英國(guó)的《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種都需要保險(xiǎn)利益,明確保險(xiǎn)利益補(bǔ)償原則，即所保險(xiǎn)的賠付金額不能大于所保利益的金額。英國(guó)的《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)合同和保單必須有保險(xiǎn)利益，確立了保險(xiǎn)利益的含義以及保險(xiǎn)利益的時(shí)間和保險(xiǎn)利益的種類。

保險(xiǎn)利益內(nèi)涵的界定

在保險(xiǎn)制度設(shè)立之前,保險(xiǎn)利益被當(dāng)作保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，即保險(xiǎn)的目的就是填補(bǔ)所滅失或所減損物上的價(jià)值，也就是利益，當(dāng)利益發(fā)生了損害就需要進(jìn)行填補(bǔ),這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)利益,就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一定價(jià)值或利益，這種界定保險(xiǎn)利益的學(xué)說(shuō)就是價(jià)值說(shuō)。保險(xiǎn)在以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的時(shí)候，這種保險(xiǎn)利益的價(jià)值學(xué)說(shuō)符合保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要，因此只有界定保險(xiǎn)利益含義的范圍，才能使保險(xiǎn)利益在法律上確立起來(lái)。保險(xiǎn)利益最初的理解為保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同的對(duì)象。保險(xiǎn)利益界定為投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)和精神上面的利害關(guān)系，這個(gè)含義的范圍能夠覆蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求。綜合各種保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)，保險(xiǎn)利益是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以至保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故不發(fā)生而受益的損益關(guān)系，簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)利益可以認(rèn)為被法律所承認(rèn)的投保的法定權(quán)利，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的受損的損益關(guān)系。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益概念的借鑒及分析根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益原則的闡釋，認(rèn)為法律認(rèn)可投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同不具有法律效力，這種保險(xiǎn)利益應(yīng)是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)具有的合法利益。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸屬于技術(shù)性保險(xiǎn)利益，在我國(guó)的投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定關(guān)系，以此能夠確保保險(xiǎn)業(yè)的分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效用。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，支付保險(xiǎn)費(fèi)用訂立保險(xiǎn)合同，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，可以通過(guò)保險(xiǎn)基金來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。我國(guó)的保險(xiǎn)利益定位在經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，這樣就能夠發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，避免保險(xiǎn)行業(yè)里面的不當(dāng)?shù)美F(xiàn)象的出現(xiàn)。保險(xiǎn)在本質(zhì)上是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，這是在社會(huì)良好道德支撐下才能得以實(shí)現(xiàn)的，否則會(huì)遇到個(gè)體通過(guò)保險(xiǎn)的手段獲取額外補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，這樣就對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成了危害，使其他保險(xiǎn)人的合理利益遭受損失，保險(xiǎn)就違背了其存在的意義和價(jià)值，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取了無(wú)損害即無(wú)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行這種違背道德行為的規(guī)避，也就是在保險(xiǎn)金額內(nèi)被保險(xiǎn)人僅可在其所受損害限度內(nèi)請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，這種做法有利于防范保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)的保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)利益規(guī)定方面的缺失

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要確定投保人、被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第2款、第3款規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同就不具有法律效力。我國(guó)法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益承受主體是投保人，這在保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著缺失。理性的投保人在正常情況下，在得不到利益的背景下為其他人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投保，排除了道德危險(xiǎn)的可能，這有利于被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)候得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和救濟(jì)，這樣保險(xiǎn)就發(fā)揮了穩(wěn)定社會(huì)的功能。更為重要的是，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。但是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》此前并未給予被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則推理，當(dāng)保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，被保險(xiǎn)人如果對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，那么被保險(xiǎn)人就不存在著經(jīng)濟(jì)損失，也就沒(méi)有權(quán)利請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。從國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益已得到廣泛認(rèn)同，因此我國(guó)的保險(xiǎn)利益主體應(yīng)界定為被保險(xiǎn)人更加科學(xué)，這樣才能促使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到進(jìn)步和發(fā)展，才能更加符合現(xiàn)實(shí)生活對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求。

