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民間借貸概念范文第1篇

自2003年以來，國家逐步放開了民間小額信貸的限制，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展，其在一定程度上解決了中小企業(yè)運(yùn)營中的資金難題。目前，在中國法律體系中并沒有“民間借貸”這一概念，也就是說，“民間借貸”不是法律概念。很多人呼吁放開民間資本并加大監(jiān)管力度。

其實(shí)，在中國歷史上，民間借貸是很常見的事。

可作信用和抵押貸款

民間借貸作為一種常見的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，在我國已經(jīng)有至少三千年的歷史。實(shí)際上，戰(zhàn)國時期，放款取息已非常普遍。公元前300年，孟嘗君在自己的封邑薛地放債取息，作為奉養(yǎng)三千門客的財(cái)源。有一年，薛地歉收，很多人沒交利息，他派人催收，仍“得息錢十萬”，可見放債的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大。

早期的借貸活動表現(xiàn)為實(shí)物借貸，比如中國古代糧食借貸極為盛行。隨著生產(chǎn)發(fā)展，社會分工擴(kuò)大，剩余產(chǎn)品出現(xiàn)，產(chǎn)生商品交換，貿(mào)易、商業(yè)活動開始繁榮起來，貨幣應(yīng)運(yùn)而生。借貸活動遂以貨幣作為中介，貨幣借貸行為逐漸多起來，實(shí)物借貸活動則逐漸式微，這一趨勢延續(xù)至今。

唐朝作為一個強(qiáng)盛的王朝，國內(nèi)商業(yè)和對外貿(mào)易都很發(fā)達(dá)。隨著商業(yè)的繁榮，都城長安的西市形成了中國最早的金融市場。西市面積約1平方公里，遍布各種店鋪和作坊，其中借貸機(jī)構(gòu)提供各種借貸服務(wù)，有提供抵押借貸的質(zhì)庫，有提供普通借貸的公廊，有收受存款或提供保管便利的柜坊和各種商店?，F(xiàn)代的借貸業(yè)務(wù)形式，在當(dāng)時都已經(jīng)產(chǎn)生。

在唐朝放款大致可以分為兩種：信用放款和抵押放款。所謂信用放款就是南北朝時開始的舉貸，至于抵押放款最常見的則是當(dāng)鋪，唐朝時被稱為質(zhì)庫。唐代對于借貸活動的利率有所限制，雖然允許上下浮動，但對于復(fù)利始終是禁止的。

敦煌、吐魯番等地曾出土唐朝大批借貸契據(jù)的文書，忠實(shí)地展現(xiàn)了古代民間借貸的原貌。唐朝的銀錢有息借貸的標(biāo)準(zhǔn)契約當(dāng)數(shù)《唐乾封三年（公元688年）張善舉錢契》。這一契約的核心部分是“舉取銀錢貳拾文，月別生利銀錢貳文”，意思是，月利率為10％，即年利率為120％。同時契約中還規(guī)定：“到月滿張即須送利。”眾所周知，每月送利和到期一次性還本付息，其實(shí)際收益是有差別的，且這種差率隨借貸額高低而相應(yīng)浮動。我國民間的私人借貸，尤其是在江浙一帶，至今仍保留這種按月送利方式，可為古代信用借貸之印證。另外契約沒有寫明還貸期限，而是規(guī)定“到左須錢之日，張并須本利酬還”。這個條件也是頗為苛刻的，因?qū)鶆?wù)人來說面臨著無法預(yù)料的須立即還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

大致來看，銀錢借契的利率條款均由上述兩條組成。這一契約，尾部還有一條頗有意思的補(bǔ)充條款：“左共折生錢，日別與左菜五尺園，到菜干日?！奔闯断⑼?，每日尚須將五尺大小的菜地上所種之菜賣于債主。這樣算來，唐朝時的民間借貸利率恐不止10％。

政府一直對民間借貸管制

嚴(yán)格來講，“民間借貸”是一個模糊的概念，是對“非常規(guī)”融資活動的概括，其出現(xiàn)就是為了滿足一種以不改變所有權(quán)為條件的財(cái)富調(diào)劑的需要。借貸行為的發(fā)生，在私有財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)之后。有時窮人為了維持基本的生產(chǎn)或生活，須向富人借貸，最早的借貸活動也就出現(xiàn)了。

