今年的政府工作報告提出，要深化保險業(yè)改革，積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。我們一定要按照這個要求，進一步強化相關扶持政策措施，認真總結各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗和做法，著力建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險。

在經(jīng)濟社會發(fā)展新階段，農(nóng)業(yè)的基礎作用日益突出。我們必須更加自覺地加強農(nóng)業(yè)基礎地位，不斷加大強農(nóng)惠農(nóng)政策力度。要引導要素資源合理配置，推動國民收入分配切實向“三農(nóng)”傾斜，根據(jù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求切實加大“三農(nóng)”投入力度。按照適合國情、著眼長遠、逐步增加、健全機制的原則，堅持和完善農(nóng)業(yè)補貼制度，不斷強化對農(nóng)業(yè)的支持保護。加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，加強財稅、貨幣政策的協(xié)調(diào)和支持，引導各類金融機構到農(nóng)村開展業(yè)務，完善政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和發(fā)展模式，建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災風險轉移分擔機制。

近年來，國家在對小麥、水稻、玉米、大豆、棉花等保險給予保費補貼的基礎上，又推出了能繁母豬保險、油菜保險和奶牛保險等保費補貼政策，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展呈現(xiàn)出可喜局面。

當前，我們要進一步深刻認識農(nóng)業(yè)保險的作用，積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，不斷加大工作力度。

第一，進一步推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍。做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點，著力減輕自然災害對農(nóng)業(yè)所造成的損失，穩(wěn)定糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品的市場供應。我國是自然災害較多的國家，發(fā)生災害的頻率高、范圍廣、損失大。而且，農(nóng)業(yè)容易受到不利氣候、病蟲害等自然災害的影響，是風險較大的產(chǎn)業(yè)。如果缺乏規(guī)避自然災害風險的手段，在農(nóng)民承擔風險能力有限的情況下，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營者就會擔心遭遇突發(fā)性自然災害和相關災害，不敢也不愿將更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這在一定程度上不僅會影響農(nóng)產(chǎn)品的供應，也會影響農(nóng)民收入的增加和穩(wěn)定。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點，就顯得十分重要。

第二，進一步推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，創(chuàng)新財政支農(nóng)方式，提高財政支農(nóng)資金效率。在農(nóng)業(yè)保險不健全的情況下，當發(fā)生災情時，很難準確評估災害造成的損失，同時由于缺乏科學合理的分配機制和標準，救災資金在使用上就會有很大的局限性。與單純的救災相比，對農(nóng)業(yè)保險提供財政支持，可以發(fā)揮財政的杠桿效應，調(diào)動多方力量分擔農(nóng)業(yè)風險。同時，農(nóng)業(yè)保險引入保險公司作為第三方，按照商業(yè)原則和保險合同運作，可以有效避免財政資金被挪用，有利于促進財政資金的合理使用。對農(nóng)業(yè)保險提供財政支持，通過保險這種市場化的手段，使臨時性的救災補貼變?yōu)楸ｋU賠償?shù)慕?jīng)濟契約行為，定損賠付和資金的發(fā)放標準相對有據(jù)可依，受災程度也有技術人員專門勘定。從這個角度看，通過保險辦法解決災后補償問題，有利于彌補財政救災資金的不足，并在一定程度上減輕政府籌措救災資金的負擔。

摘要：文章從廣東農(nóng)業(yè)保險近年來保費收入和理賠支出呈急劇下降的經(jīng)營現(xiàn)狀出發(fā)，指出農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。通過對農(nóng)業(yè)保險準公共物品和正外部性特征、信息不對稱等方面進行經(jīng)濟學分析，探討政府介入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營、建立政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險制度的必要性。

關鍵詞：廣東；農(nóng)業(yè)保險；外部性

一、問題的提出

農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)姆绞健＾r(nóng)業(yè)保險通過轉移和分散風險，由投保的農(nóng)戶共同分擔風險，在遭受保險責任范圍內(nèi)的災害后得到經(jīng)濟補償，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議，保險經(jīng)營的地域限制進一步對外資企業(yè)放開。隨著外資保險公司的展業(yè)深入，人們保險意識的普遍提升，保險公司也借此契機大力開展各類保險業(yè)務，廣東保險業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢。然而，這種繁榮卻無法掩蓋長期以來廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的現(xiàn)實，與其他險種開展得熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來，農(nóng)業(yè)保險的萎縮與廣東經(jīng)濟強省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計，廣東農(nóng)業(yè)保險的保費收入從1997年的4225.3萬元，急劇萎縮到2005年的1402.7萬元，減少了2822.6萬元；在保費收入急速下降的帶動下，賠款支出也急速下降，由1997年的3952.2萬元，下降到2005年的1115.5萬元，減少了2836.7萬元；廣東農(nóng)業(yè)保險賠付率一直處于較高水平徘徊，九年的平均賠付率高達70.8％（見表1）。

