)部自律、人才培養(yǎng)、信息化和結(jié)合傳統(tǒng)合作互利等方面進行探討。

一、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入“規(guī)范”時代

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨，我區(qū)存在監(jiān)管滯后、等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要接受嚴(yán)格的監(jiān)管體系約束，包括準(zhǔn)入門檻、資金本充率以及資金安全與風(fēng)險考核。首要任務(wù)是構(gòu)建具有地方特色，科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確分類，分類指導(dǎo)牌照管理；根據(jù)行業(yè)分類，可能率先針對性設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入門檻，采取發(fā)行準(zhǔn)入牌照的方式，以及設(shè)置相應(yīng)投資者的基礎(chǔ)準(zhǔn)入門檻；嘗試使用獨立的審計機構(gòu)和第三方評級機構(gòu)，定期公布對本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)審計和評級結(jié)果；建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)督體系，實時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)的發(fā)展和風(fēng)險情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向規(guī)范發(fā)展階段過渡，不僅需要政府的監(jiān)管，同時也應(yīng)通過行業(yè)協(xié)會加強行業(yè)自律。目前南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟剛剛成立，建設(shè)處于初期基礎(chǔ)階段，隨著監(jiān)管體系的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理也應(yīng)同步推進，未來可能會嘗試組建南寧互聯(lián)網(wǎng)金融商會、南寧網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，南寧眾籌協(xié)會等行業(yè)自律組織，盡快完善“外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重”的行業(yè)管理模式，為南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造一個良好的生態(tài)環(huán)境。

嚴(yán)格會員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)積極建立企業(yè)、從業(yè)人員黑名單制度和舉報機制，在行業(yè)內(nèi)信息共享；建立公平公正的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、風(fēng)險提示系統(tǒng)，防范風(fēng)險；建立內(nèi)部評審制度，重點檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識培訓(xùn)，提高未來從業(yè)人員和投資者的知識及風(fēng)險理念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展離不開從業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏、質(zhì)量不足的現(xiàn)狀是未來需要克服的一個重大問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于一般企業(yè)，對人才的要求具有復(fù)合型特點：要求人才同時具備金融專業(yè)知識、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識、營銷經(jīng)驗、法律知識和良好職業(yè)道德品格。當(dāng)前南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增多，行業(yè)人才競爭將會日趨激烈，尤其行業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推廣、顧問營銷和風(fēng)控方面的實用型專業(yè)人才非常稀缺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才亂象頻發(fā)，包括融資模式的不規(guī)范、征信體系的不完善、違法集資的高風(fēng)險，都反映了互聯(lián)網(wǎng)運營、法律、風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計、營銷等復(fù)合應(yīng)用型專業(yè)人才明顯不足。

政府引導(dǎo)：南寧政府加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)項目投入，推動產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才模式，形成完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+職業(yè)院?！眲?chuàng)新人才培養(yǎng)模式，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與職業(yè)院校合作，構(gòu)建行業(yè)人才培養(yǎng)體系，共補人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才征信系統(tǒng)”，由符合一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同錄入和共享人才信息，加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員規(guī)范化監(jiān)管。

職業(yè)院校參與人才培養(yǎng)：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與廣西大學(xué)、財經(jīng)學(xué)院就地培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，完善校企聯(lián)合培養(yǎng)方案；南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與大專院校聯(lián)合辦學(xué)、聯(lián)合辦班，培養(yǎng)實用性技能人才。大學(xué)、職業(yè)院校、企業(yè)實現(xiàn)雙向交流，設(shè)置匹配專業(yè)或者課程設(shè)置，有針對性地專項、聯(lián)合培養(yǎng)具有崗位特色、復(fù)合型人，改善南寧地區(qū)所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才短缺的局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身參與：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)積極建立人才培養(yǎng)、儲備機制，完善員工激勵和培訓(xùn)、繼續(xù)教育機制，創(chuàng)新獎勵機制，建立優(yōu)秀的企業(yè)創(chuàng)新文化。

