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理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文第1篇

 論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來,可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識和動(dòng)手能力,并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

 

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國內(nèi)理財(cái)市場發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財(cái)市場以3萬多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場,短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財(cái)市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。 

《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識對處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺,鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識,選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺,提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對現(xiàn)實(shí)社會中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。 

 2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財(cái)現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。 

 4.實(shí)證性。無論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無疑更具有實(shí)證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計(jì)市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實(shí)際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財(cái)案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評價(jià),又評價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺,在這個(gè)平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會的理財(cái)實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

 

參考文獻(xiàn): 

理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文第2篇

    第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在面臨巨大的市場的同時(shí),也要時(shí)刻關(guān)注競爭時(shí)況,不斷發(fā)掘自身優(yōu)勢,尋找并改進(jìn)劣勢,客觀認(rèn)識優(yōu)勢與劣勢從而制定完備的策略,才能立于不敗之地。

    一、優(yōu)勢Strength

    1、科學(xué)的理財(cái)方案設(shè)計(jì)理念和創(chuàng)新的理財(cái)服務(wù)模式

    第三方理財(cái)強(qiáng)調(diào)以保證個(gè)人一生享受高品質(zhì)生活為目標(biāo),長期、個(gè)性化的規(guī)劃,以滿足個(gè)人不同人生階段的預(yù)期支出,細(xì)至教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃、結(jié)婚計(jì)劃、購房購車計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等的投資計(jì)劃,而非追求短期的資產(chǎn)增值。

    2、堅(jiān)持第三方中立性、無偏見的立場

    保持第三方的公平公正的獨(dú)立性,誠實(shí)守信,一切以客戶為中心,針對客戶的不同需求,遵守職業(yè)道德和依靠職業(yè)素質(zhì),為客戶提供客觀的咨詢方案,決不會像其他金融機(jī)構(gòu)推銷和代銷金融理財(cái)產(chǎn)品。

    3、充分的市場層次細(xì)分

    針對個(gè)人收入的地區(qū)差異、行業(yè)差異比較明顯,收入分配差距懸殊,不同收入層次以及不同社會地位的人群,對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、方案設(shè)計(jì)要求大相徑庭,第三方理財(cái)進(jìn)行了充分的市場分析和市場層次細(xì)分,提供客戶最合適的理財(cái)方案,彌補(bǔ)了商業(yè)銀行流水線式理財(cái)服務(wù)的不足。

    4、無準(zhǔn)入門檻的制約

    默認(rèn)的高門檻將成為普通百姓體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)的攔路虎。據(jù)了解,國內(nèi)商業(yè)銀行都有設(shè)置相應(yīng)理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)金額,如5萬、10萬、20萬不等,而外資金融機(jī)構(gòu)謀求中高端客戶,開戶金額低于20萬的普通客戶,將很難享受到外資理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)服務(wù)。

    二、劣勢Weakness

    1、在國內(nèi)起步晚,專業(yè)理財(cái)人才稀缺

    在亞洲,目前已有CFP約7000人,而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進(jìn)CFP考試,隨后個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才在中國民間蘊(yùn)釀,理財(cái)金融師德培養(yǎng)才剛剛起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)丶娂娊?但某些地區(qū)至今還較少人問津,做到全國理財(cái)市場普遍接受第三方理財(cái)尚需一段時(shí)間。

    2、理財(cái)人員職業(yè)道德問題

    金融業(yè)是一個(gè)容易讓人浮躁的行業(yè),從業(yè)人員成日面對大量客戶資產(chǎn),很難做到公平公正,保持平和的心態(tài),抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑,易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件,對第三方理財(cái)?shù)穆曌u(yù)造成不良影響。

    三、機(jī)會Opportunity

    1、廣闊的市場前景

    隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高,人們對理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍,年均名義增長率達(dá)到30%,遠(yuǎn)高于同期GDP增長速度,相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場將會空前地繁榮壯大。

    2、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟

    受制于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營,銀行等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)往往過于偏向某方面。如銀行理財(cái)引導(dǎo)客戶投資大多推薦購買開放式基金,因?yàn)榇N開放式基金是銀行業(yè)務(wù)。而第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)無直接關(guān)系,選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托,甚至創(chuàng)業(yè)投資等,填補(bǔ)了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

