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存款保險(xiǎn)制度論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)收益成本問題

存款保險(xiǎn)制度含義與功能

存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，首先是為了消除因銀行擠提而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次才是對(duì)存款人的存款提供全額或部分的保險(xiǎn)，保護(hù)一般存款人的利益；第三是建立處理有問題銀行的合理程序，便利經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還履行最后貸款人和監(jiān)管參保機(jī)構(gòu)的職能。

存款保險(xiǎn)制度起源于美國。美國于1933年率先通過立法建立存款強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)70年代起，存款保險(xiǎn)制度加速向新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家擴(kuò)展，在IMF的183個(gè)成員國中，有67個(gè)國家采取顯性的存款保險(xiǎn)制度，其他國家則采取不同程度的隱性保險(xiǎn)制度。

我國有必要建立存款保險(xiǎn)制度

確立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制穩(wěn)定金融活動(dòng)秩序

一般來說，銀行90%以上的資金來源于負(fù)債，銀行必須進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比一般企業(yè)大，因此維持客戶信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對(duì)稱，一旦個(gè)別銀行倒閉，存款人缺乏充足的信息與專業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠，由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性，如果沒有相應(yīng)的保障措施穩(wěn)定民心，將會(huì)發(fā)生巨大的金融災(zāi)難。

完善金融市場(chǎng)主體，防止道德風(fēng)險(xiǎn)

目前我國金融市場(chǎng)的缺陷之一就是市場(chǎng)主體不完善：政府籌資具有超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制性質(zhì)；央行獨(dú)立性不強(qiáng)，調(diào)控乏力；國有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化；而市場(chǎng)主體不完善的重要誘因之一就是我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，政府一直實(shí)行的都是隱性的存款保險(xiǎn)制度。隱性的存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面非常廣，大小金融機(jī)構(gòu)都無存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，國有企業(yè)也不用擔(dān)心貸款的最終償還，居民也不用監(jiān)督他們銀行存款的安全，所以在這種制度下，銀行、企業(yè)與居民的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題將比顯性存款保險(xiǎn)制度更為嚴(yán)重。

健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負(fù)擔(dān)

與國外的中央銀行一般是通過票據(jù)貼現(xiàn)的方式發(fā)放對(duì)商業(yè)銀行的再貸款不同，我國央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的再貸款一般是通過信用貸款的方式。這些再貸款收不回來就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面，人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn)，其中清理農(nóng)村基金會(huì)、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點(diǎn)。占用了人民銀行總量高達(dá)數(shù)千億元的再貸款實(shí)質(zhì)上是一種“隱性”的保險(xiǎn)基金，只不過保險(xiǎn)費(fèi)是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無專門機(jī)構(gòu)以債權(quán)人身份來主張和維護(hù)其再貸款的權(quán)益。隨著我國金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融對(duì)外開放程度的提高，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，央行的再貸款存量還將會(huì)增加，央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，這些將大大限制中央銀行的宏觀調(diào)控功能。這反映目前的金融監(jiān)管體系還缺少一個(gè)角色——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，通過存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，檢查其業(yè)務(wù)活動(dòng)，審查其業(yè)務(wù)報(bào)表，對(duì)經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)提出警告和制裁，并有權(quán)勒令其停業(yè)整頓，遇到極端情況，可以撤保，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的有效監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)按照中央銀行及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求安全合法地從事經(jīng)營活動(dòng)。不僅能遏制央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，完善目前的金融監(jiān)管體系，還可以建立問題銀行退出機(jī)制，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成正常市場(chǎng)紀(jì)律約束有重要意義。

完善市場(chǎng)規(guī)則，創(chuàng)造公平有效的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

在隱性存款保險(xiǎn)制度下，政府不可能完全打開銀行業(yè)對(duì)內(nèi)和對(duì)外開放的大門，因?yàn)榭紤]到銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的擴(kuò)散效應(yīng)以及銀行體系在我國的重要地位，政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個(gè)隱性存款保險(xiǎn)網(wǎng)之內(nèi)。這樣，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略——用體制外的增量來化解體制內(nèi)的存量，從而無法真正實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化和高效率。如果建立存款保險(xiǎn)制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機(jī)制，建立問題銀行退出機(jī)制，對(duì)形成正常市場(chǎng)紀(jì)律約束有重要意義。