三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動化、大數(shù)據(jù)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與金融業(yè)的進一步融合、滲透，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動化、大數(shù)據(jù)化，有效推動科技金融發(fā)展；同時，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了客戶的消費渠道、培養(yǎng)了新的消費習(xí)慣，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來更大挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和服務(wù)方式帶來巨大沖擊。

支付方式方面：未來隨著智能手機的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動化，移動支付將會逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，科技金融同時也將更深入地沖擊商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。

理財服務(wù)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進一步密切融合，多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，將會持續(xù)沖擊商業(yè)銀行單一的存貸款業(yè)務(wù)，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式，更大規(guī)模的資金加速流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為普通民眾和小微企業(yè)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財服務(wù)。

消費信貸方面：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大業(yè)務(wù)類型都得到了不同程度的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺、新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式、不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)、移動金融產(chǎn)品將會改變客戶的消費渠道、培養(yǎng)新的消費習(xí)慣，削弱傳統(tǒng)銀行的資金中介功能

采用云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，建立科技金融大數(shù)據(jù)線上征信體系，實現(xiàn)風(fēng)控方式的大數(shù)據(jù)化，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

建立南寧區(qū)域大數(shù)據(jù)征信體系，將廣大中小微企業(yè)和普通投資者全面納入到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中，為建設(shè)南寧互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系做準(zhǔn)備。

以政府信用作?樾龐錳逑到ㄉ璧鬧韉跡?將電信運營商、電子商務(wù)、第三方支付等平臺數(shù)據(jù)整合成征信信息池，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享數(shù)據(jù)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息隔離、信息不對稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺等大數(shù)據(jù)，將客戶的綜合大數(shù)據(jù)整合為信用數(shù)據(jù)，解決客戶線上融資貸款的信用數(shù)據(jù)缺乏精準(zhǔn)、信息不對稱等問題，有利于信用風(fēng)險識別、評估、管理。

四、與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作、互利互贏

移動支付優(yōu)缺點范文第4篇

關(guān)鍵詞:非現(xiàn)金結(jié)算;支付工具;推廣難點;對策

中圖分類號:F832文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0086-03

我國居民長期以來習(xí)慣于錢貨兩訖的現(xiàn)金交易方式。部分公眾認(rèn)為,現(xiàn)金交易比非現(xiàn)金交易更安全可靠,從而偏好現(xiàn)金交易;部分公眾則是對結(jié)算工具感覺陌生而選擇熟悉的現(xiàn)金交易方式;也有部分公眾是出于對結(jié)算工具的受理環(huán)境不滿意而不得不選擇現(xiàn)金交易。為充分了解影響非現(xiàn)金支付工具推廣的因素,本文以海南省為例,對各種支付工具的使用情況進行了問卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷800份,發(fā)放對象為?？谑?、三亞市、部分縣城(含縣級市)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民。

一、推廣非現(xiàn)金支付工具的現(xiàn)狀和意義

(一)推廣非現(xiàn)金支付工具的現(xiàn)狀

中國人民銀行《中國支付體系發(fā)展報告(2008)》指出,2008年,我國使用票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)183.27億筆,2008年人均發(fā)起非現(xiàn)金支付13.8筆,同比增長18.1%;流通中現(xiàn)金(M0)與GDP之比繼續(xù)呈現(xiàn)逐年下降趨勢,2008年為11.31%,較2007年下降了0.79個百分點。銀行卡成為社會公眾消費使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。截至2008年底,銀行卡發(fā)卡總量18億張,人均持卡1.36張,城鎮(zhèn)人口人均持卡2.97張,同比分別增長19.3%和17.4%;銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%,比2007年提高2.3個百分點,社會公眾用卡意識明顯增強,已初步形成持卡消費的習(xí)慣。對于海南省來說,2008年,共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)10721.22萬筆,比2007年增長28.78%;票據(jù)業(yè)務(wù)424.13萬筆,比2007年下降10.89個百分點;匯兌、委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)880.89萬筆,比2007年下降40.51%。但從所有的非現(xiàn)金支付工具使用情況來看,2008年共發(fā)生支付業(yè)務(wù)1.2億筆,比2007年增長17%,非現(xiàn)金結(jié)算方式尤其是銀行卡結(jié)算在海南省得到了較快的發(fā)展。