    3、理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范

    近幾年,金融理財(cái)資格認(rèn)證制度的引進(jìn),加強(qiáng)與國際標(biāo)準(zhǔn)的接軌,將不斷促進(jìn)我國理財(cái)服務(wù)水平和管理水平的提高。理財(cái)這個(gè)大蛋糕也將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入第三方理財(cái)行業(yè),逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

    四、威脅Threat

    1、國內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變

    在北京、上海等地第三方理財(cái)發(fā)展迅速,但其他地區(qū)方興未艾,人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng),更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),而對第三方理財(cái)認(rèn)識度還不夠。如何,幫助人們樹立正確的理財(cái)觀念,打造第三方理財(cái)?shù)钠放菩抛u(yù),贏得人們的普遍關(guān)注和信任,是第三方理財(cái)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

    2、外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入

    外資理財(cái)機(jī)構(gòu)有在國際金融市場上100多年來積累下來的優(yōu)勢,擁有卓越的財(cái)富管理能力和硬實(shí)的品牌形象,國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,成熟的客戶關(guān)系管理,相比之下,國內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都是明顯滯后的,如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng),提高國內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

    3、相關(guān)法律體系不健全

    我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財(cái)市場的健康、有序運(yùn)行,同時(shí)約束從職人員的法律法規(guī)也相當(dāng)有限,應(yīng)加快相關(guān)立法進(jìn)程。

    五、總結(jié)

理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；前景；策略分析

一、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融業(yè)競爭加劇，傳統(tǒng)的存貸利差逐漸縮小，銀行業(yè)必須尋找新的利潤增長點(diǎn)。前景廣闊的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無疑是商業(yè)銀行的首選。持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、旺盛的理財(cái)需求。在可預(yù)見的未來，個(gè)人理財(cái)市場將以可觀的速度遞增。由此可見，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊的市場前景，也必然成為銀行比拼創(chuàng)新能力和競爭實(shí)力的必爭之地。從目前我國各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)介紹，網(wǎng)上銀行也只是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，與發(fā)達(dá)國家相比差距很大。

二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前存在的問題

1、客戶的理財(cái)理念尚需引導(dǎo)

目前我國客戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)快速增長，而其理財(cái)理念卻多停留在傳統(tǒng)的階段，要么是崇尚節(jié)儉、完全回避風(fēng)險(xiǎn)的守財(cái)型，要么是只想一夜暴富的投機(jī)型，要么是過度消費(fèi)又使自己的生活質(zhì)量過低，對自己來之不易的財(cái)產(chǎn)缺乏有效管理，或?qū)碡?cái)有著不切實(shí)際的期望，難免帶有急功近利和浮躁之氣，理財(cái)理念尚需引導(dǎo)。

2、理財(cái)同質(zhì)化明顯

目前各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，在激烈的市場競爭中，產(chǎn)品及易被復(fù)制。產(chǎn)品種類幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。此外，目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品普遍層次低，缺乏特色，對客戶吸引力不夠。如，為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用、保險(xiǎn)、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時(shí)，享受適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或其他優(yōu)惠等。

3、個(gè)人投資體系還沒有建立

在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行理財(cái)服務(wù)似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜浚珜?shí)質(zhì)上受到政策的限制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，從而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此，個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)不能得到很好的體現(xiàn)，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才

理財(cái)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財(cái)服務(wù)人才稀缺。2006年l1月國內(nèi)首批488名CFR取得認(rèn)證資格，標(biāo)志著中國的代客理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了專業(yè)人員提供服務(wù)的時(shí)代。但是由于理財(cái)需求劇增，現(xiàn)有的CFR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求，如何培養(yǎng)出高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍是制約當(dāng)前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會的期望及謠方金融策劃師的距離還很遠(yuǎn)。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求大幅提升

近30年來，我國居民的金融資產(chǎn)有了突破性的增長，截至到2012年，居民儲蓄存款余額接近40萬億元大關(guān)，加之近幾年央行連續(xù)降息，銀行存款利率維持在比較低的水平，一年期定期存款利率為3%，考慮到通貨膨脹的影響，傳統(tǒng)的存款收益越來越微薄。為了使自己的財(cái)產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，人們紛紛開始將目光投向資本市場和實(shí)物資產(chǎn)以尋找新的投資渠道。消費(fèi)者的需求就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展最根本的動(dòng)力。