民間借貸概念范文第2篇

[關(guān)鍵詞] 民間借貸；現(xiàn)狀概述；完善路徑

【中圖分類號】 D922 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A 【文章編號】 1007-4244（2013）12-059-1

一、民間借貸的概述

（一）民間借貸的概念?！懊耖g借貸”是相對于“官方”而言的，即民間借貸是對存在于個體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)之間以及個體民營經(jīng)濟(jì)和自然人之間的融資活動的一種統(tǒng)稱，指不是通過金融監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)所開展的金融活動。易言之，民間借貸是脫離我國貨幣政策和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外的，不進(jìn)入官方統(tǒng)計(jì)報(bào)表的金融活動，或者是將民間借貸定義為沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的非正式金融。

（二）民間借貸的特點(diǎn)。一是民間借貸較之其他的融資渠道交易信息高度對稱，根據(jù)具體情況決定借貸期限和借貸利率，交易成本低。二是民間借貸手續(xù)簡便，方式靈活，企業(yè)規(guī)模小的商戶從事的行業(yè)往往有周期或季節(jié)要求，需要通過短期簡便的手續(xù)融資。三是多數(shù)民間借貸交易還具有依托人際關(guān)系（熟人居中擔(dān)保）的隱性擔(dān)保機(jī)制，交易主體本身是親友或者通過中間人介紹而達(dá)成借貸交易?？紤]到個人的信用名譽(yù)和親友的利益，債務(wù)人即使在經(jīng)營失敗時也不會廢債逃匿，客觀上降低了借貸資金難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。四是民間借貸活動的組織化程度越來越高，民間借貸活動本身在不斷發(fā)展完善。

二、民間借貸的法律規(guī)制現(xiàn)狀

現(xiàn)有法律法規(guī)并沒有專門規(guī)范民間借貸的規(guī)定，從宏觀層面看，從事民間借貸交易的公民擁有對自己資金使用的權(quán)利，是保護(hù)公民合法私人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的一種表現(xiàn)。從微觀方面看，公民私人之間可以按照約定的條件轉(zhuǎn)讓使用資金的權(quán)利，合法的借貸關(guān)系受到民法保護(hù)。但是僅僅依據(jù)宏觀法律原則或政策精神對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范以及監(jiān)管，將會造成在執(zhí)法和司法方面缺乏嚴(yán)格的同一性。目前對民間借貸以“行政管制（為主）和刑事懲治（為輔）相結(jié)合”的方式進(jìn)行管理，《民法通則》和《合同法》的相關(guān)條款可以規(guī)范和保護(hù)“合法借貸”民事法律關(guān)系。《刑法》第三章中有多個罪名可以用來對民間借貸過程中產(chǎn)生的金融犯罪活動進(jìn)行刑事規(guī)制。由于行政監(jiān)管和刑事規(guī)制法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)和結(jié)合不夠，既可能過度壓制合法的“民間借貸”活動，也可能放縱以“民間借貸”為掩護(hù)的非法金融活動，出現(xiàn)“真空地帶”。

當(dāng)前民間借貸活動，在高利潤的驅(qū)動之下有的民間借貸活動不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定。

三、民間借貸的規(guī)制

（一）民間借貸應(yīng)采用分類規(guī)制。對于以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個人的借貸行為，不宜采用由一部法律進(jìn)行全面規(guī)制的模式，而應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情況采用分類規(guī)制的立法安排：（1）對于私募基金，因其與一般直接融資不同，主要投資領(lǐng)域?yàn)樽C券市場中的股票和債券，而不是直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)或解決人們的生活所需，故應(yīng)將其納入資本市場法制體系加以規(guī)制；（2）對于間接融資中具有合作金融性質(zhì)的合作基金會與金融服務(wù)社等，其性質(zhì)和功能定位于民間的互助，應(yīng)通過制定專門的合作金融方面的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會制定的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化的推進(jìn)，有關(guān)合作金融的立法應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大調(diào)整范圍；（3）對地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會積累很高的風(fēng)險(xiǎn)，故應(yīng)設(shè)定合理的準(zhǔn)入條件，將其納入銀行類金融機(jī)構(gòu)體系，實(shí)施正式和有效的監(jiān)管。銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》大致就是這樣的路徑；（4）對于專門從事貸款業(yè)務(wù)而不吸納存款的金融機(jī)構(gòu)，如財(cái)務(wù)公司、貸款公司等，應(yīng)根據(jù)其性質(zhì)不同，由專門的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會頒布的《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等。