(二)使用非現(xiàn)金支付工具的意義

使用非現(xiàn)金支付工具的意義有這樣幾方面:一是可以減少現(xiàn)金流通,降低社會交易成本。二是非現(xiàn)金支付工具即使出現(xiàn)遺失、被盜等情況,也可以申請掛失,提高了資金的安全性。三是增強了交易行為的透明度?，F(xiàn)金支付缺乏中間環(huán)節(jié),不利于監(jiān)督,而非現(xiàn)金支付工具對于資金收付能夠全程記錄,對預(yù)防腐敗、防止偷逃稅款和惡意逃廢債務(wù)、打擊洗錢犯罪等起著重要的作用。四是可以使人們的生活方便快捷,工資、代收水、電、煤、氣、電話費等業(yè)務(wù),給人們的生活帶來了極大的便利。五是有效地堵塞了假幣流通渠道。假幣是與現(xiàn)金流通相伴相生的,如果在商品交易中改為非現(xiàn)金支付,就可以消除假幣帶來的危害。六是可以作為金融創(chuàng)新工具的載體。如通過票據(jù)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)可以實現(xiàn)資金融通,信用卡的使用可以使銀行信用服務(wù)擴展到消費領(lǐng)域。[1]

二、海南省非現(xiàn)金支付工具難以推廣的因素分析

在問卷中,我們對居民在日常生活中使用現(xiàn)金交易的原因給出五個選項(要求被調(diào)查者僅選擇一項):A.使用現(xiàn)金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具需要付出年費、手續(xù)費等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便(受理環(huán)境);C.對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉(結(jié)算知識);D.對網(wǎng)上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其它。調(diào)查結(jié)果顯示,制約海南省推廣非現(xiàn)金支付工具的因素主要有以下四個方面。

(一)非現(xiàn)金支付工具使用成本較高是最主要原因

《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺后,辦理人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等都需要向銀行支付一定的費用,如工本費、郵電費、手續(xù)費等,環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、成本高。而目前大額現(xiàn)金取款尚未收費,現(xiàn)金結(jié)算的成本相對較低,這使得很多個人和私營業(yè)主偏好于現(xiàn)金交易。調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計顯示:39.88%的被調(diào)查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易是因為使用現(xiàn)金沒有年費、手續(xù)費等交易費用,人們認(rèn)為非現(xiàn)金支付工具性價比并不高,因此偏向于選擇現(xiàn)金作為交易支付工具?？梢?在選擇現(xiàn)金或其它支付工具時,價格問題是一個重要的影響因素。

(二)非現(xiàn)金支付工具使用的受理環(huán)境有待改善

調(diào)查結(jié)果顯示,31.75%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便”。根據(jù)此次對不同地域非現(xiàn)金支付工具使用情況的問卷調(diào)查結(jié)果顯示:海南省居民使用最多的非現(xiàn)金支付工具是銀行卡和網(wǎng)上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項合計將近占到非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網(wǎng)上支付、電話銀行、票據(jù)和其它類別支付工具使用的地域差異較為明顯。其中網(wǎng)上支付和電話銀行在?？谑械氖褂妙l率最高,分別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的3.1倍和10.7倍,票據(jù)在縣城的應(yīng)用最為廣泛,而鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民則青睞于其它類支付工具,使用人數(shù)是?？谑芯用竦?.2倍(見圖2)。由此可見,非現(xiàn)金支付工具在?？谑型茝V應(yīng)用的比較好,而在包括三亞市在內(nèi)的其它市縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn),仍然較為傾向于使用包括現(xiàn)金在內(nèi)的其他類支付工具。

