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加快開發(fā)西部,對于我國經(jīng)濟發(fā)展具有深遠的意義,它引起了各級政府、專家學(xué)者以及國內(nèi)外投資者的廣泛重視和興趣。本文主要就金融如何支持西部開發(fā)問題談點粗淺看法。

一、開發(fā)西部的戰(zhàn)略原則

1、重點開發(fā)與綜合統(tǒng)籌相結(jié)合。對于開發(fā)西部的戰(zhàn)略安排,目前專家學(xué)者見仁見智,但一般都主張將重點放在江河綜合治理、環(huán)境保護、基礎(chǔ)設(shè)施、資源開發(fā)等方面。應(yīng)該說,這些主張都有一定的道理,也是開發(fā)西部必須重點考慮的。但持這些觀點的學(xué)者也只是站在各自的角度分析問題,缺乏統(tǒng)籌性。筆者認為,開發(fā)西部應(yīng)進行系統(tǒng)規(guī)劃。

首先,在時間安排上應(yīng)分階段進行。自80年代初開始,在特區(qū)理論和“梯級理論”兩個重要理論的支持下,我們用將近二十年的時間開發(fā)了東部。由于良好的自然條件和基礎(chǔ)設(shè)施,伴隨著國內(nèi)市場經(jīng)濟體制的逐步確立和全球經(jīng)濟的復(fù)蘇及較長時期的繁榮,東部地區(qū)的經(jīng)濟從開發(fā)到成熟只用了二十年時間。相比而言,西部地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后,自然條件嚴酷,因而開發(fā)所需時間可能不會短于東部地區(qū),也就是說不會短于二十年左右的時間。對于這二十年時間的安排,我們考慮至少應(yīng)該用大約五年左右的時間進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),主要是交通、通訊、生態(tài)以及環(huán)保等建設(shè);接著再用大約五年左右的時間進行資源開發(fā),主要是資源本身的開發(fā),同時做好生態(tài)與環(huán)保工作;然后用五年到十年的時間發(fā)展西部地區(qū)的加工工業(yè),這種加工工業(yè)必須以西部的資源為依托,以提高產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度為基礎(chǔ)。當(dāng)然,這三個階段開發(fā)的內(nèi)容雖然各有重點,但也不能截然分開。

其次,西部開發(fā)必須走綜合規(guī)劃、綜合開發(fā)之路。在中央提出開發(fā)西部的戰(zhàn)略構(gòu)想后,西部各省區(qū)都表現(xiàn)出了極大的熱情,列出了諸多開發(fā)項目。但冷靜觀察就會發(fā)現(xiàn),在熱情的背后卻缺乏一個開發(fā)的整體構(gòu)想和綜合規(guī)劃。而這正是目前西部開發(fā)中最需要的。之所以如此考慮,理由在于,一是考慮到該地區(qū)發(fā)展的可持續(xù)性。在人們的意識中,西部地區(qū)蘊藏著取之不盡、用之不竭的能源、原材料,開發(fā)西部就是將這些能源、原材料開發(fā)出來,源源不斷地輸向中東部地區(qū)。如果按這種認識和思路開發(fā)西部,一旦將來西部地區(qū)的資源枯竭,這一地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展將面臨無法估計的困難。前蘇聯(lián)巴庫石油城的盛衰過程就是我們的前車之鑒。二是考慮到戰(zhàn)略大循環(huán)因素。從戰(zhàn)略循環(huán)講,將來東部地區(qū)應(yīng)該、也必定率先溶入國際大循環(huán),即走兩頭在外的路(這一跡象已現(xiàn)端倪),至少部分依賴于外部,而廣大的西部地區(qū)則更容易走一頭在外之路。這樣,西部地區(qū)就不能只作為中東部地區(qū)的能源、原材料基地而開發(fā),必須從長遠著想,做好開發(fā)前的綜合發(fā)展規(guī)劃,走綜合開發(fā)和可持續(xù)發(fā)展之路。