改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果

如果銀行的損失最終還是由財(cái)政撥款或由人民銀行再貸款（或用外匯儲(chǔ)備注資）解決，就會(huì)使政府在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)喪失一部分自。隨著銀行業(yè)對(duì)外和對(duì)內(nèi)開放步伐的加快，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)逐漸加強(qiáng)，如果國有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況，那么政府對(duì)它們實(shí)施救助的頻率和范圍肯定會(huì)逐漸增加。如果我國建立顯性存款保險(xiǎn)制度，不僅可以減輕國家對(duì)隱性擔(dān)保的負(fù)擔(dān)，還將改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果。

參考資料：

1.張國海、汗宗俊，“建立我國存款保險(xiǎn)制度的探討”，《保險(xiǎn)研究》，1996.3

存款保險(xiǎn)制度論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；銀行授信業(yè)務(wù)

一、貸款趨同現(xiàn)象成為銀行授信業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)

從的情況看，金融機(jī)構(gòu)授信大客戶主要集中在工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行及交通銀行。貸款趨同的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是大客戶主要集中在4家國有商業(yè)銀行。截至2004年9月末，上述6家銀行授信大客戶共有181戶，評(píng)估授信額度1115.87億元，實(shí)際貸款865.44億元，占其各項(xiàng)貸款總額的52.47％，其中：4家國有商業(yè)銀行支持的大客戶166家，占大客戶總數(shù)的91.71％；授信額度1109.27億元，占大客戶總授信額度的99.41％；貸款余額613.3億元，占大客戶貸款總余額的70.87％。二是貸款在客戶、行業(yè)和地區(qū)間的集中度較高。9月末，6家行前10位客戶貸款余額394.46億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的23.92％，占大客戶貸款總余額的45.58％。國家開發(fā)銀行大客戶貸款占該行貸款余額之比達(dá)97.39％。從行業(yè)分布看，主要集中在電力、交通、煤炭、通訊等行業(yè)，9月末貸款余額為582.01億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的35.29％，占大客戶總貸款余額的67.25％。從地區(qū)分布看，主要集中在呼和浩特、包頭、鄂爾多斯3個(gè)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，9月末3個(gè)地區(qū)大客戶貸款余額578.56億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的35.08％，占大客戶總貸款余額的66.85％，其中：呼和浩特市的大客戶最多，達(dá)40戶，貸款余額370.46億元，占大客戶總貸款余額的42.81％。三是大客戶多頭授信現(xiàn)象較為普遍。在181家大客戶中，有44戶在2家以上銀行有授信，有的甚至在5家銀行有授信，多頭授信的現(xiàn)象較為普遍。

二、解決銀行貸款趨同問題的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，改革經(jīng)營方式，走差異化發(fā)展的路子。商業(yè)銀行要適應(yīng)改革和發(fā)展的要求，借鑒國際通行的規(guī)則和做法，把落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來，改變多年來重同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)、輕差異化發(fā)展的經(jīng)營方式；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改進(jìn)對(duì)客戶的服務(wù)，推進(jìn)銀團(tuán)貸款和俱樂部貸款，完善項(xiàng)目融資，學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和培育可持續(xù)發(fā)展的能力。

（二）培育和擴(kuò)大優(yōu)良信貸載體，改進(jìn)金融服務(wù)，促進(jìn)銀行信貸總量適度和結(jié)構(gòu)平衡。商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸營銷工作，深入調(diào)查研究，既要搞好對(duì)大客戶的金融服務(wù)，更要重視對(duì)中小企業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持；要加強(qiáng)同企業(yè)的溝通，遵循市場(chǎng)法則，根據(jù)客戶的需求，研究開發(fā)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品，培植和發(fā)展?jié)撛诳蛻羰袌?chǎng)，積極主動(dòng)地為有市場(chǎng)、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供正常的信貸支持，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)消費(fèi)的水平和質(zhì)量。

存款保險(xiǎn)制度論文范文第3篇

[關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn)制度可行性構(gòu)建

一、我國存款保險(xiǎn)由隱性存款制度向顯性存款制度的轉(zhuǎn)變

存款保險(xiǎn)制度有顯性(explicit)和隱性(implicit)之分，前者是-指以法律的形式明確說明或正式建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，后者則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，沒有法律說明或者正式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)，但往往在事后由政府或者中央銀行提供兜底。

近年來，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了較快發(fā)展。據(jù)一項(xiàng)較新的調(diào)查顯示(DemirgucKunt、Kane和Laeven，2004)，全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立“顯性的存款保險(xiǎn)制度”)，有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。

事實(shí)上，在過去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到2003年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞。2003)。這種迅速的發(fā)展得益于兩股力量的推動(dòng)：