究其原因,主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用非現(xiàn)金支付工具的硬件設(shè)施投放不足,受理環(huán)境不佳。由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不均衡,銀行卡交易和網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區(qū)的配備很不平衡。大部分農(nóng)村和城鎮(zhèn)由于缺少非現(xiàn)金交易所需的硬件條件,只能采用現(xiàn)金結(jié)算方式進行交易。調(diào)查表明,與我國經(jīng)濟、社會發(fā)展的“二元化”特征類似,在支付結(jié)算環(huán)境上也呈現(xiàn)出城市與農(nóng)村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調(diào)查中極少使用非現(xiàn)金支付工具的比例,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的占比高達47.93%,是?？谑械?.4倍,三亞市的3.5倍,縣城的2.6倍(見圖3)。

(三)非現(xiàn)金支付工具的安全性有待進一步提高

現(xiàn)金作為一種支付工具具有無信用風(fēng)險性、匿名性、直接支付性和終結(jié)性特點,而非現(xiàn)金支付工具并非法定支付工具,無法依靠國家信用,只能依靠銀行信用、商業(yè)信用和個人信用而存在。但由于我國征信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴(yán)格,導(dǎo)致信用風(fēng)險成為非現(xiàn)金支付工具發(fā)展面臨的最大風(fēng)險。近年來屢屢發(fā)生的信用卡詐騙、網(wǎng)銀賬號被盜等事件更增加了人們對支付工具使用過程中的資金安全保障問題的疑慮和擔(dān)心。如圖1所示,12.38%的被調(diào)查者對非現(xiàn)金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會優(yōu)先選擇現(xiàn)金交易。

(四)居民支付結(jié)算知識較為缺乏

調(diào)查結(jié)果顯示,13%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉”(見圖1)。由于金融機構(gòu)對非現(xiàn)金支付工具的推廣和營銷不到位,加上居民個人金融知識缺乏等原因,造成社會公眾對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識存在偏差,對非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)越性缺乏了解。海南省對支付結(jié)算知識的宣傳普及,特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)的普及仍然任重而道遠。

三、海南省非現(xiàn)金支付工具推廣的對策建議

(一)加大非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新力度,降低使用成本

一是結(jié)合各地實際,加大非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷完善網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段,開發(fā)適合城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟社會特點的支付工具,如海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社發(fā)行的“大海卡”等,滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務(wù)創(chuàng)新力度,增強支付產(chǎn)品營銷能力。通過采取優(yōu)惠措施加快發(fā)展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵客戶使用非現(xiàn)金支付工具,提高持卡消費率。三是通過技術(shù)升級和整合營銷,降低銀行卡等各類非現(xiàn)金支付工具的使用成本。

(二)積極優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具使用的軟硬件環(huán)境

一是人民銀行分支行要加強對非現(xiàn)金支付體系發(fā)展的統(tǒng)籌和指導(dǎo)。密切關(guān)注支付領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢,總結(jié)借鑒發(fā)達國家和地區(qū)的先進經(jīng)驗,按照人民銀行總行的統(tǒng)一部署,緊密結(jié)合各地實際,積極研究和落實非現(xiàn)金支付體系的建設(shè)規(guī)劃。二是要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),構(gòu)建完善的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。加強中央銀行會計核算系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和應(yīng)用,不斷提高社會公共支付水平,為非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新和發(fā)展搭建更好的平臺。[2]三是傾斜政策,加大對農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算工作的幫扶力度。積極支持符合條件的農(nóng)村信用社開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)村支付結(jié)算工具多樣性的需要。四是各金融機構(gòu)應(yīng)加大ATM機等硬件設(shè)備在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的布放力度,切實改善各地銀行卡受理環(huán)境,方便銀行卡的使用。