2、區(qū)域開發(fā)與整體帶動相結(jié)合。對于開發(fā)西部的主張,許多人認為不過是開發(fā)完東部后的又一區(qū)域開發(fā)戰(zhàn)略,其最大的受益者是西部諸省區(qū),所以,他們對西部開發(fā)不報什么熱情。其實,這種認識是不全面的?？v觀二十年的經(jīng)濟發(fā)展,我國經(jīng)濟增長主要經(jīng)歷了兩個大的周期,第一個周期的復(fù)蘇期開始于1982年,第二個周期的復(fù)蘇期開始于1991年,每個周期大約10年左右時間。如果純粹從時間輪回過程分析這種周期,可以看出我國經(jīng)濟的周期波動大約十年左右時間為一個周期。按這種時間周期分析,我國宏觀經(jīng)濟在經(jīng)過90年代末的幾年衰退后,應(yīng)該在2001—2003年出現(xiàn)一個新的復(fù)蘇,開始一個新的周期。進一步講,以往兩個復(fù)蘇,都與當(dāng)時國家宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略中的兩次大規(guī)模開發(fā)有直接關(guān)系。眾所周知,80年代初我國實施了以開發(fā)深圳為龍頭的特區(qū)開發(fā)計劃,這是整個80年代經(jīng)濟增長的基礎(chǔ);90年代初國家又實施了海南開發(fā)(后來擱淺)與上海浦東開發(fā)計劃,這次開發(fā)(尤其是上海開發(fā))成了整個90年代全國經(jīng)濟繁榮的基點。因此,在宏觀經(jīng)濟增長中除了常規(guī)增長的部分外,國家實施地區(qū)開發(fā)則是宏觀經(jīng)濟增長的一個重要的初始推動力。

不過,前兩次開發(fā)說到底還只是一種“點”式開發(fā),形成的也不過是一種增長點。與此不同,西部開發(fā)涉及四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏以及新疆等省(區(qū)),形成了一條面對中東部地區(qū)的弧線或稱為弓型線,該線極易輻射成面,從而成為面的開發(fā)。同時西部開發(fā)在難度、輻射面、投資量、縱深度等方面都遠非東部開發(fā)所能比,國家在過去20年中一直未走這步棋,其原因也正在于此。所以它對整個國民經(jīng)濟的帶動作用在時間上和力度上均會大于以往兩次。從這個意義上講,西部開發(fā)不但是西部地區(qū)的事,更是全國的事。退而言之,根據(jù)“短邊理論”,盡管短邊所占比重小,但它會影響整體達到最高水平。西部地區(qū)占國土面積廣,人口雖然相對較少,但貧困人口占比高,如果現(xiàn)在不開發(fā)西部地區(qū),使西部地區(qū)經(jīng)濟有一個迅速發(fā)展并在20年左右的時間內(nèi)趕上東部地區(qū),那么要在21世紀實現(xiàn)全國宏觀戰(zhàn)略目標,不但可能性不大,而且還會因為地區(qū)差異過大而導(dǎo)致整個西部地區(qū)的不穩(wěn)定,以致使全國穩(wěn)定的政治環(huán)境遭到破壞,全國的經(jīng)濟發(fā)展也將受到干擾,甚至完全破壞。從這層意義上說,西部開發(fā)也不僅是西部地區(qū)自身的事,而且是全國的事。

3、政府干預(yù)與市場配置相結(jié)合?？v觀國內(nèi)外對相對落后地區(qū)的開發(fā)史,其形式和措施各有不同。美國開發(fā)西部時,采取了自由放任的政策。投資者在西部每開墾一英畝土地,政府只收取1.25美元的象征性費用,然后承認開墾者對土地的所有權(quán)。在這種開發(fā)模式下,開發(fā)缺乏規(guī)劃性和整體性,投資者只從自身利益出發(fā),對土地進行了掠奪式開發(fā),導(dǎo)致社會資源的浪費和破壞。