（二）建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度。在現(xiàn)行法律體系中，多個層次的法律規(guī)范涉及民間借貸主體的準(zhǔn)入。根據(jù)上述法律、法規(guī)、行政規(guī)章及最高人民法院的司法解釋，合法的民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸。自然人之間的普通民事行為性質(zhì)的借貸為法律所允許，但企業(yè)之間和帶有經(jīng)營性質(zhì)的商事性民間借貸則一直受到法律的排斥。從我國的現(xiàn)實(shí)來看，一方面金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均，廣大中西部地區(qū)的不少居民難以享受最起碼的金融服務(wù)。另一方面，現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有能力完全消化整個社會的融資需求，中小企業(yè)融資難、“三農(nóng)”融資難一直困擾著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，商業(yè)性的民間借貸在農(nóng)村借貸中占有20%以上的份額。

為了滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，2008年，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，鼓勵和指導(dǎo)各省積極開展小額貸款公司的試點(diǎn)工作。2007年人民銀行起草的《放貸人條例（代擬稿）》報(bào)送國務(wù)院法制辦，2009年列入國務(wù)院法制辦的二檔立法計(jì)劃。2010年人民銀行向國務(wù)院法制辦報(bào)送的《貸款通則》修訂稿擴(kuò)大了借貸主體的范圍，對于未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立為放款人的非金融企業(yè)和個人，允許在限制總額、筆數(shù)和利息收入的前提下從事放貸行為，進(jìn)一步放松了對民間借貸主體準(zhǔn)入的管制。

參考文獻(xiàn)：

[1]張書清.民間借貸法律體系的重構(gòu)[J].上海金融，2009，（2）.

民間借貸概念范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 建議

一、農(nóng)村民間金融的概念

（一）農(nóng)村民間金融的定義

農(nóng)村民間金融，是指國家農(nóng)村民間金融體系之外的所發(fā)生的金融交易關(guān)系之和，它不但包括低層次、無組織的民間金融借貸關(guān)系，還包括了較高層次、有組織地通過各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融活動和交易關(guān)系。

（二）農(nóng)村民間金融的特點(diǎn)

1.民間金融發(fā)展速度快，融資規(guī)模每年不斷增多。中國民間金融主要發(fā)源地在農(nóng)村，20世紀(jì)末期，我國新的商品經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村工業(yè)化對東南沿海地區(qū)農(nóng)村社會生活影響巨大，民間金融逐漸活躍起來。

2.農(nóng)村民間金融參與主體和用途多樣化。在城鎮(zhèn)中，借款人主要是個體工商戶、民營企業(yè)主、股份制公司、城鎮(zhèn)居民等。在農(nóng)村，則主要是農(nóng)作物種植戶、禽畜類養(yǎng)殖戶、外出務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)戶等。從資金的用途來看民間金融融入了農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、采掘業(yè)、房地產(chǎn)、商貿(mào)餐飲業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多種行業(yè)。

3.缺乏約束，潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我國民間金融活動缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，需要外力的干預(yù)方可實(shí)現(xiàn)，這就必然使農(nóng)村民間金融有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、中國農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村民間金融形式和渠道具有地區(qū)性

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供，支付利息時利率比較低。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)?；奶攸c(diǎn)。其借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對比較單一

農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，私人借貸是民間金融的主要形式。一般都是熟悉的關(guān)系才會產(chǎn)生借貸關(guān)系，但是有局限性。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔(dān)保，多為信用貸款。

（三）利率相對較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由根據(jù)資金市場和小范圍內(nèi)的供給關(guān)系決定的，同時參考借款人的信用、借款時間的長短以及借款人的親疏關(guān)系，但是平均利率高于銀行的利率水平。民間借貸一般用于生活和生產(chǎn)所需，時間越短，利率越高。

（四）公開程度逐漸上升

隨著農(nóng)村資金需求的不斷被擴(kuò)大，政策管制和金融改革的推進(jìn)，民間的金融環(huán)境得到了一定的改善，社會認(rèn)知程度越來越高，民間專門從事借貸的組織開始出現(xiàn)，民間金融逐漸走向公開化。

