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互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文第1篇

大數(shù)據(jù)金融就是通過對(duì)眾多雜亂無(wú)章的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)分析結(jié)果全面、系統(tǒng)的了解客戶的信息、資料，目的在于降低投資風(fēng)險(xiǎn)，順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律，獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。因此說(shuō)，大數(shù)據(jù)金融的最大優(yōu)勢(shì)在于龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)越具體所得到的分析結(jié)果就越準(zhǔn)確，投資風(fēng)險(xiǎn)就越低，更有利于保障三方利益。如阿里金融微貸。阿里巴巴通過使用微貸技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算、整理、分析，結(jié)合小微企業(yè)在阿里平臺(tái)的交易行為、商業(yè)信用等，評(píng)估該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益、還款能力等，最后做出貸款決定。阿里金融不僅降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且也為信譽(yù)度較好的企業(yè)提供融資的便利；換句話說(shuō)提高了資金在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運(yùn)作速度與使用效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)

(一)支付方式

支付方式的改革是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最突出的特點(diǎn)。隨著科技的進(jìn)步，越來(lái)越多的人選擇網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上貸款、查詢等，原因有兩點(diǎn)：一是方便，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上選擇自己的商品、理財(cái)產(chǎn)品等，所有的買賣交易活動(dòng)只需動(dòng)動(dòng)手指就可完成，與傳統(tǒng)金融模式相比有很大的便捷性；二是省時(shí)，傳統(tǒng)的金融模式要求客戶必須在金融機(jī)構(gòu)親自排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融足不出戶就可以完成。然而這種便捷性是由于支付手段的變化所導(dǎo)致的，支付方式由過去固定支付變?yōu)橐苿?dòng)支付，人們只要在有網(wǎng)絡(luò)的地方隨時(shí)可以進(jìn)行交易、支付，大大提高了辦事效率。

(二)信息處理

信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，以及云的使用，海量數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)提供更全面、更詳細(xì)的信息，克服了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，實(shí)現(xiàn)信息資源的對(duì)等。傳統(tǒng)的客戶信息分為兩部分，一部分來(lái)源于銀行等金融機(jī)構(gòu)，另一部分來(lái)源于政府部門，信息的分離不利于對(duì)客戶信息的綜合審核。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息處理最大的特點(diǎn)在于通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)算、分析；此外，運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等方式拓寬數(shù)據(jù)信息來(lái)源的渠道，將客戶個(gè)人的社會(huì)關(guān)系考慮在內(nèi)，使得分析結(jié)果更科學(xué)、更可靠，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。

(三)資源配置

在金融業(yè)中，資金就是資源，資源配置就是如何實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的資源配置主要強(qiáng)調(diào)資金在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中未經(jīng)過銀行等中介機(jī)構(gòu)直接由資金供應(yīng)者流向借款人，期間只需要雙方在互聯(lián)網(wǎng)上信息，并對(duì)信息進(jìn)行篩選、配對(duì)即可實(shí)現(xiàn)。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為借貸雙方提供橋梁，在沒有中介機(jī)構(gòu)的介入中，雙方自行聯(lián)系、自行交易，在短時(shí)間內(nèi)解決了借款人的資金需求，提高了自己的使用效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展的措施

(一)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為最新興起的金融模式，現(xiàn)有的監(jiān)管體系不足以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融法人交易行為。因此，必須要加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)置，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督，以增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，保護(hù)交易雙方、第三方的合法利益不受侵犯。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各類業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的部門的監(jiān)督工作。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化、交易對(duì)象的復(fù)雜化，因此必須要加強(qiáng)在交易過程中的行為規(guī)范，運(yùn)用加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等手段來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性。其次，成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。通過行業(yè)的自我監(jiān)督與自我管制的手段，規(guī)范行業(yè)行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。最后，加強(qiáng)國(guó)際合作，汲取國(guó)外優(yōu)秀的監(jiān)管手段?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的復(fù)雜性，一旦有非法分子應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行違法行為，將會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)造成巨大的損失，所以要建立應(yīng)對(duì)突況的預(yù)防機(jī)制，并做好應(yīng)急處理措施。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)

目前，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融領(lǐng)域，我國(guó)金融法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度不夠，還沒有建立統(tǒng)一的、完善的、有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融法律。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，也面臨著安全系數(shù)低、信息失真、信貸詐騙、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如果不及時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，可能會(huì)使更多的用戶遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失。加速互聯(lián)網(wǎng)金融的法制建設(shè)迫在眉睫。首要方面從互聯(lián)網(wǎng)金融的最基礎(chǔ)方面開始制定法律法規(guī)體系，從根本上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范疇、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)交易行為作出法律約束。其次，加強(qiáng)關(guān)于用戶個(gè)人信息保護(hù)的法律建設(shè)即征信法律建設(shè)，由專門的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)用戶信息的收集、更新、保護(hù)等，在建立完善征信體系的基礎(chǔ)上保障用戶信息，禁止用戶信息的倒賣行為。此外，還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門的法律約束，制定嚴(yán)格的行為規(guī)范準(zhǔn)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行提供規(guī)范引導(dǎo)。