(三)加強支付信用體系建設(shè),確保支付資金安全

在信用建設(shè)上:一要加大信用信息采集力度,完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,為政府管理部門、金融機構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺。二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機制,改善支付信用環(huán)境。三要加強結(jié)算管理中違規(guī)問題的發(fā)現(xiàn)能力和懲處力度,加大對簽發(fā)空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。在資金安全方面:一要明確銀行機構(gòu)和客戶之間在電子支付業(yè)務(wù)中的權(quán)利和責(zé)任,規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)操作流程和控制程序,履行規(guī)定的支付信息保密義務(wù)。二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認(rèn)、業(yè)務(wù)類型限制、金額限制措施來提高電子支付產(chǎn)品的安全性。三要強化支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)急管理,因地制宜地制定有針對性的應(yīng)急方案,并在平時做好應(yīng)急演練工作,檢驗和提高實戰(zhàn)應(yīng)變能力,確保支付資金安全。[3]

(四)加大非現(xiàn)金支付工具宣傳力度,引導(dǎo)社會公眾轉(zhuǎn)變支付觀念

鑒于居民缺乏支付結(jié)算知識,人民銀行分支行和金融機構(gòu)應(yīng)加大支付結(jié)算知識在社會上的普及力度,加強對各類支付工具的宣傳推廣,采用多種形式向機關(guān)、企事業(yè)單位和普通居民推介非現(xiàn)金支付方式的優(yōu)越性,讓社會公眾了解各種非現(xiàn)金支付工具的特點和功能,掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點,并通過比較分析,選擇適合自己的非現(xiàn)金支付工具。同時,要充分發(fā)揮各金融機構(gòu)的網(wǎng)點優(yōu)勢,加強柜面引導(dǎo),將各種非現(xiàn)金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項等加以詳細說明,逐步引導(dǎo)居民改變現(xiàn)金交易偏好,培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣,創(chuàng)造有利于非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用的社會環(huán)境?！?/p>

參考文獻:

[1]李馥珍,張博.推行非現(xiàn)金支付工具的思考[J].金融理論與實踐,2005(12).

移動支付優(yōu)缺點范文第5篇

關(guān)鍵詞：用戶體驗設(shè)計；電子商務(wù)網(wǎng)站；界面設(shè)計；以用戶為中心

1本課題的研究背景

隨著電子商務(wù)網(wǎng)站界面設(shè)計的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)購物在消費者生活中的普及與深入，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)不再局限于用戶順利地完成購物。網(wǎng)購群體的擴大化與高端化，現(xiàn)代工作生活的快節(jié)奏化使得消費者想要在網(wǎng)絡(luò)的消費環(huán)境中享受到輕松、愉悅的用戶體驗消費?，F(xiàn)代交互設(shè)計所提倡的簡約主義、服務(wù)設(shè)計與微交互設(shè)計等設(shè)計新風(fēng)格都是通過設(shè)計的簡化與創(chuàng)新意創(chuàng)建流暢、簡約、人性化的用戶體驗流程。電子商務(wù)網(wǎng)站的經(jīng)營方式由原來的化妝護膚、家居服飾、圖書電子等傳統(tǒng)的經(jīng)營模式擴展至生鮮、旅游、保險等全面而綜合型虛擬購物服務(wù)。國內(nèi)較多的電子商務(wù)網(wǎng)站趨向于借助網(wǎng)站良好的視覺設(shè)計、網(wǎng)站商品的品牌性、快捷的物流、良好的售后服務(wù)等吸引消費者的注意。部分電子商務(wù)網(wǎng)站如京東、天貓、百度等成立了交互設(shè)計研究中心和用戶體驗實驗室，著重研究用戶體驗設(shè)計。用戶體驗設(shè)計成為提升網(wǎng)站品牌形象，增強消費者購買率的重要方法。