三、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展遇到的問題

（一）民間借貸的利率失控

銀行的利率是按照國家宏觀調(diào)控的指示意見執(zhí)行的一種利率，而市場的利率是根據(jù)物價波動的利率，民間的利率市場化，就應(yīng)該發(fā)揮在市場導(dǎo)向方面的優(yōu)勢，然而現(xiàn)實(shí)中，民間的利率水平維持在10%左右，這與銀行體系的利率水平有很大的差異，假如任其自由發(fā)展，會導(dǎo)致市場混亂，引發(fā)許多問題。

（二）民間金融還沒有得到法律上的保護(hù)

民間金融的歷史悠久，但是從來沒有合法化，國家政府對其活動經(jīng)歷了從禁止、打擊、到默認(rèn)的過程?，F(xiàn)今雖然已經(jīng)引起了重視，但是仍然沒有相應(yīng)的法律保障，民間借貸市場仍出去半地下狀態(tài)，在沒有法律的有效保護(hù)和制約下，民間金融的發(fā)展受到了很大的影響。

（三）農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生非法金融問題

民間借貸關(guān)系的發(fā)生,讓借貸人嘗到了甜頭,慢慢的從簡單的借貸中分離出去，非法的吸收資金，發(fā)放貸款，組成“地下錢莊”，擾亂金融市場和社會秩序。民間金融沒有合法地位,發(fā)展慢,很難滿足農(nóng)村資金的需要,而且沒有法律保障,金融風(fēng)險(xiǎn)比較大。民間借貸游離于國家政策法規(guī)之外，制度風(fēng)險(xiǎn)明顯，沒有得到制度保障。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、熟人之間建立起來的，其信用域極其有限。

四、引導(dǎo)和完善我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的建議

（一）政府部門調(diào)解利率水平

國家相關(guān)政府部門應(yīng)該不同時期調(diào)整利率水平，平衡借貸需求的均衡。在不同時期正規(guī)農(nóng)村民間金融和非正規(guī)農(nóng)村民間金融的利率水平差別非常大，這樣非常影響雙發(fā)的發(fā)展，尤其是差別達(dá)到一定的程度時會引起一系列的問題。這時政府可以運(yùn)用自身管理正規(guī)民間金融的權(quán)利和職責(zé)來對正規(guī)農(nóng)村民間金融的利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，調(diào)小利率水平的差別。

（二）政府部門立法進(jìn)行監(jiān)督和管理。

農(nóng)村民間金融存在著許多的問題，不是其自身能解決的，需要政府部門的介入。民間金融的借貸利率太高，需要政府的監(jiān)管和調(diào)控，政府可以立法已超過多少的利率水平為標(biāo)準(zhǔn)為非法高利貸。親朋好友之間的信譽(yù)損壞，政府應(yīng)該大力宣傳修正和維護(hù)。

（三）自身擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行和小額貸款公司

自身擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行和小額貸款公司，應(yīng)該在政府的領(lǐng)導(dǎo)下漸漸的走向合法化，完善的業(yè)務(wù)機(jī)制，降低自身的虧損風(fēng)險(xiǎn)。提高自身的服務(wù)質(zhì)量和公眾的信譽(yù)度，增加客戶群。

（四）中小企業(yè)和農(nóng)村家庭戶

中小企業(yè)要大力提高自身信譽(yù)度。企業(yè)要大力宣傳信用的重要性，樹立誠信為本、行業(yè)道德的良好素質(zhì)，維護(hù)好企業(yè)的信用度，這樣融資就比較容易了。其次，中小企業(yè)應(yīng)該選擇適合自身發(fā)展的融資方式，中小企業(yè)應(yīng)該正確評估自身的能力，根據(jù)需要去選擇符合自身的金融機(jī)構(gòu)和取得貸款額，這樣有利自身和其他需求者的發(fā)展。最后，農(nóng)村家庭戶，他們應(yīng)該積極參與投資致富，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣就會帶動對借貸資金的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉傳勇．我國中小企業(yè)非正規(guī)融資問題分析[J]．財(cái)會研究，2009(1)

[2] 王啟．民間資金的激活與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［J］．老區(qū)建設(shè)，2009(2)

[3] 林毅夫、李永軍．中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J]．經(jīng)濟(jì)研究，2012(1)：lO—18