與此同時(shí)，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生著根本性的改變：過去崇尚節(jié)儉和儲蓄，依靠攢錢致富；之后熱衷于投身股市和商業(yè)投機(jī)，企盼一夜暴富；到現(xiàn)在，人們的理財(cái)觀念趨于理性化，接納了風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關(guān)注采取何種方式對其資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值的問題，人們渴望專業(yè)人士幫助理財(cái)?shù)男枨笕諠u旺盛，個(gè)人理財(cái)逐漸成為銀行業(yè)的發(fā)展熱點(diǎn)。

（二）微利時(shí)代使得銀行業(yè)競爭加劇、利潤降低

現(xiàn)階段銀行業(yè)已經(jīng)告別高利潤低風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)代，步入了微利時(shí)代。首先，銀行的存貸利差的不斷減少，以2012年7月6日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，一年期的存貸款基準(zhǔn)利率為3%和6%，利差維持在3個(gè)百分點(diǎn)的水平。但是由于激烈的市場競爭，各家銀行紛紛采用高于基準(zhǔn)利率的水平吸收存款，而已更優(yōu)惠的利率發(fā)放貸款，使得存貸利差進(jìn)一步減小。其次，國家目前大力推進(jìn)企業(yè)進(jìn)行直接融資，績優(yōu)企業(yè)主要融資渠道的改變造成了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶減少。此外，從1997年1月1日起金融業(yè)的營業(yè)稅從5%調(diào)至8%也直接減少了銀行利潤。銀行收益率逐年降低已是不爭的事實(shí)。根據(jù)加入WTO時(shí)我國政府所做的承諾，到2005年底前我國將把允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市擴(kuò)大到汕頭、西安等共20個(gè)。同時(shí)允許外國金融機(jī)構(gòu)向中國企業(yè)提供服務(wù)、辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、提供金融租賃服務(wù)，最終銀行業(yè)將在2006年底向外國金融機(jī)構(gòu)全面開放，取消所有設(shè)限，外資銀行將與我國銀行展開全地域全方位的競爭。

同業(yè)競爭加劇使金融利潤趨于平均化，金融壁壘逐步消除帶來外資銀行的沖擊，我國銀行現(xiàn)存的金融運(yùn)作方式、經(jīng)營管理手段及利潤收益水平均受到極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供的機(jī)遇，沒有變革就沒有發(fā)展?，F(xiàn)在所有的商業(yè)銀行更加重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將它視為革新的突破口，以期獲得業(yè)績的提升，來參與更加激烈的市場競爭。

四、促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析

影響和制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因是多方面的，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)從多方面人手，具體應(yīng)采取以下主要措施：

（一）加大理財(cái)意識和理財(cái)市場的培育

首先，從教育入手，從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，并使其貫穿始終。其次，加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助現(xiàn)代化的媒體工具讓更多的客戶了解和參與。再次，設(shè)計(jì)出更多適應(yīng)中低端客戶需要的產(chǎn)品，做大、做強(qiáng)中低客戶市場。最后，進(jìn)一步完善客戶信息保密制度。以更高的服務(wù)更好地促進(jìn)理財(cái)市場的發(fā)展。

（二）制定個(gè)人理財(cái)長期規(guī)劃，加大專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)力度

隨著競爭的加劇，商業(yè)銀行必須制定個(gè)人理財(cái)?shù)拈L期規(guī)劃。其中，理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低將直接影響其發(fā)展。需要把加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)作為促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從兩個(gè)主要的方面來加以推進(jìn)：

首先，加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系，開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)強(qiáng)化市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識的培訓(xùn)。使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識，又兼顧營銷技巧的全才。并且使培訓(xùn)形成制度化的安排。

其次，完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國外特別是美國的注冊理財(cái)規(guī)劃師（CFP）制度的基礎(chǔ)上，建立符合國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為，提高個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)理財(cái)水平，培育真正的理財(cái)專家。

（三）以創(chuàng)新為抓手，營造良好的理財(cái)環(huán)境

創(chuàng)新首先要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不能一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。二要適用，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，這就需要對客戶進(jìn)行細(xì)分，可以按一定的標(biāo)準(zhǔn)（如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)）進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰Ｈ钱a(chǎn)品要有一定的價(jià)值，能給客戶帶來增值收益，只有這樣，才能吸引大量客戶的加入，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

