一、我國地方金融管理體制的現(xiàn)存問題

1.抑制地方的創(chuàng)新的部分集權(quán)管理

像其他行業(yè)的發(fā)展類似，金融企業(yè)的發(fā)展所依靠的也是自下而上的逆行創(chuàng)新，需要地方金融業(yè)在不斷的探索中尋找突破，這樣才能夠由點到面的實現(xiàn)我國金融管理體制的改革。但是從我國目前的金融管理體制來看，地方金融管理更關(guān)注地方經(jīng)濟的發(fā)展，而中央金融管理則更關(guān)注國家整體上的穩(wěn)定，一些地方結(jié)合本地實際對金融業(yè)的發(fā)展提出創(chuàng)新，但往往會被中央“維護國家金融穩(wěn)定”為條框一刀斃命，地方金融體制創(chuàng)新被扼殺在搖籃之中，國家整體的金融管理陷入創(chuàng)新低谷期。

2.監(jiān)管重疊及監(jiān)管真空

監(jiān)管重疊：對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)，《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》(國發(fā)〔2003〕15號)，明確“信用社的管理交由地方政府負責(zé)”，但“銀監(jiān)會作為國家銀行監(jiān)管機構(gòu)承擔(dān)對信用社的金融監(jiān)管職能”。由此可見，在對信用社的管理方面，地方和政府就存在著嚴重的監(jiān)管重疊問題，地方政府依照《通知》對信用社進行管理，同時銀監(jiān)會也具有著對于信用社的監(jiān)管職能，這樣的監(jiān)管“政出多門”的問題得不到解決，就會讓被監(jiān)管者陷入左右為難的局面。監(jiān)管真空：近年來，全國各地非法集資案件時有發(fā)生，歸根究底，這些案件的發(fā)生源于當(dāng)前我國從中央到地方的金融監(jiān)管漏洞。比如對于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融互助會從事金融業(yè)務(wù)的管理，中央金融管理體制中未能將其納入金融審批范疇中，而地方金融監(jiān)管時也未將之納入監(jiān)管范疇之中，這就極易給違法犯罪分子帶來可趁之機，從而鋌而走險地進行非法集資。

3.監(jiān)管隊伍整體質(zhì)量達不到監(jiān)管要求

摘要：建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制的重要目的之一是防范系統(tǒng)性風(fēng)險積累以及跨地區(qū)、跨行業(yè)傳導(dǎo)。邊疆地區(qū)的特殊地理位置、社會穩(wěn)定需要、金融發(fā)展?fàn)顩r使得金融監(jiān)管系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)合作更為重要。本文以西藏地區(qū)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制建設(shè)情況為例，著重分析了當(dāng)前西藏地區(qū)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制建設(shè)中存在的問題、困難，并提出了相關(guān)的政策建議，為進一步推動和完善邊疆地區(qū)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制建設(shè)提供參考。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管　協(xié)調(diào)合作　機制

隨著金融全球化步伐的加快，跨地區(qū)的金融市場聯(lián)系不斷加深，跨市場、跨行業(yè)的金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)更為密切，而金融風(fēng)險在國際間、區(qū)域間、行業(yè)間的傳遞和影響也越來越深，使得金融監(jiān)管系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)合作愈加重要。近年來，地處邊疆的西藏地區(qū)在“一帶一路”戰(zhàn)略實施和“環(huán)喜馬拉雅經(jīng)濟帶”建設(shè)的推動下，經(jīng)濟金融在取得跨越式發(fā)展的同時，也逐步面臨潛在的區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險。為維護邊疆地區(qū)金融穩(wěn)定，西藏轄區(qū)逐步探索建立了地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，在一定程度上彌補了行業(yè)監(jiān)管差異和真空，同時也促進了區(qū)域內(nèi)金融市場的有序運行，推動了區(qū)域金融業(yè)健康發(fā)展。