民間借貸概念范文第4篇

（菲律賓馬尼拉大學(xué)，菲律賓 馬尼拉 999005）

摘　要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何在日益激烈的市場競爭中謀求經(jīng)營效益最大化，促進(jìn)自身不斷發(fā)展和壯大成為中小企業(yè)必須解決的問題。民間借貸融資以其手續(xù)靈活、利率彈性大等特點(diǎn)，成為中小企業(yè)融通資金的重要途徑，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。但我國中小企業(yè)民間借貸融資仍存在諸多問題，不僅制約了中小企業(yè)快速健康發(fā)展，而且還對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面的影響。因而，分析中小企業(yè)民間借貸融資存在的主要問題，并對中小企業(yè)民間借貸融資進(jìn)行科學(xué)規(guī)范和有效治理，十分有必要。本文主要對中小企業(yè)民間借貸融資存在問題及治理對策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；民間借貸融資；存在問題；治理對策

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2014）16-0123-02

前言

中小企業(yè)是大型企業(yè)不可缺少的伙伴和助手，在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中處于重要地位，隨著市場體制的不斷完善，中小企業(yè)正逐步成為發(fā)展社會生產(chǎn)力的主力軍。同時，中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于主體地位，在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平、促進(jìn)三農(nóng)問題的成功解決過程中發(fā)揮著不可替代的作用。但從實(shí)際情況上看，由于企業(yè)資金、規(guī)模、技術(shù)等方面的影響，國家政策、市場變化等均不同程度制約中小企業(yè)的發(fā)展[1]。如何切實(shí)提升自身綜合實(shí)力，在日益激烈的市場競爭中掌握主動權(quán)成為中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的關(guān)鍵。

1.民間借貸融資概念及其必要性

1.1民間借貸融資概念

廣義上的民間借貸，是除正規(guī)借貸之外的借貸，處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)督之外的一種非正規(guī)金融活動。民間借貸與正規(guī)借貸是一種互補(bǔ)關(guān)系，同時也是競爭關(guān)系，在市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物。整體上看，民間借貸的特點(diǎn)主要有：（1）參與主體、資金來源具有廣泛性特點(diǎn)。不管是城鎮(zhèn)居民，個體商戶，民營企業(yè)主，或者是農(nóng)戶、事業(yè)單位工作人員，都可成為民間借貸的參與主體。（2）借貸方式具有靈活性。通常情況下，民間借貸的借放款雙方主要以現(xiàn)金交易為主，不需要抵押物，這種交易方式較為靈活，手續(xù)簡單便捷，大大縮短了資金到位時間，從而提高了資金的使用效率。（3）借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人們消費(fèi)觀念和方式的不斷變化，民間借貸形式呈現(xiàn)出多樣化趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為民間借貸提供了全新的平臺，促進(jìn)借貸形式的發(fā)展及創(chuàng)新。

1.2中小企業(yè)民間借貸融資的必要性

較之于其他融資方式，民間借貸融資優(yōu)勢突出，成為中小企業(yè)融資方式的必然選擇。中小企業(yè)民間借貸融資的必要性，具體體現(xiàn)在：（1）有利于優(yōu)化資源配置。通常情況下，民間借貸融資中的借款和放款雙方熟稔，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例，信用度較高，存在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。在此基礎(chǔ)上，參與雙方能夠?qū)J款項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)評價，進(jìn)行合理的投資決策，并對項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（2）有利于提高金融市場效率。民間融資是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)打破了原有金融市場融資主體的壟斷局面，促成了融資市場的競爭環(huán)境，給正規(guī)借貸造成了一定沖擊。這種形勢下，為提高市場競爭力，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨全新改革，以提高自身競爭優(yōu)勢，從而促進(jìn)金融市場效率的全面提高。此外，民間融資的介入，還在一定程度上促進(jìn)正規(guī)金融市場的不斷完善，并通過多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易實(shí)現(xiàn)整體效率，降低金融市場的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.中小企業(yè)民間借貸融資存在問題

2.1法律法規(guī)嚴(yán)重滯后

我國現(xiàn)行法律體現(xiàn)中，缺乏明確的民間融資及其中介機(jī)構(gòu)法律條例，民間借貸融資長期處于不被法律保護(hù)的灰色金融角色，參與雙方的利益得不到保障[3]。同時，由于缺乏健全完善的監(jiān)管條例，監(jiān)管主體缺失，法律上也沒有明確規(guī)定該由誰來管理和規(guī)范中小企業(yè)的民間融資行為，使得民間融資長期處于國家金融體系之外。這就導(dǎo)致了民間借貸融資的無序、盲目發(fā)展，對高度依賴民間融資的中小企業(yè)帶來極大的傷害，甚至造成嚴(yán)重的社會問題。