摘要:家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展較早，但近幾年由于種種原因，家財(cái)險(xiǎn)面臨低速增長(zhǎng)勢(shì)頭，且存在發(fā)展困難、舉步維艱、業(yè)務(wù)下滑、比重減小等問(wèn)題，面對(duì)這些問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)在設(shè)計(jì)條款、拓展新業(yè)務(wù)、搞好防災(zāi)理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國(guó)十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購(gòu)買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧?kù)o、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來(lái)越具有發(fā)展?jié)摿Α５?，家庭?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過(guò)上百元，長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過(guò)幾百元，大者上千元，且直銷無(wú)手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過(guò)營(yíng)銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購(gòu)買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)1．國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬(wàn)元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬(wàn)元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬(wàn)元(承保504萬(wàn)戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長(zhǎng)17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬(wàn)元(承保868萬(wàn)戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬(wàn)元，當(dāng)年增長(zhǎng)26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見(jiàn)表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長(zhǎng)17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬(wàn)元(增長(zhǎng)19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬(wàn)元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過(guò)120萬(wàn)戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。表1人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表年份承保戶數(shù)(萬(wàn)戶)保費(fèi)收入(萬(wàn)元)占保費(fèi)比重(％)賠付率(％)19800．17300．323．33198140．910015．00198264．8159219．491983107．3262329．001984333．1962714．861985504．01623731．481986693．42267655．221990686．040614124．941995661．975013．7957．42．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見(jiàn)表2)表2人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表年份財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入(萬(wàn)元)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)(萬(wàn)元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)199610634856．0011．0054．208．05199711500700．00—17．4441．436．09199812195481．60—31．2247．653．95199912185318．00—34．028．303．00200011952276．900．9130．842．323．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問(wèn)題和原因家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬(wàn)元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問(wèn)題。分析起來(lái)，引起這些問(wèn)題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問(wèn)題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。1．適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無(wú)大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無(wú)賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無(wú)賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問(wèn)明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬(wàn)元。3．搞好防災(zāi)理賠工作，保證業(yè)務(wù)正常進(jìn)行。出險(xiǎn)后，要迅速準(zhǔn)確勘查、定損，合理賠款，采取限時(shí)賠付，送賠款上門等方法，取信于民。同時(shí)，要注意提高理賠質(zhì)量，適度控制賠付率，防止業(yè)務(wù)虧損。．4．不斷更新觀念，開拓思路，加強(qiáng)服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)，就要不斷樹立新的觀念。注意利用新的技術(shù)和方法來(lái)處理業(yè)務(wù)工作。目前互聯(lián)網(wǎng)上保險(xiǎn)信息還比較少，隨著保險(xiǎn)公司電子化建設(shè)進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)越來(lái)越密切。不久的將來(lái)，企望將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上銷售，減少營(yíng)銷成本，節(jié)約費(fèi)用，讓利于保戶，以便促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文1

摘要：第一課堂和第二課堂的協(xié)同融合是汽車保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的指針，但培養(yǎng)體系的不完善致使培養(yǎng)效果并不理想。為能達(dá)成“管理＋技術(shù)”復(fù)合型人才培養(yǎng)目標(biāo)，提出沿著“體系設(shè)計(jì)、文化引領(lǐng)、課程筑基、活動(dòng)助進(jìn)、以賽促練”的五維建設(shè)路徑，并通過(guò)成果評(píng)估和持續(xù)改進(jìn)，不斷提升學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；第二課堂；人才培養(yǎng)；建設(shè)路徑