此外，還需要加強(qiáng)信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬什的開發(fā)、建設(shè)和利用，并形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺，使所有現(xiàn)實(shí)和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中；樹立對信息情報(bào)的涮查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營理念，把銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)、或“信息銀行”的領(lǐng)地.加強(qiáng)信息情報(bào)的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營與管理。

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理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問題；發(fā)展建議

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-02

近年來，我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)居民收入也不斷提高，2010年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19109.4元，比2009年增加了1934.7元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入不斷增加。但是，我國一直處在高通貨膨脹低利率時(shí)代，由于幾乎沒有其它增值渠道，人們的銀行存款不斷縮水，儲蓄存款已經(jīng)達(dá)不到保值增值要求，如何讓自己的存款得到保值增值，已經(jīng)成為人們開始關(guān)注的問題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。然而，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻不能滿足人們對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)多元化的需求。我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)產(chǎn)品單一，但是市場需求巨大，金融服務(wù)市場需求日益增長。雖然，商業(yè)銀行已經(jīng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了重視，但仍然存在一些問題。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題

目前我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上并沒有形成自己的品牌，而且個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，理財(cái)門檻過高，更主要的是缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，這些因素制約了商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以滿足客戶多層次需求。

(一)缺乏有效的品牌營銷策略，品牌塑造不到位

各大銀行紛紛推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是并沒有形成自己的品牌，然而，品牌效應(yīng)使得客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力的重要手段。銀行品牌創(chuàng)立的重要原則：必須認(rèn)識到品牌對于發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，并及早制定出自己的品牌策略，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。在員工中推行品牌塑造的理念，品牌設(shè)計(jì)就是要結(jié)合自己銀行理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶群有一個(gè)準(zhǔn)確定位，使品牌與所提供的理財(cái)產(chǎn)品的理念相呼應(yīng)。在品牌推廣的過程中，要注意各種營銷手段推廣的同一性，即給客戶都是一樣的品牌形象。一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績，對客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失，也損害了自己的品牌形象。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。

(二)理財(cái)產(chǎn)品不豐富，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)際上沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，難以根據(jù)不同層次客戶多元化需求設(shè)計(jì)跨領(lǐng)域組合型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，這些業(yè)務(wù)層次低，可“復(fù)制性”強(qiáng)，而且沒有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對個(gè)人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等多種因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，一些理財(cái)產(chǎn)品，只是把一些金融產(chǎn)品簡單的捆綁在一起，推銷給客戶，容易被其他銀行模仿，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，是商業(yè)銀行市場營銷活動(dòng)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。由于創(chuàng)新不足，一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。我國的商業(yè)銀行目前還缺乏獨(dú)立有效的新產(chǎn)品開發(fā)部門，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低。

(三)理財(cái)門檻過高，監(jiān)管制度不健全

我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)起點(diǎn)，外資銀行如花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行等則要求5萬到10萬美元，對VIP客戶的要求則更高，如中國銀行的“中銀理財(cái)”門檻為50萬元，招行的“金葵花尊享”系列則要求100萬以上，而真正需要理財(cái)?shù)氖瞧胀ǖ拿癖?。另外，我國金融行業(yè)從上個(gè)世紀(jì)90年代中期開始實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這極大地限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，使其無法根據(jù)自身現(xiàn)有資源以及客戶需求設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)行政策法規(guī)對銀行業(yè)經(jīng)營范圍的規(guī)定，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在逐步完善過程中受到了一定的制約，限制了商業(yè)銀行為客戶提供更加細(xì)致的投資理財(cái)規(guī)劃，這不僅削弱了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的獲利能力，而且影響到我國商業(yè)銀行未來的完善與發(fā)展。雖然近年來我國有關(guān)法律也漸漸地認(rèn)可商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，但在執(zhí)行過程中卻依然在延續(xù)傳統(tǒng)做法，使得商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還單純地停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計(jì)等較初級的層面上。