2.2非法集資存在的可能性大

當(dāng)前，民間借貸絕大多數(shù)在利率上都是隨行就市，只有極少部分的貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率。在一些為投資而生產(chǎn)的民間借貸，其貸款利率甚至高于一般銀行借貸，這大大增加了民間高利貸和非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，對中小企業(yè)健康發(fā)展、社會穩(wěn)定乃至國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來極為不利影響。我國雖然采取了一切方式對非法集資進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于法律法規(guī)較為滯后，使民間借貸融資界定模糊，增加了法律監(jiān)管難度。在巨大利率的誘惑下，中小企業(yè)民間融資容易偏離原來軌道，走向非法集資，影響了企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.3國家宏觀調(diào)控能力無法有效發(fā)揮

中小企業(yè)發(fā)展過程中，需要籌集大量資金，但民間資本具有較強(qiáng)的松散性和隱蔽性，價值民間資本本身逐利性的影響，使得民間融資脫離銀行體系。同時，中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸融資過程中，為了逃避監(jiān)管，多采取現(xiàn)金交易，國家無法掌握真實(shí)金融信息，很難對相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)管。這削弱了國家宏觀調(diào)控的能力，使得國家無法根據(jù)信貸總量信息做出科學(xué)的宏觀調(diào)控政策，最終對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。

3.我國中小企業(yè)民間借貸融資的治理對策

3.1以法律形式重新界定民間融資

通過建立健全法律法規(guī)，確立民間融資合法的法律地位及法律性質(zhì)，確立民間融資合同的各項(xiàng)條款，明顯民間融資適用原則和注意事項(xiàng)，為中小企業(yè)民間借貸融資提供強(qiáng)有力的法律保障。同時，還要在法律上對非法集資進(jìn)行進(jìn)一步界定，明確非法吸收公共存款和政策民間融資之間的區(qū)別和界限，促進(jìn)民間借貸融資逐漸走向規(guī)范化、程序化。除此之外，還要不斷完善現(xiàn)行金融管理法規(guī)，通過法律條文的形式引導(dǎo)、擴(kuò)寬、規(guī)范和監(jiān)管中小企業(yè)的融資渠道和方式，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)民間借貸融資的有效監(jiān)管[4]。

3.2加大監(jiān)管力度，確保中小企業(yè)民間借貸融資的正常運(yùn)行

隨著市場體制的不斷完善，我國中小企業(yè)越來越活躍，在市場經(jīng)濟(jì)中的地位不斷突出，逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的主力軍。為保障經(jīng)濟(jì)市場的健康與穩(wěn)定，須加強(qiáng)對中小企業(yè)融資方式和手段的監(jiān)管，具體包括：（1）民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面。其監(jiān)管對象主要包括投資公司、擔(dān)保公司、理財(cái)公司等各類融資中介機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對其監(jiān)管力度，主要通過銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及相關(guān)政府部門的有效配合及通力合作，從準(zhǔn)入制著手，將那些利用合法平臺從事非法集資的人員予以嚴(yán)懲和清除，為民間借貸融資創(chuàng)造良好環(huán)境。（2）各類機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。主要監(jiān)管對象涉及到各類民間融資中介機(jī)構(gòu)，須對其經(jīng)營范圍進(jìn)行嚴(yán)格管理，及時打擊和處理超出經(jīng)營范圍的行為，從源頭上鏟除非法集資行為，堅(jiān)決杜絕中小企業(yè)民間借貸融資成為高利貸或非法集資的溫床。

3.3鼓勵發(fā)展民間融資中介組織

民間融資中介質(zhì)中有利于規(guī)范中小企業(yè)融資行為，保障中小企業(yè)的融資效率，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。為此，國家應(yīng)積極鼓勵民間融資中介組織的發(fā)展，主要包括：（1）信用互助社。由民間資本自發(fā)成立，具有互助式性質(zhì)，其資金來源及借貸對象只限于組織內(nèi)部成員，與組織外極少存在資金通融[5]。對這些民間融資組織，國家應(yīng)予以相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以吸引更多的民間資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，在解決中小企業(yè)融資困難的同時，促進(jìn)我國金融市場的不斷完善。（2）行業(yè)協(xié)會。通過律師事務(wù)所和社會公證機(jī)構(gòu)，為民間融資雙方提供借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)，從而有效克服民間借貸市場自身自發(fā)性與分散性等缺陷。同時，還能通過電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的充分利用，實(shí)現(xiàn)民間借貸融資網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為民間投資者及中小企業(yè)提供準(zhǔn)確信息，從而促進(jìn)民間借貸融資的健康、和諧及中小企業(yè)的快速、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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民間借貸概念范文第5篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸；集資詐騙；非法集資