學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育是對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新創(chuàng)造能力、實(shí)踐能力等綜合能力的培養(yǎng)［1］，這些能力是維持學(xué)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位的關(guān)鍵。基于出口導(dǎo)向的高校人才培養(yǎng)模式，學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的終極目標(biāo)是所學(xué)專業(yè)對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈中的各類人才需求。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的出口非常廣，既有產(chǎn)業(yè)鏈前端的汽車廠商、汽車銷售商、保險(xiǎn)中介公司，產(chǎn)業(yè)鏈中心的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，也有產(chǎn)業(yè)鏈后端的保險(xiǎn)公估公司、汽車修理商等各類保險(xiǎn)服務(wù)公司?？紤]到學(xué)生就業(yè)的多重選擇性，各大高校并未將汽車保險(xiǎn)單獨(dú)設(shè)置為一個(gè)專業(yè)。一些應(yīng)用型本科學(xué)校設(shè)置了汽車保險(xiǎn)專業(yè)方向，在課程體系中設(shè)置了相關(guān)的課程群；其他學(xué)校的課程設(shè)置相對(duì)較散。為達(dá)成汽車保險(xiǎn)相關(guān)崗位的人才培養(yǎng)需求，各高校普遍采取的措施是將第一課堂與第二課堂實(shí)踐教學(xué)體系無(wú)縫銜接。但二者教學(xué)活動(dòng)不系統(tǒng)、因師資隊(duì)伍不足致使第二課堂指導(dǎo)跟不上、直接對(duì)應(yīng)汽車保險(xiǎn)方向的專業(yè)工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題的存在，致使汽車保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的效果不理想［2］。汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)是連續(xù)的累積過(guò)程，即需要多次教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)的不斷加深，實(shí)現(xiàn)能力的層級(jí)推進(jìn)。山東交通學(xué)院2002年開設(shè)了車輛保險(xiǎn)與理賠專科專業(yè)，2005年汽車服務(wù)工程專業(yè)本科專業(yè)開始招生，設(shè)立了汽車保險(xiǎn)專業(yè)方向。經(jīng)過(guò)多年的建設(shè)改革和教學(xué)評(píng)估，不斷優(yōu)化汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的人才培養(yǎng)體系，確定了沿著“體系設(shè)計(jì)、文化引領(lǐng)、課程筑基、活動(dòng)助進(jìn)、以賽促練”的五維建設(shè)路徑，開展高質(zhì)量的汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新人才培養(yǎng)。

1體系設(shè)計(jì)

集合多方優(yōu)勢(shì)資源，提出“學(xué)科＋平臺(tái)＋協(xié)會(huì)＋企業(yè)”助力的多元融合育人機(jī)制［3］，聯(lián)合企業(yè)專家，組建穩(wěn)定的校企合作創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐教學(xué)隊(duì)伍。打造“引企入校＋引學(xué)入企”的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)，將產(chǎn)業(yè)鏈的人才需求與項(xiàng)目研發(fā)引入人才培養(yǎng)過(guò)程，形成“崗位勝任能力＋創(chuàng)新能力＋創(chuàng)業(yè)能力”的創(chuàng)新鏈，助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大眾化。通過(guò)“第一課堂＋第二課堂＋自我成長(zhǎng)”的系統(tǒng)化育人體系，保證汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的人才培養(yǎng)質(zhì)量［4］。綜合考慮第一課堂和第二課堂的培養(yǎng)定位，共同確定汽車保險(xiǎn)第二課堂人才的培養(yǎng)目標(biāo)、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、培養(yǎng)路徑和校企合作具體內(nèi)容分工等，其中包括共同對(duì)汽車保險(xiǎn)專業(yè)課程和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程內(nèi)容的能力達(dá)成度進(jìn)行研討、第二課堂中汽車保險(xiǎn)能力提升活動(dòng)的策劃與組織，形成一個(gè)系統(tǒng)地、注重實(shí)踐的汽車保險(xiǎn)人才培養(yǎng)體系。在對(duì)專業(yè)設(shè)置的第二課堂培養(yǎng)方案進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，基于大學(xué)生核心競(jìng)爭(zhēng)力的能力需求，有針對(duì)性設(shè)置汽車保險(xiǎn)技能大賽、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論壇、主題講座等多形態(tài)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，不僅豐富學(xué)生的第二課堂活動(dòng)，也為學(xué)生提供一個(gè)深入了解汽車保險(xiǎn)行業(yè)的平臺(tái)，同時(shí)能為學(xué)生提供與企業(yè)專家零距離溝通的機(jī)會(huì)，增加學(xué)生對(duì)該行業(yè)的喜好值，以期他們能通過(guò)更深入的認(rèn)知和訓(xùn)練，逐步全面提升各類能力。并通過(guò)不斷優(yōu)化，逐步形成活動(dòng)品牌。汽車服務(wù)工程專業(yè)綜合考慮能力遞進(jìn)、不同學(xué)期知識(shí)深度、活動(dòng)多重選擇性以及學(xué)期均勻分布的需求，提出了汽車保險(xiǎn)第二課堂教學(xué)階段性設(shè)計(jì)的思想，如表1所示。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)探究1