一是1994年歐盟將存款保險(xiǎn)制度作為新創(chuàng)立的單一市場(chǎng)的一個(gè)基本要求，歐盟的《歐盟存款保險(xiǎn)制度管理?xiàng)l例》在歐洲地區(qū)起到了重要的作用，該條例明確要求成員國必須全部建立國家層面的存款保險(xiǎn)制度。歐洲建立存款保險(xiǎn)制度的國家因此由1995年的11個(gè)上升到2000年的32個(gè)。

二是越來越多的發(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立顯性的存款保險(xiǎn)制度。1990年以來，建立了顯性的存款保險(xiǎn)體系的國家集中在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家、加入或擬加入歐盟的中東歐國家和一些非洲國家。需要注意的是，其中很多國家是在危機(jī)期間建立或者修訂本國的存款保險(xiǎn)制度的，例如，泰國、馬來西亞和韓國的存款保險(xiǎn)體系是在1996～1998年間創(chuàng)建的。從目前發(fā)展的趨勢(shì)來看，會(huì)有越來越多的發(fā)展中國家和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家通過建立顯性的存款保險(xiǎn)制度來維持金融體系的穩(wěn)定。

實(shí)際上我國的隱性存款保險(xiǎn)制度已存在很長(zhǎng)時(shí)間。長(zhǎng)期以來，以四大國有銀行為主的銀行體系其實(shí)是由國家信用做隱性擔(dān)保的。正因?yàn)檫@個(gè)原因，儲(chǔ)戶才愿意把錢存在當(dāng)時(shí)不良貸款巨大、資本充足率嚴(yán)重不足的四大國有銀行。雖然目前還沒有出現(xiàn)過大面積的銀行系統(tǒng)性支付危機(jī)，但并不能說明我國不存在銀行破產(chǎn)的可能性。我國一直對(duì)“問題”金融機(jī)構(gòu)采取行政處置的辦法，并以國家信用向國有銀行提供隱性擔(dān)保，這本質(zhì)上就是“隱性的存款保險(xiǎn)制度”。例如：1998年海南發(fā)展銀行因?yàn)閮陡段C(jī)被關(guān)閉；2001浙江臺(tái)州泰隆城市信用社引發(fā)擠兌風(fēng)潮；2004年6月，由于出現(xiàn)嚴(yán)重支付危機(jī)，青海省格爾木市的昆侖等8家農(nóng)村信用社被撤銷。由于沒有存款保險(xiǎn)制度，為了保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定，這些金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉最后埋單人都是央行。僅在青海格爾木市8家農(nóng)信社事件中，國家就提供兌付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息的資金超過5000萬元。這些金融事件使隱形存款保險(xiǎn)的弊端顯現(xiàn)無遺，已經(jīng)成為我國金融改革深化的障礙。

首先，在風(fēng)險(xiǎn)處置中，國家對(duì)個(gè)人債權(quán)多實(shí)行全額兌付，雖然維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定，但也帶來了道德風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉往往以央行再貸款的形式墊付。再貸款屬于變相的向社會(huì)發(fā)放基礎(chǔ)貨幣，可能引發(fā)通貨膨脹。對(duì)于執(zhí)掌貨幣政策的央行來說，一再發(fā)放再貸款，扮演“救火隊(duì)”的角色很是尷尬，外界對(duì)央行的此種做法多有非議，不利于提高中央銀行貨幣政策的獨(dú)立性。

其次，隨著國有銀行的股權(quán)多元化，必將引入更多的外部投資者；轉(zhuǎn)型后國有銀行已轉(zhuǎn)變成股份制銀行，通過市場(chǎng)化方式經(jīng)營。如果發(fā)生問題后依然全盤埋單，必將受到是否合理的質(zhì)疑。

最后，隱性存款保險(xiǎn)制度也給銀行業(yè)開放埋下了隱患。依照我國加入世貿(mào)組織的承諾，2006年銀行業(yè)就將全面放開地域限制，如果那時(shí)還沒有建立存款保險(xiǎn)制度，一旦外資銀行無力支付或倒閉，是否還要國家埋單?如果不埋單是否會(huì)有違反國民待遇原則的嫌疑?