中圖分類號：D92文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1006-0278（2015）08-105-02

隨著我國改革開放的持續(xù)深化和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速增長階段。發(fā)展經(jīng)濟(jì)成為黨和國家工作的中心任務(wù)。資金作為發(fā)展生產(chǎn)不可或缺的生產(chǎn)要素之一，一直扮演著重要的角色。一些企業(yè)要創(chuàng)業(yè)，要發(fā)展，就離不開資金的支持。當(dāng)從銀行貸款受到種種限制和阻礙時，民間的集資借貸就應(yīng)運(yùn)而生。尤其在我國江浙一帶，民間借貸極為盛行。但與此同時，一些不法分子打著合法借貸的旗號進(jìn)行集資詐騙，對國家的金融管理秩序帶來了嚴(yán)重沖擊。吳英集資詐騙案，許官成許冠卿馬茹梅集資詐騙案的爭議引起的社會的廣泛關(guān)注，也引起了許多人的思考，集資詐騙與民間借貸的界限究竟在哪里，如何才能更好地加以區(qū)分。

一、集資詐騙罪的概念

集資詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資、騙取集資款數(shù)額較大的行為。本罪主要有以下幾個構(gòu)成要件：（1）客體是復(fù)雜客體，既侵犯了國家正常的金融管理秩序，也侵犯了公私財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。（2）客觀方面表現(xiàn)為在集資過程中使用詐騙的方法進(jìn)行非法集資，并且騙取的集資款數(shù)額較大。（3）主體是一般主體，年滿16周歲、具有刑事責(zé)任能力的自然人或者單位都可以成為本罪主體。（4）主觀方面只能為故意，并且以非法占有為目的。集資詐騙罪違反國家有關(guān)金融的法律法規(guī)規(guī)定，破壞金融管理秩序，還侵犯了公私財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。近年來，集資詐騙罪頻發(fā)，數(shù)額越來越巨大，給經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展造成嚴(yán)重影響。

二、民間借貸的概念

民間借貸是指公民與公民、法人或其他組織之間的借貸。它是一種直接融資渠道和投資渠道，是一種資源豐富、操作簡潔靈便的融資手段。民間借貸的興起，在很大程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，也對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮提供了一定的幫助。但是民間借貸缺少正規(guī)程序，隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性較大，容易帶來社會問題，也容易被不法分子利用。

在現(xiàn)代社會生活中，民間借貸是一種非常常見的經(jīng)濟(jì)活動。不僅包括公民之間的互相借貸，而且還包括企業(yè)或其他組織籌集資金搞建筑或者開展公益事業(yè)等情況。雖然這些也體現(xiàn)為吸納資金并且也有所回報(bào)，特別是公民之間的借款一般都約定要支付一定利息但這并不違法，也不需要經(jīng)過銀行管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。而且，《合同法》也保護(hù)這種借貸行為。

三、集資詐騙與民間借貸區(qū)別

隨著近年來民間借貸的興起與發(fā)展，也帶來了一些嚴(yán)重的社會問題，不法分子發(fā)著借貸的旗號進(jìn)行集資詐騙。近年來，浙江東陽吳英以及諸暨趙婷芝集資詐騙案，在司法審理過程和輿論討論中，都圍繞定性和犯罪數(shù)額、量刑等引發(fā)了爭議。

民間借貸是受我國法律保護(hù)的公民間自行借貸的活動。而在集資詐騙案審理中，被告人經(jīng)常辯稱自己的行為是民間借貸，不構(gòu)成犯罪。區(qū)分民間借貸與集資詐騙主要從以下幾點(diǎn)考慮：