新中國成立后的“一五”時期,我國主要從軍事戰(zhàn)略利益出發(fā),也對西部地區(qū)進行了開發(fā)。但這種開發(fā)是在中央計劃經(jīng)濟模式下進行的,在開發(fā)中,一方面是中央加大直接投資,另一方面則由中央號召各地?zé)o償提供人財物。中央加大對該地區(qū)的投資,應(yīng)該說是符合投資規(guī)劃要求的;而各地在西部所進行的所謂投資,卻是靠行政命令進行的,甚至違背了投資者的意愿。因而,盡管這一時期的投資對我國西部地區(qū)近半個世紀的發(fā)展起到了重要作用,我們也不能說這是一種成功的運作方式,在市場經(jīng)濟體制下,這種投資運作方式必然走向失敗。另一方面,在這次開發(fā)中,中央政府采取了“鉗入式”投資模式,所形成的項目缺乏與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的產(chǎn)業(yè)聯(lián)系,形成了“飛地”經(jīng)濟,導(dǎo)致廣大的西部地區(qū)長期難以統(tǒng)一的“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”。

改革開放以后的90年代初,我國對海南省也進行了開發(fā),雖然當(dāng)時我們已有了開發(fā)深圳的經(jīng)驗,但還是采取了一種近乎自由化的開發(fā)模式,一哄而上,沒有體現(xiàn)出海南特色,卻在某種程度上出現(xiàn)了類似美國西部開發(fā)時的混亂。

今天重開開發(fā)西部之戰(zhàn),我們已初步建立了市場經(jīng)濟體制,也積累了一定的管理市場的經(jīng)驗,因此,不能再采取前面幾種模式,而應(yīng)該體現(xiàn)新體制下市場機制對社會資源的配置作用。現(xiàn)市場經(jīng)濟,是政府干預(yù)下市場對資源進行配置的機制,既不完全是自由競爭的市場經(jīng)濟,也不是中央行政命令型的計劃經(jīng)濟。在西部開發(fā)中所謂體現(xiàn)市場經(jīng)濟的特點,就是既要運用市場進行社會資源的配置,又不能放棄政府對開發(fā)的規(guī)劃和干預(yù)。具體來講,首先,如前文所述,政府尤其是中央政府必須對整個開發(fā)進行總體規(guī)劃,不能放任自流,更不能拋開可持續(xù)發(fā)展談開發(fā)西部;其次,除了政府的財政投資外,其他投資基本上都應(yīng)實行有償投資,要尊重和保護投資者的權(quán)益;再次,中央政府對西部的投資應(yīng)結(jié)合西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)特征,并加強新投資與原有基礎(chǔ)之間的產(chǎn)業(yè)聯(lián)系,對民間投資進行產(chǎn)業(yè)規(guī)劃指導(dǎo),甚至在必要時對部分不符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求的投資堅決采取拒入的強硬態(tài)度。

二、開發(fā)西部應(yīng)有的金融支持

現(xiàn)代金融業(yè)對國民經(jīng)濟的功用大致可以分為兩個方面,其一是調(diào)控國民經(jīng)濟的運行,其二是具體從事商業(yè)性金融活動從而支持微觀經(jīng)濟。在開發(fā)西部過程中,金融業(yè)必須在遵循開發(fā)西部戰(zhàn)略原則的前提下,充分發(fā)揮自身獨有的功用,支持西部開發(fā)。

1、策劃擴張戰(zhàn)略。在我國經(jīng)濟生活中,近來有三件事一直是人們議論的話題,即國企改革、“入世”及西部開發(fā)。由于這三件事的提出有先有后,專家學(xué)者也分別對其發(fā)表了各自看法,但這些觀點和看法基本上都是將這三個問題割裂開來進行了研究。事實上,在未來的幾年中,這三個問題將同時影響我們的經(jīng)濟生活。所以,我們的研究必須綜合考慮這三個因素。