2用戶體驗設(shè)計的定義

用戶體驗設(shè)計（UserExperienceDesign)國際通用的設(shè)計定義為“在特定的用戶使用環(huán)境中為其創(chuàng)建相關(guān)的體驗要素（顏色、圖形、聲音、數(shù)字界面等），用來引導(dǎo)用戶的認(rèn)知和刺激用戶的行為?！庇脩趔w驗包含用戶與產(chǎn)品以及周圍的環(huán)境產(chǎn)生的全部交互行為以及用戶的情緒反應(yīng)與心理反饋?！霸O(shè)計需要滿足情境中的目標(biāo)，一方面，設(shè)計必須適合它所在的場所，另一方面，使用情境決定了用戶在什么情況下對產(chǎn)品產(chǎn)生期望值，期望值是用戶體驗最基本要素?！雹匐娮由虅?wù)網(wǎng)站界面的用戶體驗設(shè)計是指用戶使用電子商務(wù)網(wǎng)站中與網(wǎng)站界面產(chǎn)生的全部交互行為，網(wǎng)站的結(jié)構(gòu)設(shè)計、界面的視覺設(shè)計、商品的質(zhì)量、網(wǎng)站的服務(wù)等都會影響和刺激消費者的購買行為。而用戶良好的網(wǎng)站用戶體驗則是順暢、愉悅、沉浸式的購物體驗，不受其他外界干擾。

3電子商務(wù)網(wǎng)站用戶需求分析

美國心理學(xué)家那斯諾在需求理論研究中將用戶的需求按金字塔形式分為五個級別：生理需求即滿足水、空氣、吃飯等最基本的生存需求；安全需求即是原理疾病、災(zāi)難獲得最基本的生命安全環(huán)境；社交需求即組建家庭結(jié)交朋友享受愛情、親情、友情的關(guān)愛；尊重需求即是獲得朋友、他人、社會以及自己的尊重，尋求心理上的自信與滿足；自我實現(xiàn)是金塔需求層次理論的最高級別形式，也是比較難以達到的高級別需求層次理論，實現(xiàn)人生的最大價值，獲取他人的認(rèn)可與尊重，使自己趨于完美。而在研究電子商務(wù)網(wǎng)站用戶需求的時候，美國交互設(shè)計師AarronWalter和ErinKissane根據(jù)馬斯諾需求層次理論相對應(yīng)的將用戶界面需求分為：功能性需求、可靠性需求和娛樂性需求。功能性需求是最基本的購物需求，用戶在購物過程中能夠流暢地搜索瀏覽商品，全面了解網(wǎng)站的商品信息并做出相對準(zhǔn)確的購買決定?？煽啃孕枨蟊裙δ苄孕枨蟾鼮閲?yán)格，用戶選購的商品需有質(zhì)量保證、良好的售后服務(wù)、個人賬戶信息以及付款流程的安全性等。娛樂性需求是最高層次的購物需求，也是購物網(wǎng)站設(shè)計的最大價值化，消費者不僅能夠順利地完成夠購買任務(wù)，而且能夠從購物環(huán)境和購物流程獲得愉悅感，忽略與購物流程無關(guān)的影響，高度集中達到沉浸式的融入狀態(tài)，并且成為最忠實的用戶，樂意向他人分享網(wǎng)站的相關(guān)產(chǎn)品與設(shè)計。娛樂性需求是網(wǎng)站界面比較難以確定的設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，消費者對于娛樂性的感知與接受程度是有差異化的，過于單調(diào)的娛樂化很難吸引用戶較高的關(guān)注度，而娛樂化過于多樣化將會影響網(wǎng)站的響應(yīng)速度，分散用戶的注意力使用戶感覺疲勞。因此，以用戶體驗為中心的用戶需求分析是衡量網(wǎng)站界面設(shè)計風(fēng)格的重要方法之一。