一、當(dāng)前西藏地方金融風(fēng)險狀況

近年來，西藏自治區(qū)金融業(yè)保持了良好的發(fā)展及穩(wěn)定狀態(tài)，但隨著國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的不斷變化以及西藏跨越式發(fā)展步伐逐步加快，一些新情況與新問題逐步顯現(xiàn)，這些因素對西藏金融穩(wěn)定的影響值得關(guān)注。銀行業(yè)方面，存貸款結(jié)構(gòu)有待繼續(xù)優(yōu)化，存款結(jié)構(gòu)單一，存款偏離度較高，不良貸款反彈壓力依然存在。證券業(yè)方面，資本市場有待進一步發(fā)展，資本市場對西藏特色經(jīng)濟的支持力度還有待進一步發(fā)掘，與內(nèi)地發(fā)達省份相比，西藏經(jīng)濟社會發(fā)育程度較低，上市資源不足問題較為突出。保險業(yè)方面，保險機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)保險保障程度相對較低，巨災(zāi)風(fēng)險管理缺乏可持續(xù)機制，大病醫(yī)療保險作用發(fā)揮不夠。影子銀行體系方面，西藏的“影子銀行”主要包括小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機構(gòu)及銀行理財產(chǎn)品和民間借貸，與全國相比，西藏“影子銀行體系”起步較晚，尚處在發(fā)展初期。當(dāng)前，在監(jiān)督不明確、管理不到位、金融服務(wù)缺失的情況下，普遍存在公司架構(gòu)不全、經(jīng)營管理水平低下、風(fēng)險較高等現(xiàn)象，并且由于注冊資本較少，在外源性融資渠道不暢的情況下，資本規(guī)模的限制阻礙了“影子銀行體系”業(yè)務(wù)開展。

二、當(dāng)前西藏金融監(jiān)管

一、地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)的成立是區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的必然要求

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展在壯大了地方實體經(jīng)濟的同時也孕育了市場對金融服務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管需求，而由于金融混業(yè)經(jīng)營、區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展差異性、金融資源供給不均衡等原因所導(dǎo)致現(xiàn)行金融監(jiān)管效能部分失效，更是推動地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)成立的現(xiàn)實因素。一方面，成立地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)是彌補“一行三局”監(jiān)管盲點的重要措施。目前，“一行三局”的垂直監(jiān)管一般延伸到縣級，證券監(jiān)督管理機構(gòu)只能延伸到省級。通過深入研究分析，我們發(fā)現(xiàn)已經(jīng)出現(xiàn)“一行三局”監(jiān)管模式很難覆蓋的領(lǐng)域，如民間金融、小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)商行等。地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)立，金融監(jiān)管權(quán)下放到基層，可有效縮短監(jiān)管半徑，充分發(fā)揮地方政府本地優(yōu)勢。另一方面，成立地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)是地方政府發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的必然舉措。地方政府金融辦一般歸屬地方政府部門，通過在政府內(nèi)部設(shè)立專門金融監(jiān)管機構(gòu)的形式對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟進行引導(dǎo)和監(jiān)管，維護地方金融秩序，促進經(jīng)濟、金融健康持續(xù)發(fā)展。尤其是近年來，溫州、鄂爾多斯等地區(qū)民間金融的蓬勃發(fā)展與問題的此起彼伏，考驗著地方政府發(fā)展經(jīng)濟和維護地方金融穩(wěn)定的執(zhí)政能力。為此，成立一個隸屬于地方政府系統(tǒng)的金融監(jiān)管機構(gòu)成為現(xiàn)實需要。