筆者認(rèn)為我國應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展廢棄隱性的存款保險(xiǎn)制度、盡早建立適合中國國情的顯性存款保險(xiǎn)制度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，政府隱性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)制度，是維護(hù)我國金融體系長(zhǎng)期穩(wěn)定的必然選擇。二、中國建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性

1、從銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)的角度來看，需要存款保險(xiǎn)制度。國有銀行是由國家投資主辦的，由于沒有明確地建立對(duì)經(jīng)營不善的銀行投入國家資金的最后援助等制度，所以國家扶持的對(duì)象傾向于國有銀行，這種情況增加了存款人對(duì)國有銀行的信心。國有銀行依靠國家力量，這種體制可以導(dǎo)致存款人寧愿從其他商業(yè)銀行里提款而增加國有銀行存款額的現(xiàn)象。這樣一來民間商業(yè)銀行和國家承擔(dān)無限連帶責(zé)任的國有銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就顯得缺乏平等的地位。根據(jù)中國入世時(shí)的承諾，金融業(yè)方面也必須對(duì)外資銀行開放。但是筆者認(rèn)為，現(xiàn)在中國采用的制度對(duì)外資銀行來說透明度不高并且平等競(jìng)爭(zhēng)的地位也沒有保障。隨著金融國際化的發(fā)展和外資銀行的增加，中國沒有制定存款保險(xiǎn)制度而由國家來扶持銀行尤其是國有銀行的金融安全網(wǎng)體系是缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)因素的，會(huì)受到國際上的批評(píng)。

2、當(dāng)銀行倒閉時(shí)，中國目前實(shí)行的政府實(shí)施相關(guān)措施而補(bǔ)救金融機(jī)構(gòu)的方法，因其政策的任意性可能增加道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行經(jīng)營不善時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行尤其是國有銀行之間的特別密切關(guān)系是行政部門腐敗的一個(gè)原因。國有銀行一直依靠跟政府部門的特別關(guān)系來解決問題，那么，這些銀行的內(nèi)部管理、信用管理等也不會(huì)改善，國際競(jìng)爭(zhēng)力不會(huì)提高。導(dǎo)致這些情況的原因之一是沒有明確規(guī)定對(duì)銀行補(bǔ)救方法而用很模糊的標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)施措施。為了改善中國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，現(xiàn)在我們需要的是具有透明度的銀行安全網(wǎng)，即存款保險(xiǎn)制度、P&A和早期處理制度等銀行破產(chǎn)法制度，除了系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)危機(jī)發(fā)生的可能性存在以外，應(yīng)盡量避免任意性的政府相關(guān)措施。

3、政府或中國人民銀行安排托管銀行的辦法，由于政府承擔(dān)保全債權(quán)人利益，需要大量的國家資金。該辦法使原來已過重的財(cái)政負(fù)擔(dān)更加緊張。如1995年中銀信托投資公司，1997年中

國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司，1998年海南發(fā)展銀行和中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)發(fā)展公司分別被托管，其全部債權(quán)債務(wù)由中國人民銀行安排托管銀行，實(shí)際上是政府承擔(dān)了損失。從美國、日本的經(jīng)驗(yàn)來看，政府可以通過制定其他辦法來構(gòu)筑公共安全網(wǎng)以解決財(cái)政負(fù)擔(dān)過重問題。

最后，據(jù)其他國家的經(jīng)驗(yàn)來分析，存款保險(xiǎn)制度的如“道德風(fēng)險(xiǎn)”等負(fù)面影響相對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，比較起來利大于弊。因?yàn)橐坏┌l(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)的話，對(duì)于一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定帶來非常嚴(yán)重致命的問題。如果中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減慢，同時(shí)政府未能采取適當(dāng)措施的話，銀行的較高不良債權(quán)比率和大量的不良債權(quán)可能造成一些銀行的經(jīng)營危機(jī)，還有可能造成系統(tǒng)性金融危機(jī)。綜合上述四點(diǎn)理由，在中國建立存款保險(xiǎn)制度是十分必要的。

三、建立存款保險(xiǎn)制度的可行性

隨著我國經(jīng)濟(jì)及金融體制改革的進(jìn)一步深化，現(xiàn)階段我國建立存款保險(xiǎn)制度具有現(xiàn)實(shí)的可行性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．主要商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)、經(jīng)營水平提升，為籌集存款保險(xiǎn)基金提供資金支持。占據(jù)70％儲(chǔ)蓄存款份額的4家國有商業(yè)銀行，以及12家股份制商業(yè)銀行，在近年來的經(jīng)營中不斷得到各方支持，競(jìng)爭(zhēng)力水平提升，經(jīng)營能力提高，不良貸款率和不良貸款余額呈下降趨勢(shì)，資本充足率上升，如中行資本充足率達(dá)到11％，不良貸款比率下降至6％。特別是，2002年人民銀行制定實(shí)施了《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》后，各家商業(yè)銀行計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金逐年遞增，對(duì)于不良貸款的覆蓋率提高。按照《關(guān)于中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》的規(guī)定，2005年底中行不良資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到60％，建行達(dá)到80％；2007年繼續(xù)增長(zhǎng)。這表明，以四大國有銀行、股份制銀行為主的商業(yè)銀行利息差收入足以彌補(bǔ)商業(yè)銀行不良貸款損失，從而使商業(yè)銀行籌措資金交納存款保險(xiǎn)費(fèi)提供可能。