4電子商務(wù)網(wǎng)站中用戶體驗設(shè)計原則

4.1網(wǎng)站界面人性化設(shè)計原則

人性化設(shè)計是用戶體驗設(shè)計的核心設(shè)計原則，在用戶體驗設(shè)計中始終以用戶的心智模型和使用情境為核心，創(chuàng)建人性化用戶體驗環(huán)境。用戶作為設(shè)計的主體與設(shè)計的最終受用體，符合用戶使用習(xí)慣，充滿人性化而易于理解的使用環(huán)境將會很容易打動用戶從而吸引用戶的注意。體驗式的人性化設(shè)計思維是把設(shè)計更加明晰化與具體化，在最初電子商務(wù)的發(fā)展環(huán)境中，強調(diào)較多的是保證電子商務(wù)網(wǎng)站運行的正常性與流暢性、商品種類的多樣性與價格較低的優(yōu)勢性，促進商品的銷售與流通，忽略了用戶作為使用者在整個電子商務(wù)環(huán)境中的主置。而用戶體驗設(shè)計的提出從用戶角度需求設(shè)計方法提煉設(shè)計原則，用人性化的設(shè)計方法去改善與細化網(wǎng)站設(shè)計。在人性化設(shè)計原則中，面對不同出層次的用戶人性化的設(shè)計表現(xiàn)形式是具備較大的差異化。由于現(xiàn)今電子商務(wù)網(wǎng)站的多樣化與用戶的規(guī)模化，對于不同的網(wǎng)站，每一位消費者的用戶類型也是不一樣的。交互設(shè)計師常把用戶分為潛在客戶、穩(wěn)定性用戶和忠實用戶。潛在的客戶一般對電子商務(wù)的設(shè)計流程與經(jīng)營模式不了解，通常是通過電視網(wǎng)絡(luò)媒體與他人推薦進入該網(wǎng)站開始購物活動，潛在用戶缺乏對網(wǎng)站的足夠認(rèn)知與信任，如果網(wǎng)站沒有吸引他們的品牌商品，或者簡單人性化的設(shè)計，那么這些潛在客戶會快速地離開網(wǎng)站，而以后的返回幾率將會非常低。人性化設(shè)計將會從網(wǎng)站的細節(jié)設(shè)計開始以人為本，充分考慮用戶的使用目標(biāo)、用戶的熟練程度、用戶的使用情境給用戶提示與指導(dǎo)，消除用戶因為不熟練而出現(xiàn)的排斥感與自責(zé)感，引導(dǎo)用戶順暢購物，將這些潛在客戶轉(zhuǎn)變?yōu)檩^為穩(wěn)定性的客戶。圖1為京東商城常見的苗苗折扣，當(dāng)用戶選擇心儀的商品時，喵喵折扣會自動繪制出該商品在某些時段詳細的價格變動性折線圖。人性化與透明化的價格折線圖給用戶提供了很好的價格參考，能夠很好地獲取潛在消費者的信任。