二、更名、擴編、增責(zé)是地方政府金融監(jiān)管體制改革的主要方式與實現(xiàn)路徑

首先，由于在我國并不存在一個綜合性、統(tǒng)一性的中央的金融監(jiān)管部門，故各地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)的名稱并不統(tǒng)一，如“金融工作辦公室”、“金融服務(wù)辦公室”、“金融監(jiān)管辦公室”以及“金融監(jiān)管服務(wù)中心”等名稱。更名是各地方政府金融辦推進地方金融監(jiān)管體制改革的重要方式之一。例如，廣東省金融服務(wù)辦公室更名為“廣東省金融工作辦公室”，北京市金融辦更名為“北京市金融局”，從而，金融監(jiān)管權(quán)也隨之得到適當(dāng)擴大，服務(wù)地方經(jīng)濟金融的功能也得到一定健全。地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)重視金融協(xié)調(diào)、服務(wù)和培訓(xùn)的職能，密切聯(lián)系地方金融實際，注重強化金融產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、金融政策實施、金融市場體系建設(shè)、和新興金融機構(gòu)監(jiān)管等職能。其次，在編工作人員數(shù)量與人才結(jié)構(gòu)是衡量一個組織機構(gòu)強大與否的重要標(biāo)志。從全國來看，上海市金融辦是較大的地方政府金融監(jiān)管部門，機構(gòu)編制一百多人，可它們感到人手還是不夠。另外，江蘇同樣面臨這個問題。與東部沿海地區(qū)相比，西部地區(qū)地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)在編制數(shù)量和職能完善程度上存在較大差距。一般地，提供傳統(tǒng)公共服務(wù)是地方政府的主要功能，而從事專業(yè)化金融監(jiān)管則是對地方政府的重大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)地方政府既缺少從事專業(yè)化金融監(jiān)管的現(xiàn)代金融人才，也缺乏從事專業(yè)化金融監(jiān)管的實踐經(jīng)驗。隨著經(jīng)濟金融形勢的快速變化，地方政府要促進經(jīng)濟平穩(wěn)、健康和可持續(xù)發(fā)展，必須有效利用金融這個有效的經(jīng)濟手段，為此，充實各級政府金融辦的編制與人才力量迫在眉睫。第三，地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)在金融監(jiān)管體制內(nèi)具有重要地位。它是規(guī)劃地方經(jīng)濟發(fā)展的金融大管家、地方金融生態(tài)建設(shè)的組織者、金融產(chǎn)業(yè)布局的掌控人、地方金融監(jiān)控的防火墻。地方政府金融辦重要職責(zé)與功能的有效發(fā)揮，必定以一定的權(quán)責(zé)為保障。否則，地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)就成為無本之木、無源之水。實際上，各省、市、自治區(qū)政府金融辦正是通過一定程度的增責(zé)擴權(quán)來發(fā)揮其重要功能的。例如，溫州市于2011年成立溫州市金融監(jiān)管服務(wù)中心，與金融辦合署辦公，其職能已經(jīng)由服務(wù)、協(xié)調(diào)兩項拓展至十一項，其中包括：負責(zé)股權(quán)投資公司、民間資本管理服務(wù)公司、寄售行和其他各類投資公司監(jiān)督和管理；負責(zé)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)商行等地方政府管理的各類新興金融行業(yè)的專項檢查；配合相關(guān)金融監(jiān)管和其他管理部門開展對地方金融機構(gòu)的專項管理；聘請第三方組織對地方政府管理的各類新興金融機構(gòu)和相關(guān)民間金融組織的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查；統(tǒng)計、分析地方金融組織的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，等等。地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)職能進一步向監(jiān)管領(lǐng)域延伸，使得金融辦無疑已逐步成為地方政府實施金融產(chǎn)業(yè)建設(shè)的核心權(quán)力部門。

三、地方政府金融監(jiān)管體制改革的過程是擴權(quán)增責(zé)與強化協(xié)調(diào)、服務(wù)功能的有機統(tǒng)一

近年來，地方政府金融辦擴權(quán)潮起。2009年上海市印發(fā)《上海市金融服務(wù)辦公室主要職責(zé)、內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》，這個被外界稱為“三定方案”的規(guī)定，新增了監(jiān)管地方金融國資企業(yè)、地方各類新型金融企業(yè)等職責(zé)，從而賦予了上海市金融辦更多實權(quán)。同年，北京市金融工作局于3月30日掛牌成立，這是全國第一個?。ㄊ校┘壗鹑诠ぷ骶?。它改變了過去金融辦不在政府序列的情況，其職能也進一步強化。以此為鑒，中西部地區(qū)的一些省、市、自治區(qū)也提出類似的地方政府金融辦實體化改革思路，分別將金融辦調(diào)整為政府直屬機構(gòu)。地方政府金融辦實體化改革的擴權(quán)思維并不應(yīng)放棄成立金融辦的初衷——議事協(xié)調(diào)機構(gòu)，其主要職能是協(xié)調(diào)、服務(wù)當(dāng)?shù)氐慕鹑诠ぷ鳌ｈb于經(jīng)濟與金融深度融合發(fā)展的形勢，地方政府金融辦作為地方政府管理當(dāng)?shù)亟鹑诠ぷ鞯穆毮懿块T，在合理、適當(dāng)擴大權(quán)責(zé)的過程中，其協(xié)調(diào)與服務(wù)職能更應(yīng)該得到強化。當(dāng)然，強化地方政府金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)服務(wù)功能的目的是守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險底線，加強對局部和區(qū)域性金融風(fēng)險的監(jiān)管。通過金融改革創(chuàng)新，采取得當(dāng)措施，嘗試建立“一辦一行三局”即地方政府金融辦、人民銀行、證監(jiān)分局、保監(jiān)分局、銀監(jiān)分局相互協(xié)調(diào)、溝通和協(xié)作的地方金融監(jiān)管格局，尤其是要理順中央金融監(jiān)管部門派駐地方機構(gòu)與當(dāng)?shù)卣鹑谵k信息收集、交流與共享機制，以克服金融市場上信息不對稱問題，為構(gòu)建新型地方金融監(jiān)管打下堅實的信息合作基礎(chǔ)，更好地防范化解金融風(fēng)險。