(四)缺乏大量理財(cái)方面的復(fù)合型專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行長期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營使得大部分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過來的，并沒有經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)，只能提品推銷和相對較低層次的介紹業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才，掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品了解比較深刻，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏膶I(yè)理財(cái)建議的理財(cái)規(guī)劃師。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況量身為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品組合。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的人才僅具備某個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，從而對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

二、對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的要求

(一)注重品牌的塑造，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)

品牌的塑造對銀行來說是至關(guān)重要的，品牌既是一家銀行提供的一種產(chǎn)品，也是一家銀行的全部，商業(yè)銀行一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解自己的品牌文化。一個(gè)好的理財(cái)品牌是能將銀行的文化，銀行的精神、銀行的理念、銀行對客戶服務(wù)的態(tài)度全面的展現(xiàn)出來。因此，銀行要加大理財(cái)品牌的建設(shè)，一方面要強(qiáng)化理財(cái)本身的功能，能真正為客戶帶來收益，另一方面根據(jù)客戶的年齡、收入、預(yù)期目標(biāo)等條件，為客戶量身設(shè)計(jì)理財(cái)組合，體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，通過理財(cái)品牌將銀行為客戶貼身服務(wù)，追求客戶滿意至上的理念傳遞給客戶。

(二)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)，提高產(chǎn)品層次化

根據(jù)客戶的需求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過市場調(diào)研充分了解客戶需求，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財(cái)內(nèi)容，力求在自身的理財(cái)服務(wù)中可以涵蓋更多的金融產(chǎn)品，提升理財(cái)服務(wù)的深度。個(gè)人理財(cái)離不開具體產(chǎn)品的支撐，商業(yè)銀行應(yīng)密切的與證券公司、保險(xiǎn)公司合作，研發(fā)出更多深層次的產(chǎn)品可以根據(jù)目前實(shí)際情況，建立一支專業(yè)的研發(fā)隊(duì)伍，成立新產(chǎn)品開發(fā)小組，增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)實(shí)力和市場分析能力，提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量。目前，網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)大力推廣網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。

(三)降低理財(cái)門檻，完善商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管

細(xì)分客戶以提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)首先，降低理財(cái)門檻，一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，提高自身要風(fēng)險(xiǎn)披露能力，完善商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)管控之中，建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和切實(shí)落實(shí)在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得承諾預(yù)期收益的規(guī)定，銷售的程序應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照銀行制定的程序進(jìn)行，銀行工作人員在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要進(jìn)行充分詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)提示。另一方面，政府要加強(qiáng)對理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，扮演好監(jiān)督者的角色，完善法律體系，依法監(jiān)管。

(四)注重專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)和現(xiàn)代營銷手段的應(yīng)用

高素質(zhì)的人才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利發(fā)展的保障，針對我國目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場缺乏高素質(zhì)人才的現(xiàn)狀，銀行一方面，可以實(shí)施人才引進(jìn)計(jì)劃，引進(jìn)國內(nèi)和國外的優(yōu)秀金融人才，把社會上一些具有專業(yè)的理財(cái)知識，熟悉個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，具有理財(cái)規(guī)劃師資格的高素質(zhì)人才引進(jìn)來。另一方面，銀行可以和高校進(jìn)行合作，定向?yàn)殂y行培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員，強(qiáng)化理財(cái)人員的股票、債券、保險(xiǎn)、基金、稅收等專業(yè)金融知識，建立起一支精通個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，能為客戶提供良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。樹立現(xiàn)代的營銷理念，設(shè)立專門的營銷部門和配備專業(yè)的營銷人員，建立以客戶為中心的現(xiàn)代營銷機(jī)制。

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理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文第5篇

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；滯后

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。目前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)?？梢?，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實(shí)力，我國商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實(shí)可行的發(fā)展對策。

1　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1. 1　分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

1 .2　專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

1 .3　客觀技術(shù)備件的制約

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1. 4　創(chuàng)新不足

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

1. 5　理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約

中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個(gè)人財(cái)富的增長，按理說個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財(cái)意識；三是中國人普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時(shí)對商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。

2　發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

2. 1　朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

2. 2　加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財(cái)知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。?）建立我國的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

2. 3　改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

2 .4　加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

2. 5　加大理財(cái)意識和理財(cái)市場的培養(yǎng)

首先要加強(qiáng)對居民理財(cái)意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補(bǔ)補(bǔ)課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個(gè)比較大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

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