（一）借款的目的

民間借貸主要是出于生產(chǎn)經(jīng)營上的需求而進(jìn)行的短期借貸行為，借來的資金是用來“救急”的，以便更加順利地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，而且等到資金流轉(zhuǎn)順暢后，會盡快歸還。即使出現(xiàn)借款不能返還的情況，也是由于投資失敗或經(jīng)營管理不善而造成的嚴(yán)重的資不償債，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)為具備非法占有的故意；而集資詐騙是以“非法占有”為目的的。關(guān)于“以非法占有為目的”的認(rèn)定，2011年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中列舉了以下8種情形：

1.集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或者用于生產(chǎn)經(jīng)營活動與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；

2.肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的；

3.攜帶集資款逃匿的；

4.將集資款用于違法犯罪活動的；

5.抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的；

6.隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的；

7.拒不交代資金去向，逃避返還資金的；

8.其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。

以南京許官成等集資詐騙案為例，被告人假借南京冠成公司旗號，在明知自己沒有歸還本息能力的情況下，仍許以高額利息，謊稱集資款是用于開發(fā)、研制螞蟻產(chǎn)品。事實(shí)上，許官成雖然確實(shí)與相關(guān)的公司和單位開展過一些開發(fā)、研制螞蟻產(chǎn)品的合作項(xiàng)目，但他投入的資金量只占籌集資金的很小一部分，屬于典型的以非法占有為目的的行為。

（二）借款對象的范圍

民間借貸的范圍較小，大多發(fā)生在親朋好友等之間，是依靠債權(quán)債務(wù)人之間的相互信任或抵押、質(zhì)押等方式達(dá)成的，主要以“一對一”的借款模式為主，指向特定的對象。即使有一個情況，同一個人是從多個人借錢，但每一筆貸款都是獨(dú)立的。而集資詐騙范圍很廣，是面向不特定的多數(shù)人進(jìn)行集資，通過向社會公眾發(fā)放集資公告，或通過中間人等其他方式集資。2012年最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條中規(guī)定，未向社會公眾宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。關(guān)于“社會公眾”的認(rèn)定，2014年最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》中做出界定，在向親友或者單位內(nèi)部人員吸收資金的過程中，明知親友或者單位內(nèi)部人員向不特定對象吸收資金而予以放任或以吸收資金為目的，將社會人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其吸收資金的都認(rèn)定為向社會公眾吸收資金。關(guān)于而且債權(quán)債務(wù)人很可能素不相識，也不知道債務(wù)人的資金用途，只是為了牟利。上述案例中，吳英以支付高額利息為誘餌，分別從林衛(wèi)平等共11人處集資7.7億元人民幣，用來償付欠款，揮霍等。而許官成更是打著南京冠成公司旗號，在明知自己沒有能力歸還本息的情況下，仍然懷著非法占的目的，以高額利息作為誘餌，過分夸大公司實(shí)力，用收到的投資款支付前期本息，騙取客戶信任，利用上述方法騙取社會不特定對象超過800人，投資款總金額達(dá)人民幣3370余萬元。

（三）集資的資金數(shù)額

集資詐騙罪的構(gòu)成中，必須滿足數(shù)額較大這一要件，數(shù)額較小的一般不認(rèn)定為集資詐騙罪。2010年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中第五條明確規(guī)定，個人進(jìn)行集資詐騙，數(shù)額在10萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為"數(shù)額較大”；單位進(jìn)行集資詐騙，數(shù)額在50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為"數(shù)額較大”。而對于民間借貸，大多用于生產(chǎn)經(jīng)營，一般數(shù)額相對較少，當(dāng)然也不排除有數(shù)額較大的情況。例如吳英案中，行為人利用多種手段，最終實(shí)際詐騙金額高達(dá)3.8億元。

（四）借款的利息

最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。而在集資詐騙過程中，行為人往往以高利率為誘餌，比銀行同類利率高出十幾倍甚至幾十倍。而被害人也正是被高利率所誘惑，為了牟利寧愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。例如諸暨趙婷芝集資詐騙案中，行為人給出月息7分，15分，甚至2角的利息，吸引的投資者越來越多，她的集資網(wǎng)絡(luò)也因此越來越大。最后，不能還款的原因。民間借貸中不能及時還款是由于客觀原因，因?yàn)榻?jīng)營不善或者其他不可預(yù)料的因素導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，當(dāng)情況好轉(zhuǎn)，大多可以及時彌補(bǔ)。而集資詐騙中，行為人將集資款據(jù)為己有，甚至肆意揮霍，不從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，無法填補(bǔ)巨大的資金漏洞。

參考文獻(xiàn)：

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