摘要：地方金融監(jiān)管是我國金融監(jiān)管體系的有機組成部分，也是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定的重要制度保障。文章將金融科技和金融監(jiān)管深度融合，針對地方金融監(jiān)管存在的現(xiàn)實問題，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，建立新型監(jiān)管體系架構(gòu)，實現(xiàn)數(shù)字全局監(jiān)管、智能動態(tài)監(jiān)管和聯(lián)合即時監(jiān)管的全方位監(jiān)管系統(tǒng)，并以增強金融體系抗風(fēng)險能力為目標(biāo)，建立金融“監(jiān)管沙盒”模式進行監(jiān)管創(chuàng)新試點，最后提出有針對性的地方金融監(jiān)管發(fā)展對策建議。

關(guān)鍵詞：地方金融；金融科技；金融監(jiān)管；監(jiān)管沙盒

第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠景目標(biāo)指出要“完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平”。2021年12月31日，中國人民銀行印發(fā)《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強化地方金融風(fēng)險防范化解和處置，通過中央與地方監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合、地方監(jiān)管效能的不斷提升，有效促進地方金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

1地方金融監(jiān)管存在的問題

隨著地方新型金融業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，各級地方監(jiān)管部門在參與金融監(jiān)管、控制區(qū)域金融風(fēng)險、推進金融創(chuàng)新改革方面任務(wù)繁重，地方金融監(jiān)管存在信息不對稱、監(jiān)管效率低、缺乏聯(lián)動、無法實現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新間平衡等問題。

1.1監(jiān)管信息不對稱

［提要］地方性金融監(jiān)管是金融安全至關(guān)重要的部分。本文從我國地方金融監(jiān)管制度發(fā)展歷程與現(xiàn)狀為出發(fā)點，指出我國地方性金融監(jiān)管中存在的問題，分析其原因，并提出建議。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；中央金融發(fā)展；地方金融監(jiān)管

進入21世紀(jì)以來，金融發(fā)展越來越自由化，我國地方金融日新月異，各類地方金融機構(gòu)、地方金融產(chǎn)品層出不窮，如何強化監(jiān)管、保障金融穩(wěn)定發(fā)展顯得格外重要。而地方金融監(jiān)管主要是指地方政府對由城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及其他非銀行金融機構(gòu)組成的金融群體予以監(jiān)督和管理。地方金融機構(gòu)具有影響大、分布廣的特點。截至2020年，我國有134家城商銀行、1，545家農(nóng)商銀行、27家農(nóng)村合作銀行、694家農(nóng)村信用社等2，000家區(qū)域中小銀行（未包括村鎮(zhèn)銀行等）。另外，近年來隨著支付寶、余額寶、財付通等產(chǎn)品的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)詐騙、機構(gòu)非法集資等事件不斷發(fā)生，金融風(fēng)險日益凸顯。可見，合理的金融機構(gòu)布局、穩(wěn)定的金融秩序和高效監(jiān)控地方金融風(fēng)險是十分必要的。為此，研究地方金融監(jiān)管現(xiàn)狀，找出地方金融監(jiān)管的癥結(jié)，強化地方金融機構(gòu)活動的監(jiān)管，有助于提高地方金融監(jiān)管的能力與效率，完善地方金融監(jiān)管體系，從而保障金融穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國地方金融監(jiān)管發(fā)展進程及現(xiàn)狀

（一）我國地方金融監(jiān)管發(fā)展歷史變遷。改革開放40多年來，我國的金融行業(yè)取得了快速發(fā)展，隨著各種金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展，金融監(jiān)管體系建設(shè)也不斷改變和完善。1、地方金融監(jiān)管被限制時期。1978年實行改革開放政策以后，一些專業(yè)性的金融機構(gòu)從中國人民銀行中獨立出來，中國人民銀行被確立為我國的金融監(jiān)管機構(gòu)并且占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。1992年起，證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會相繼成立，逐步形成“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制?！耙恍腥龝惫芾眢w制的直接后果是地方上的金融監(jiān)管權(quán)力被大部分回收，金融監(jiān)管權(quán)進一步集中于中央，削弱了地方發(fā)展經(jīng)濟獲取金融資源的能力。

2、地方金融監(jiān)管萌芽時期。2002年，中國最早的金融辦———上海金融辦成立，這不僅利于協(xié)調(diào)上海市政府與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的關(guān)系，也加強了對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的監(jiān)督與管理，更標(biāo)志著地方金融監(jiān)管發(fā)展的新趨勢。隨后，北京等全國各地的金融辦都應(yīng)運而生，對地方金融進行服務(wù)、協(xié)調(diào)和監(jiān)管。但當(dāng)時的金融辦在職能和法律依據(jù)上都難以落實監(jiān)管權(quán)。直到2009年，北京金融辦改革成為金融局、廣東的金融服務(wù)辦公室改革成為金融工作辦公室，地方金融監(jiān)管權(quán)才有所萌芽。