前文指出,西部開發(fā)必須堅持市場化開發(fā)同政府干預(yù)相結(jié)合的原則,那么,除了政府作為投資主體之一外,其他各種投資者如企業(yè)也應(yīng)是開發(fā)西部的主體。顯然,從企業(yè)這個主體講,僅僅依靠西部地區(qū)的企業(yè)開發(fā)西部,實踐已經(jīng)證明是不現(xiàn)實的;東部地區(qū)的大企業(yè)在西部進行投資,盡管資金實力強于西部地區(qū)的企業(yè),但也可能仍然是零星的。開發(fā)西部,需要眾多的企業(yè)集團和大型企業(yè)配合以各種中小規(guī)模的企業(yè)進行,這就要求有大型的企業(yè)集團。但在現(xiàn)有企業(yè)體制下,企業(yè)僅僅依靠內(nèi)部積累很難在短期內(nèi)將“雪球”滾大,實現(xiàn)資本的低成本擴張。因此,不論是在進入開發(fā)西部行列之前還是在開發(fā)過程中,許多企業(yè)都面臨著既要進行自身規(guī)模的擴張,又面臨著完成傳統(tǒng)企業(yè)體制改造的任務(wù)。在這種情況下,投資銀行這個重要的企業(yè)購并策劃者就成了必不可少的金融機構(gòu)。為此,投資銀行應(yīng)為企業(yè)提供擴張資本的各種可選預(yù)案,并為企業(yè)購并牽線搭橋,不論這些企業(yè)是同一地區(qū)的還是跨地區(qū)的。

2、參與融資設(shè)計。投資銀行不僅可為企業(yè)購并提供預(yù)案,還能根據(jù)不同企業(yè)在不同條件下的融資要求設(shè)計相應(yīng)的融資方案。對于同商業(yè)銀行有較好關(guān)系,資產(chǎn)負債率較低的企業(yè),可以設(shè)計向商業(yè)銀行貸款的融資方式;對于資產(chǎn)負債率較高,不宜于再向商業(yè)銀行進行貸款的企業(yè),可以設(shè)計直接融資,其中只想在中短期內(nèi)解決資金困難的企業(yè),可以設(shè)計運用債券融資;對于既想融資,又想進行機制改造的企業(yè),可以設(shè)計運用股票籌資;對于一個具體的投資項目,既可以設(shè)計項目融資,走多樣化融資道路,也可以設(shè)計項目投資基金,走較單純的融資道路。目前西部地區(qū)企業(yè)在融資中,重間接融資輕直接融資,重股票融資輕債券融資。有的企業(yè)甚至不分析不同融資形式對企業(yè)的不同影響,只要能得到資金就挖空心思地搞所謂融資,結(jié)果不但給企業(yè)帶來了沉重的負擔(dān),而且增加了金融風(fēng)險程度。投資銀行應(yīng)根據(jù)西部企業(yè)的實際,主動向企業(yè)宣傳不同融資方式的特點,使企業(yè)根據(jù)自己的實際確定融資形式,以便降低企業(yè)的融資成本,提高企業(yè)的資金使用效益。

3、提供融資便利。微觀金融部門是具體融通資金的機構(gòu),它可以從資金上為西部開發(fā)提供實實在在的融資便利。一是擴大企業(yè)直接融資比例。國家證監(jiān)委應(yīng)在西部地區(qū)企業(yè)股票上市、債券發(fā)行以及投資基金尤其是產(chǎn)業(yè)投資基金審批中對西部給予傾斜,使西部地區(qū)的企業(yè)減輕債務(wù)負擔(dān),增加積累,蓄積能量,轉(zhuǎn)換機制。二是參與項目融資。按照市場經(jīng)濟的運作原則,西部開發(fā)不能以犧牲商業(yè)銀行的利益為代價,但這并不意味著商業(yè)銀行不參與這種開發(fā)。商業(yè)銀行可以向開發(fā)項目進行融資,從中實現(xiàn)商業(yè)利益。三是組織銀團貸款。進入新世紀,金融業(yè)比較突出的變化中,利率自由化和風(fēng)險加劇將是重要的兩個變化。在這兩個變化中,如果各商業(yè)銀行打利率戰(zhàn),那么不會有任何一個贏家;同時任何一家商業(yè)銀行貸款籌碼押在個別項目上的做法也只能進一步加劇風(fēng)險程度。于是,銀團貸款就成了比較理想的選擇。