4.2網(wǎng)站界面設(shè)計中的情感化設(shè)計原則

在網(wǎng)站設(shè)計中情感化設(shè)計是人性化設(shè)計的進一步加深，人性化更多的是考慮設(shè)計中的可用性與易用性，而情感化設(shè)計在可用性與易用性基礎(chǔ)上從用戶深層次的情感層面考慮用戶需求。當(dāng)潛在客戶成為基本的穩(wěn)定客戶時，情感化設(shè)計從更為細致的情感層面打動消費群體。穩(wěn)定的消費群體相較于潛在客戶，已經(jīng)很熟悉網(wǎng)站基本的操作流程、視覺設(shè)計、結(jié)構(gòu)設(shè)計，了解網(wǎng)站設(shè)計的優(yōu)缺點。而對于網(wǎng)站設(shè)計中缺陷穩(wěn)定型的用戶缺乏足夠的包容性，商品的質(zhì)量、快遞的速度、售后服務(wù)等的缺陷都將會影響用戶對網(wǎng)站的忠誠度，如果其他電子商務(wù)網(wǎng)站的設(shè)計服務(wù)優(yōu)于本網(wǎng)站，穩(wěn)定型用戶將會放棄本網(wǎng)站傾向于更加優(yōu)秀的電子商務(wù)網(wǎng)站。情感化設(shè)計從用戶角度以情動人，動人的、吸引人的設(shè)計會讓消費者將更多的精力集中在購物流程上，弱化設(shè)計中的缺陷。用戶甚至于樂于向其他用戶分享購物中的快樂，把網(wǎng)絡(luò)購物當(dāng)成生活中重要的組成部分，包容甚至于忽略設(shè)計中的缺陷，同時情感化設(shè)計的合理使用將會極大吸引潛在客戶的注意，使其印象深刻，增加潛在客戶的回訪率。情感化是用戶通用的情緒表達，即是身處世界不同角落和不同的生存環(huán)境，但是用戶對喜怒哀樂的情感感知度是相同的與靈敏的，容不得情感化設(shè)計的表象化甚至是設(shè)計情感的虛假欺騙。情感化設(shè)計的表象化與虛假欺騙將會導(dǎo)致用戶的大量流失。而現(xiàn)在的網(wǎng)購環(huán)境呈現(xiàn)多樣化與國際化的趨勢，越來越多的用戶選擇海外購物，在用戶生活環(huán)境與文化背景相差較大的情況下，充滿人性化與情感化的設(shè)計是最為恰當(dāng)?shù)挠脩趔w驗設(shè)計原則。而且設(shè)計的情感化應(yīng)用應(yīng)當(dāng)恰到好處，單調(diào)或者過于強調(diào)情感化設(shè)計都將會影響用戶對商品主體的選擇與判斷。

4.3網(wǎng)站界面中的趣味性設(shè)計原則

趣味性設(shè)計是在網(wǎng)站滿足用戶可用性、功能性與情感性設(shè)計基礎(chǔ)上，針對用戶更高的娛樂化網(wǎng)購需求所提出的。當(dāng)代快節(jié)奏的社會化工作與生活使得用戶的生活單調(diào)乏味且疲勞，而網(wǎng)絡(luò)購物成為用戶生活的重要組成部分，而且占據(jù)用戶大量的業(yè)余時間。眾多用戶在網(wǎng)絡(luò)購物的同時也在追求美觀、簡約、娛樂性與充滿趣味性的虛擬購物生活空間。虛擬的網(wǎng)絡(luò)購物空間由于其商品的復(fù)雜多樣性、不可感知性與用戶期望值的差異化，導(dǎo)致用戶購物過程中時常出現(xiàn)焦慮與不安。焦慮不安的情緒常常會使無目標(biāo)用戶缺乏足夠的耐性，常常會放棄商品的搜索與選擇。趣味性設(shè)計傾向讓用戶在輕愉悅的玩樂環(huán)境中快速地完成網(wǎng)絡(luò)購物。設(shè)計中恰到好處的趣味性設(shè)計將會緩解減弱甚至消除用戶的焦躁與不安，增加消費者的購買率與商品的轉(zhuǎn)化率。圖2是Basho主頁面設(shè)計。在趣味性設(shè)計方面日本著名電商網(wǎng)站Basho的設(shè)計更加耐人尋味。Basho的Logo采用日本傳統(tǒng)的動畫人物剪影，背景是充滿幻化色彩的祥云、水墨和跳動的動畫人物。整體的版式風(fēng)格靈動而充滿日本傳統(tǒng)動畫的趣味性，個性鮮明輕松愉悅。

5結(jié)語

隨著網(wǎng)購消費者的規(guī)模化與國際化，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為消費者日常生活的重要組成部分，消費者對購物的需求已經(jīng)不局限于簡單地完成購物。網(wǎng)絡(luò)購物的簡約化、人性化、娛樂化成為消費者最基本的用戶需求。以用戶體驗設(shè)計為基礎(chǔ)的電子商務(wù)網(wǎng)站設(shè)計所提倡的人性化、情感化、為趣味性的設(shè)計是以用戶為中心設(shè)計的最好詮釋，對于提升消費者的購買率增強網(wǎng)站的轉(zhuǎn)化率有很好的促進作用。

參考文獻

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