根據(jù)表1可以清晰的看到，從1997年開始到2005年，廣東農(nóng)業(yè)保險的保費收入和理賠支出呈急劇下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險具有正的外部性和準公共產(chǎn)品的特征，隨著近年來廣東農(nóng)業(yè)保險的萎縮，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營已處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險這一經(jīng)濟補償機制難以適應新農(nóng)村建設對金融的需求。

在社會主義新農(nóng)村建設中．農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的穩(wěn)定器．能夠有效地改變農(nóng)民“一次重災．即刻致貧”的現(xiàn)狀，穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平．也能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展擺脫“一年受災．三年難翻身”的局面，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力：同時．農(nóng)業(yè)保險也是WTO規(guī)則中的“綠箱”政策之一．并已成為WTO成員支持本國農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。

正如在現(xiàn)代保險制度體系中．寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險領域也應該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質(zhì)不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機構承擔、主責和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應)．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點險種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該義不容辭地率先承擔農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA

一、農(nóng)村保險市場存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少

由于我國農(nóng)村地域、農(nóng)業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟和技術優(yōu)勢）的不同，商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟轉化的趨勢，相應的農(nóng)業(yè)保險制度也應有所差別才能滿足日益增長的農(nóng)村保險的需要，所以目前針對性不強、不夠靈活，設計保險產(chǎn)品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少無法滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。

（二）金額偏高的農(nóng)業(yè)保險收費標準

作為盈利機構的保險公司開說，經(jīng)營的險種能夠彌補成本甚至盈利才行的。由于農(nóng)業(yè)保險承保的自然災害導致的農(nóng)作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險種，農(nóng)業(yè)保險費率從保險公司自身經(jīng)營來說通常高于一般財產(chǎn)和人壽保險。但作為參保的大量農(nóng)民而言，過高的收費標準不僅讓他們在經(jīng)濟上無法承受，同時也因保險意識淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當突發(fā)災害來臨時，不足或沒有的農(nóng)業(yè)保險補償不了受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，自然影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

（三）數(shù)量偏少的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體

一、我國農(nóng)業(yè)巨災損失情況及保險現(xiàn)狀

1.我國農(nóng)業(yè)巨災損失情況。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一,災害種類多、頻度高、覆蓋面廣、損失巨大。聯(lián)合國的統(tǒng)計資料表明:20世紀以來,全世界54個最嚴重的自然災害事件中有8個發(fā)生在中國。近幾十年來,由于在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中忽視自然規(guī)律,我國農(nóng)業(yè)自然災害的頻次增多、危害加重,造成的損失呈直線上升趨勢。20世紀60年代我國平均每年的自然災害損失約300億元人民幣,70年代520億元,80年代620億元,90年代迅速攀升到1724億元。進入21世紀后,前五年平均每年的經(jīng)濟損失已達1840億元,比20世紀80年代增長了3倍。尤其2008年初的雪災和5月12日發(fā)生的汶川地震,更是造成了巨大的經(jīng)濟損失和人民生命財產(chǎn)的損毀。洪澇和干旱是對農(nóng)業(yè)危害最大的兩種自然災害,其出現(xiàn)的時間和地區(qū)都比較集中危害程度很大。據(jù)統(tǒng)計,自1996年以來平均每兩年就發(fā)生了一次大的旱澇災害,一般的旱澇災害更是頻繁,因此造成的損失巨大。近10多年來,我國每年平均因自然災害造成的經(jīng)濟損失達2000多億元。農(nóng)業(yè)巨災不僅每年對農(nóng)業(yè)部門造成重大損失,而且直接導致農(nóng)業(yè)勞動者減產(chǎn)減收并因災致貧、返貧。因此,我國應加強對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的補償和保險。加入WTO后,現(xiàn)行的農(nóng)產(chǎn)品價格補貼與出口補貼受到限制,但WTO允許建立社會化的保障制度來保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的合法利益,這意味著我國需要調(diào)整對農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)勞動者的保護與支持機制。發(fā)達國家的實踐表明,建立農(nóng)業(yè)巨災政策性保險制度,無疑是一種非常合理而有效的舉措。那么,我國的農(nóng)業(yè)巨災保險情況如何呢?