4、投入政策資本。沒有一定的金融政策投入,金融業(yè)對西部開發(fā)的支持就不是全面的。一是對西部地區(qū)實行較低的存款準備金率。有許多人籠統(tǒng)地主張在我國分地區(qū)實行存款準備金率的制度,理由是美國就成功地實行了這種政策。其實,這只看到了問題的一面,如果簡單地將這一政策移植到我國,可能并不會有美國那樣的效果。1999年實施《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》之前,美國商業(yè)銀行實行單元制制度,規(guī)定各商業(yè)銀行不能跨州經(jīng)營。在這種體制下,各商業(yè)銀行通過有區(qū)別的存款準備金率而得到的實惠必然留在當(dāng)?shù)?。我國商業(yè)銀行實行的主要是總分行制,如果簡單地實行有區(qū)別的存款準備金制度,商業(yè)銀行在不發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)從央行得到的那部分額外資金,會被其總行統(tǒng)籌平調(diào)到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。這樣,特殊政策的作用必然得不到體現(xiàn)。但是,只要中央銀行根據(jù)各商業(yè)銀行西部地區(qū)分行整個信貸資金中投在當(dāng)?shù)氐馁J款所占比重,確定其享受較低存款準備金率的比例,那么,西部地區(qū)就能真正得到這種政策實惠。二是對西部大型投資項目貸款實行優(yōu)惠利率。利率自由化后央行對商業(yè)銀行利率的調(diào)節(jié)功能主要通過再貸款利率和再貼現(xiàn)率體現(xiàn)出來。運用利率政策支持西部開發(fā),就要在現(xiàn)行條件下降低央行給西部地區(qū)商業(yè)銀行的再貸款率和再貼現(xiàn)率,增加商業(yè)銀行的可用資金,或者通過財政對利率的補貼降低資金成本。三是信貸政策支持。國家應(yīng)規(guī)劃出開發(fā)西部的專項貸款,支持西部大型項目開發(fā)。當(dāng)年在開發(fā)特區(qū)時,國家曾專門規(guī)劃出一塊資金,作為專項資金支持特區(qū),現(xiàn)在應(yīng)該將這一政策移植過來支持西部。

5、深化服務(wù)支持。除了投融資支持外,金融部門還應(yīng)該為西部開發(fā)提供其它一系列服務(wù)支持。一是快速便捷的結(jié)算。隨著西部開發(fā)步伐的加快,往來于西部地區(qū)的資金量將會增加,結(jié)算服務(wù)質(zhì)量的高低,不但影響著金融部門的形象,而且直接關(guān)系著客戶的資金周轉(zhuǎn)速度和效益,所以各商業(yè)銀行要加強結(jié)算服務(wù),減少壓票壓匯;中央銀行要加強對商業(yè)銀行結(jié)算紀律的檢查,嚴肅查處故意壓票壓匯行為。二是資信調(diào)查。開發(fā)西部是一個浩大的工程,參與西部開發(fā)的投資者將不只來自西部地區(qū),還可能來自全國乃至世界其他國家和地區(qū)。如果要求引資方逐一調(diào)查投資方的資信和實力,既不可能也不經(jīng)濟。分支機構(gòu)多和聯(lián)系面廣是金融機構(gòu)的重要特點,這種特點決定了金融機構(gòu)可以接受客戶委托,通過其分支機構(gòu)和聯(lián)系機構(gòu)調(diào)查有關(guān)投資者的資信和實力,使委托人免受不應(yīng)有的損失。三是提供各種表外業(yè)務(wù)服務(wù),如備用信用證、貸款承諾以及外匯及投資物資的期貨與期權(quán)交易指導(dǎo)。四是保險服務(wù)。目前開發(fā)西部還有兩個因素可能還在困擾著投資者,從主觀上講,投資者對風(fēng)險預(yù)期不準,怕所投資金到期無法收回;從客觀上講,開發(fā)性投資屬于中長期投資,預(yù)期與實際確有不一致的可能,投資者擔(dān)心一旦投資項目失敗,則會血本無歸。為了使投資者盡可能減少損失,保險部門應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,開發(fā)新保險品種,尤其是要開發(fā)一些適宜于西部特色的險種。對于大型和超大型項目,可以由多家保險公司聯(lián)保;由獨家保險公司承保的,可以向?qū)嵙π酆竦钠渌痉直：驮俦ｋU。五是提供信息咨詢服務(wù)。金融業(yè)還應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢,為投資者提供有關(guān)財經(jīng)信息、經(jīng)濟金融變化趨勢預(yù)測等服務(wù)。