摘要：保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道指的是保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司向保戶轉(zhuǎn)移的過(guò)程中經(jīng)過(guò)的途徑。構(gòu)建我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道應(yīng)健全多元銷售渠道；建立總代理人制；整頓營(yíng)銷隊(duì)伍。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；營(yíng)銷渠道；構(gòu)建

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的種類

（一）直接營(yíng)銷渠道模式直接營(yíng)銷渠道就是依靠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)員展開的營(yíng)銷渠道。電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也被部分業(yè)內(nèi)人員歸類為是直接營(yíng)銷，這里的直接營(yíng)銷渠道只指業(yè)務(wù)員直接營(yíng)銷。

（二）間接營(yíng)銷渠道模式間接營(yíng)銷是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的營(yíng)銷渠道。間接營(yíng)銷渠道指的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)中介機(jī)構(gòu)來(lái)推銷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道。其中的中介機(jī)構(gòu)指的是保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行代理、兼業(yè)代理等等，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，最主要的中介機(jī)構(gòu)還是兼業(yè)代理。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)范文1

摘要：保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)是現(xiàn)代金融體系中最重要的三個(gè)組成部分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既是我國(guó)最具發(fā)展前景的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，又是衡量我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要指標(biāo)，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍然存在市場(chǎng)規(guī)模較小、群眾接受情況較差等現(xiàn)象。本文通過(guò)對(duì)湖北市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的詳細(xì)分析得出，雖然湖北省目前的發(fā)展速度很快，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還停留在“二、三、一”模式中，目前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況仍缺乏理想性，但也不能完全否認(rèn)湖北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，湖北省要充分發(fā)揮自身的特殊資源優(yōu)勢(shì)，努力優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整；湖北市場(chǎng)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終是通過(guò)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化來(lái)完成的，經(jīng)濟(jì)的調(diào)整與發(fā)展也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)永恒話題。在過(guò)去的幾年中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中始終堅(jiān)持的重要方針，作為中部地區(qū)發(fā)展的重要組成部分，湖北省的發(fā)展在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中占有重要地位。近年來(lái)，湖北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了一些成就，但由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不夠均衡，制約了湖北作為中部地區(qū)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

1湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)基本情況

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平或潛在保源轉(zhuǎn)換水平的兩大重要指標(biāo)。2021年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值1143669.7億元，增速8.1%；湖北省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值50012.94億元，增速12.9%；湖北省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1878億元，同比增長(zhǎng)了23.73億元，增速1.28%，占全國(guó)比重的4.18%，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入380億元，占比20.22%，增速2.57%。2021年，全國(guó)保險(xiǎn)深度4.1%，保險(xiǎn)密度3327元；湖北保險(xiǎn)深度3.8%，全國(guó)排名第17位；湖北保險(xiǎn)密度3252元，全國(guó)排名第7位；湖北財(cái)險(xiǎn)深度0.8%，全國(guó)排名第30位；湖北財(cái)險(xiǎn)密度658元，全國(guó)排名第22位。從總體上講，湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與湖北省GDP增長(zhǎng)速度之間仍有一定的距離，與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比，湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的深度仍處于落后階段，保源的發(fā)掘和轉(zhuǎn)換還不夠完善。湖北保監(jiān)局自成立以來(lái)，一直致力于對(duì)湖北地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行清理和規(guī)范，指導(dǎo)和督促湖北省各地的保險(xiǎn)公司進(jìn)行自我檢查及自我糾正，并對(duì)一批違規(guī)事件進(jìn)行查處，推動(dòng)湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范化和有序化。