2.我國農(nóng)業(yè)巨災保險現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)不僅是比較利益最低的產(chǎn)業(yè),而且也是自然風險最大的產(chǎn)業(yè)。面對日益嚴重的農(nóng)業(yè)巨災損失,我國應當盡快確立農(nóng)業(yè)災害保險制度。然而,我國的農(nóng)業(yè)災害保險現(xiàn)實卻是嚴重滯后。盡管在20世紀80年代中期,中國人民保險公司開始嘗試農(nóng)業(yè)保險試點,但隨著市場經(jīng)濟改革的推進,整個保險業(yè)都走上一條商品化、市場化的不歸之路,農(nóng)業(yè)保險的嘗試因其風險、費率和賠付率畸高,保險公司與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者均不堪重負,到20世紀末,農(nóng)業(yè)保險不僅未能得到普及,而且持續(xù)萎縮。致使我國農(nóng)業(yè)保險極度缺失,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢、規(guī)模狹小、范圍過窄,農(nóng)業(yè)風險分散機制極其脆弱,與發(fā)達國家差距大。1998年長江流域與東北地區(qū)的大水災,水災造成的直接經(jīng)濟損失達1600多億元,而在水災中遭受重大損失的全國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者只獲得保險賠款1000萬元左右,只占當年全國特大水災保險賠款總數(shù)的1/300。又如2006年,我國農(nóng)作物受損面積41091•3公頃,因災直接損失達2528•1億元。而中央累計投入各類抗災救災資金111•98億元,社會各界捐款35•89億元,其他物資折價4•69億元,農(nóng)業(yè)保險賠款5•84億元(農(nóng)作物賠款只是其中一部分)。由此可見,農(nóng)民主要還是采取自救、依靠政府救濟(社會捐助)等方法來防范和分散農(nóng)業(yè)風險,農(nóng)業(yè)保險在當前新農(nóng)村建設中發(fā)揮著非常有限的“穩(wěn)定器”與“助推器”作用。2008年年初,歷史罕見的巨大的低溫雨雪冰凍災害事件的賠付事實更是證明,我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展很不夠,大大落后于發(fā)達國家。據(jù)中國保監(jiān)會數(shù)據(jù),截至2月12日,保險業(yè)共接到報案85•1萬件,已付賠款10•4億元。但在已賠付的賠款構成中,機動車輛險和企財險、建工險占80%以上,而受巨災影響最大的農(nóng)業(yè)領域投保率很低,賠款占比極低。對于純農(nóng)業(yè)的賠付額度不足1%,總額也就4千萬元,農(nóng)民住宅方面不到600萬元。由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)也存在不少空白,像湖南7300萬畝油菜絕收,卻沒有相關保險產(chǎn)品,受災農(nóng)戶得不到一分錢的保險賠償。由于一些農(nóng)作物品種的保險尚未啟動,使農(nóng)業(yè)保險的報案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低,這反映出目前很多農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品還沒有推出來,保險的覆蓋面還不能適應群眾的要求。國外巨災后,保險賠款可承擔30%以上的損失補償,發(fā)達國家甚至可達60%-70%。相比之下,我國的農(nóng)業(yè)保險明顯落后,與發(fā)達國家差距大。

二、合理定位我國農(nóng)業(yè)巨災保險性質(zhì)

頻發(fā)的自然災害給我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大的影響,也導致了農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下,進而制約了農(nóng)業(yè)保險市場的進一步發(fā)展。要使我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務有一個較大的發(fā)展,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在減輕農(nóng)業(yè)巨災損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定中的作用,首先必須對農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)進行合理定位。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險自身的特質(zhì)和屬性,也根據(jù)國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗和我國農(nóng)業(yè)巨災保險的現(xiàn)狀,將農(nóng)業(yè)保險定位在政策性保險上,是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必然趨勢。

1.農(nóng)業(yè)保險的特質(zhì)和屬性決定了農(nóng)業(yè)巨災保險為政策性保險。對于農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品屬性,國內(nèi)有關理論研究文獻很多。劉京生(2003)認為,農(nóng)業(yè)保險具有商品和非商品的兩重性;陳璐(2004)提出,農(nóng)業(yè)保險屬于混合產(chǎn)品中的第三種類型,是具有利益外溢特征的產(chǎn)品;馮文麗(2004)認為,農(nóng)業(yè)保險具有正外部性,系統(tǒng)性風險、信息不對稱和正外部性是各國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的一般原因;孫秀清(2005)則明確提出,農(nóng)業(yè)保險具有政策性,商業(yè)性經(jīng)營已陷入困境。Hazell(1992)把商業(yè)性保險公司持續(xù)發(fā)展的條件界定為:(A+I)/P<1,其中A為平均費用,I為平均賠款支出,P為平均保費收入。其含義是保費收入必須大于賠款支出和管理費用之和才能盈利,否則就會虧損。C•Uiggi(1994)認為,沒有一個國家能連續(xù)使農(nóng)業(yè)保險費收入足以彌補賠款支出的管理成本。實踐也證明,農(nóng)業(yè)保險的社會效益高而自身經(jīng)濟效益低,具有顯著的公益物品性質(zhì)或外部性特點,是一種公共產(chǎn)品。同時,農(nóng)業(yè)既是基礎產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。因此,在實際中,應根據(jù)農(nóng)業(yè)自然風險的特性和農(nóng)業(yè)保險的公共產(chǎn)品屬性以及農(nóng)業(yè)的重要戰(zhàn)略地位,建立政府主導的農(nóng)業(yè)巨災風險的政策性保險機制。也就是說農(nóng)業(yè)保險應由政府來主導其供給,政府要把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準公共物品,給予經(jīng)營性補貼和其它扶持,它以追求社會效益為宗旨,不以追求贏利為目的。