2．銀行監(jiān)管從人民銀行職能的分離使存款保險(xiǎn)制度具備了組織框架保證。2003年12月27日通過的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》確立了銀行業(yè)監(jiān)管從人民銀行職能中分離的新金融監(jiān)管體制。從而保證了人民銀行專司金融宏觀調(diào)控職能，做好貨幣政策的制定和執(zhí)行工作，銀監(jiān)會(huì)專司銀行業(yè)監(jiān)督管理，提高監(jiān)管水平，構(gòu)建完整的銀行審慎監(jiān)管體系核心。存款保險(xiǎn)制度與銀行業(yè)審慎監(jiān)管密切相關(guān)，互相制約。存款保險(xiǎn)組織不能成為銀監(jiān)會(huì)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，否則，兩種金融風(fēng)險(xiǎn)防范往往無法起到相互制約、相互補(bǔ)充的作用。存款保險(xiǎn)制度與人民銀行最后貸款人制度也是密切聯(lián)系，相互補(bǔ)充。在最后貸款人之前需要設(shè)置存款保險(xiǎn)制度為其前置防線。存款保險(xiǎn)組織同樣需要獨(dú)立于人民銀行，否則，人民銀行一旦濫用權(quán)力，無法確保存款保險(xiǎn)基金的使用不與最后貸款相混同。

由此看來，銀監(jiān)會(huì)獨(dú)立于人民銀行成立為存款保險(xiǎn)制度建立構(gòu)建了組織框架上的保證。

存款保險(xiǎn)制度論文范文第4篇

所謂“存款保險(xiǎn)制度”，是有效保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排。通俗點(diǎn)講，為防止和應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，銀行繳納保費(fèi)，參加存款保險(xiǎn)。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)向存款人予以賠付，依法參與或者組織對(duì)這家銀行的清算。

存款保險(xiǎn)制度有著十分悠久的歷史，早在1829年，美國即從紐約州開始建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成世界上最早的存款保險(xiǎn)體系。直到六十年代，世界上才有9個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。而從八十年代開始，存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入高速發(fā)展期：一是因?yàn)?994年歐盟將存款保險(xiǎn)制度作為新創(chuàng)立的單一市場(chǎng)的一個(gè)基本要求；二是因?yàn)樵絹碓蕉嗟陌l(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立存款保險(xiǎn)制度。截至2003年，全球已經(jīng)有88個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度，這個(gè)數(shù)字大約是1984年的四倍。其中，30個(gè)屬于高收入國家，17個(gè)屬于中高收入國家，30個(gè)屬于中低收入國家，10個(gè)屬于低收入國家。而且，存款保險(xiǎn)制度與一個(gè)國家收入水平高低有很大關(guān)系，只有16.39%的低收入國家采用這一制度，而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度。無論怎樣，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為當(dāng)今各國維護(hù)金融體系安全的重要手段。

二、存款保險(xiǎn)制度的作用

近幾年，金融業(yè)發(fā)展迅速，大小銀行如雨后春筍般紛紛成立，而建立存款保險(xiǎn)制度以穩(wěn)定金融體系、保證儲(chǔ)戶利益、加強(qiáng)銀行監(jiān)管正成為政府十分迫切的需要。

（一）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。

（二）存款保險(xiǎn)制度有利于提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。這不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國際金融市場(chǎng)帶來了巨大沖擊。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。存款保險(xiǎn)制度通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)，由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。

（三）存款保險(xiǎn)制度有利于提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

三、我國建立存款保險(xiǎn)制度路徑選擇

從已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度國家的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀來看，存款保險(xiǎn)制度確實(shí)在化解金融危機(jī)，維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。為了使存款保險(xiǎn)制度在中國能更好地發(fā)揮其積極作用，有效地避免其弊端，我們有必要借鑒各國的經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，使得存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)更加符合中國的國情。