三、實現(xiàn)西部開發(fā)金融支持對金融業(yè)本身的要求

以上金融支持,有些是金融部門在現(xiàn)有條件下就能提供的,而另一些則必須在多方面改革和努力后才能實現(xiàn)的。因而,金融業(yè)自身的素質(zhì)提高也迫在眉睫。

1、培養(yǎng)發(fā)掘高素質(zhì)金融人才。由于金融業(yè)本身發(fā)展不均衡,西部地區(qū)金融人才在絕對數(shù)和相對數(shù)上都顯得偏少,尤其是具有創(chuàng)新能力和掌握現(xiàn)代金融知識和技術(shù)的人才。為此,西部地區(qū)金融部門主要領(lǐng)導(dǎo)首先要解放思想,大膽選用現(xiàn)有人才,調(diào)動人才積極性,讓其發(fā)揮應(yīng)有的作用。其次,抓緊培養(yǎng)和培訓(xùn)人才,對具有一定專業(yè)特長的人才進行新知識、新技能的培訓(xùn)。再次,每年從專業(yè)院校畢業(yè)生中擇優(yōu)選用一部分人才,充實目前的隊伍。最后,必須將人才的選用以一定的制度進行規(guī)范,使真正的人才能夠脫穎而出。

2、進一步完善金融體系。一是根據(jù)開發(fā)西部地區(qū)的實際需要,設(shè)立國家開發(fā)銀行的相應(yīng)機構(gòu),使其作為中央政府開發(fā)西部的重要代表機構(gòu)。二是率先在西南和西北地區(qū)各建一個規(guī)范的投資銀行,從事規(guī)范的投資銀行業(yè)務(wù)。三是在西部地區(qū)建立一到兩個證券交易所,逐步均衡證券市場的地域分布,允許西部各省會城市開辦證券交易三級市場。四是發(fā)展中小金融機構(gòu),尤其是特色金融機構(gòu),如伊斯蘭利潤分享銀行等,支持西部地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展和民族經(jīng)濟發(fā)展。五是放寬外資金融機構(gòu)在西部設(shè)立分支機構(gòu)的條件,允許外資銀行在西部的分支機構(gòu)辦理人民幣業(yè)務(wù),并允許率先開辦零售業(yè)務(wù),以鼓勵外資金融機構(gòu)來西部設(shè)立機構(gòu),進行開發(fā)投資。最后,引入和發(fā)展非銀行金融機構(gòu),允許有條件的大型企業(yè)成立財務(wù)公司,提高資金運用效率;批準外資保險機構(gòu),尤其是財險公司在西部設(shè)立機構(gòu),加強西部地區(qū)保險業(yè)的競爭,開拓適合西部開發(fā)的險種。

3、實行靈活的信貸資金管理體制。自我國商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債比例管理后,各商業(yè)銀行風(fēng)險管理和盈利意識增強,一方面各級行嚴格按資產(chǎn)負債比例要求規(guī)范管理,另一方面對下級行頭寸通過上級行進行調(diào)劑。誠然,加強商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理是金融業(yè)發(fā)展的必然要求,但也應(yīng)該看到,我國主要商業(yè)銀行實行的是“一級法人,多級經(jīng)營”的總分行管理模式,應(yīng)該說在這種體制下只要總行一級嚴格掌握了資產(chǎn)與負債的比例結(jié)構(gòu),就算達到了要求,即使將來“入世”后,也不違背wto和巴塞爾協(xié)議的有關(guān)精神。在這種前提下,適當(dāng)擴大商業(yè)銀行西部地區(qū)分支機構(gòu)的貸款比例在理論上是可行的。所以,應(yīng)該設(shè)法在商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)上做一些文章,增加西部地區(qū)商業(yè)銀行的可用資金。

4、提高各商業(yè)銀行的呆賬準備率。由于西部地區(qū)企業(yè)基礎(chǔ)差,效益低,造成各商業(yè)銀行的不良貸款居高不下。目前,各商業(yè)銀行實際可利用資金很有限。如果提高各商業(yè)銀行的呆賬準備率,且每年多核銷一些呆壞賬,不但可以減輕各商業(yè)銀行的稅負,而且相應(yīng)增加了資產(chǎn)負債比例管理下的可用資金,提高其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)能力。