（一）立法先行。鑒于我國金融業(yè)對(duì)外開放和近年來國內(nèi)部分中小金融機(jī)構(gòu)不斷暴露的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。有必要在法律基礎(chǔ)上建立存款保險(xiǎn)制度，以防范銀行擠兌與系統(tǒng)性金融危機(jī)。具體建議：一是在存款保險(xiǎn)制度建立和實(shí)施的同時(shí)，初步建立存款保險(xiǎn)制度的法律框架，使存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行有法可依；二是在法律框架下明確強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本原則；三是建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，從而完善存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。

(二)加強(qiáng)監(jiān)督管理。我國監(jiān)管體制仍處于不斷改革與完善中，在這種情況下，存款保險(xiǎn)制度不應(yīng)成為一種簡(jiǎn)單的付款箱制度，應(yīng)在《存款保險(xiǎn)條例》中明確賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適度的監(jiān)管權(quán)與資產(chǎn)處置權(quán)，以加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管。同時(shí)，由于監(jiān)管效果決定了存款保險(xiǎn)制度的最終運(yùn)行效果和基金運(yùn)作的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有內(nèi)在動(dòng)力來執(zhí)行這種監(jiān)管與資產(chǎn)處置職能，能與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成信息共享，增強(qiáng)我國金融安全網(wǎng)的功能。

（三）存款保險(xiǎn)的方式。在構(gòu)建的模式上，鑒于我國的銀行市場(chǎng)主體主要體現(xiàn)為四大國有銀行與非國有銀行性的其他股份制銀行及信用合作機(jī)構(gòu)三大類，是選擇強(qiáng)制加入或是金融機(jī)構(gòu)自愿加入，又或是強(qiáng)制與自愿加入相結(jié)合的方式。筆者認(rèn)為，在存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的模式上有兩種模式可供選擇。

第一種模式是自愿式的存款保險(xiǎn)模式。其設(shè)想如下：我國可以考慮在各銀行集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立一種由相應(yīng)成員機(jī)構(gòu)出資所構(gòu)成的存款保險(xiǎn)體系，即國有商業(yè)銀行的保險(xiǎn)體系由國有銀行出資，非國有的新興股份銀行亦出資組成自己的保險(xiǎn)體系，信用合作社組建自己的保障體系。

第二種模式是政府強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度。這樣的模式從建立時(shí)起即要求將國有銀行、非國有銀行性股份性銀行及具有銀行性的信用合作體系一并納入其中?？陀^而言，要在近期內(nèi)達(dá)到該目的是有相當(dāng)大的難度，因?yàn)楦縻y行體系所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)不一。再者，我國銀行內(nèi)部的控制制度還很脆弱，現(xiàn)有的監(jiān)管水平還存在事后性監(jiān)管的特點(diǎn)。

鑒于上述的種種原因，筆者認(rèn)為在已有的法律基礎(chǔ)及金融發(fā)展層次的情形下，我國目前還不宜采取統(tǒng)一的、垂直式的、強(qiáng)制保險(xiǎn)模式。相反，我國應(yīng)采用具有行業(yè)自律色彩的存款保險(xiǎn)體系，即自愿式存款保險(xiǎn)模式。

存款保險(xiǎn)制度論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)法律制度

2009年6月18日，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》頒布。國際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)，在總結(jié)世界各國的存款保險(xiǎn)制度在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出建立有效存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)則，為各國加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度提供指導(dǎo)。該原則的提出，又一次把建立存款保險(xiǎn)制度問題推向了我國金融改革的風(fēng)口，再一次提醒我國應(yīng)當(dāng)緊緊抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)、抓緊建立我國的存款保險(xiǎn)法律制度。

一、存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)，國家組建專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理投保銀行的保險(xiǎn)費(fèi)和其他渠道籌資，建立起存款保險(xiǎn)基金：當(dāng)某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機(jī)事件時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付，并依法參與或組織對(duì)這家銀行的清算，實(shí)現(xiàn)對(duì)存款人合法權(quán)益的最大保護(hù)。該制度通常與政府接管、最后貸款援助制度一起，構(gòu)成處理金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的核心法律制度，是國際金融中心金融安全法律體系的信心來源與保證，對(duì)穩(wěn)定本國金融市場(chǎng)安全體系起到重要作用。它的核心是防止一些存款者因某些金融機(jī)構(gòu)的倒閉而對(duì)其它的金融機(jī)構(gòu)失去信任，由此導(dǎo)致大規(guī)模的擠兌行為，引發(fā)銀行機(jī)構(gòu)恐慌和大規(guī)模的金融危機(jī)。