(三)加強(qiáng)征信體系建設(shè)

加強(qiáng)征信體系建設(shè)有助于增強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人、法人風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，有助于幫助金融企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、提高金融監(jiān)管水平，有助于金融行業(yè)及其他行業(yè)乃至全社會(huì)的信用體系建設(shè)。因此，加強(qiáng)征信體系建設(shè)是十分必要的。首先，增強(qiáng)人們的征信意識(shí)。盡管誠(chéng)信意識(shí)已經(jīng)深入人心，但是人們對(duì)于征信、征信體系等的認(rèn)識(shí)還比較淺薄，通過媒體宣傳手段，強(qiáng)化人們對(duì)征信體系的認(rèn)識(shí)。其次，完善信息系統(tǒng)。加強(qiáng)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)與公安部門、工商部門等行政部門的聯(lián)系，建立起關(guān)于個(gè)人、企業(yè)完善的信用信息系統(tǒng)，保證信息的完整性、正確性。最后，加強(qiáng)對(duì)征信體系的監(jiān)督。通過監(jiān)督來(lái)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，保證信息的安全性與保密性，維護(hù)信息安全。此外，加強(qiáng)征信法律建設(shè)、加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)等措施，對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系建設(shè)也起著積極的作用。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文第2篇

余額寶自2013年6月13日上線以來(lái)，其累計(jì)用戶數(shù)和累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模呈逐增趨勢(shì)。截至12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬(wàn)人，規(guī)模1853億元，余額寶自成立以來(lái)已經(jīng)累計(jì)給用戶帶來(lái)17．9億元的收益，自上線以來(lái)，日每萬(wàn)份收益一直保持在1．15元以上，在所有貨幣基金中萬(wàn)份收益最為穩(wěn)定，自成立以來(lái)的總收益水平穩(wěn)居同類貨幣基金的第二位。余額寶之所以能在短時(shí)間內(nèi)風(fēng)靡，取決于其如下特點(diǎn):

(1)投資門檻低，易被小額資金持有者所接受?！霸隼麑殹钡耐顿Y起步價(jià)只需1元人民幣，這相對(duì)于銀行代售的各種基金理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)、10萬(wàn)不等的“最低消費(fèi)”來(lái)說(shuō)，更容易吸引手持小額資金的投資者。余額寶吸引了海量的小額投資者和無(wú)數(shù)碎片化的資金，把用戶存款坐標(biāo)軸那條巨大的長(zhǎng)尾收入囊中。在高昂的運(yùn)營(yíng)成本面前，銀行難以惠及小額投資者，而余額寶恰恰滿足了這批被金融機(jī)構(gòu)忽視的小客戶。

(2)性價(jià)比高，收益透明。相較于其他投資渠道，余額寶能夠給用戶帶來(lái)比活期存款高出10倍的收益。在余額寶的官網(wǎng)上可以看到收益的計(jì)算公式，即當(dāng)日收益=(余額寶已確認(rèn)份額的資金/10000)X每萬(wàn)份收益，例如已確認(rèn)份額的資金為9000元，當(dāng)天的每萬(wàn)份收益為1．25元，則當(dāng)日的收益為1．13元。而且轉(zhuǎn)入資金在基金公司確認(rèn)份額的第2天可以看到收益，就金融理財(cái)周期而言，傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行周期較長(zhǎng)，有關(guān)收益率的詳情不能及時(shí)被客戶所知曉，而余額寶恰恰解決了這項(xiàng)難題，滿足了投資者隨時(shí)隨地了解所買產(chǎn)品的收益或虧損情況。

(3)隨時(shí)消費(fèi)轉(zhuǎn)出，不受投資固定期限的限制。天弘基金和支付寶在后臺(tái)系統(tǒng)為余額寶提供了大量技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)增利寶“一鍵開戶”流程?？蛻魧㈠X轉(zhuǎn)入余額寶，就即時(shí)購(gòu)買增利寶，而客戶如果選擇將資金從余額寶轉(zhuǎn)出或使用余額寶資產(chǎn)進(jìn)行購(gòu)物支付，相當(dāng)于贖回增利寶基金份額。故相較于銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品而言，客戶可自由支配余額寶中的資金而不用擔(dān)心“錢到用時(shí)方恨不能取”。

二、余額寶的風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，余額寶勢(shì)如破竹的盈利模式背后，潛藏著來(lái)自自身和網(wǎng)絡(luò)的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)。余額寶的本質(zhì)仍舊是一款針對(duì)廣大個(gè)人用戶的基金理財(cái)產(chǎn)品。歷史上幾乎沒有發(fā)生過貨幣基金出現(xiàn)年度虧損的情況。不過，貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，并不等同于保本的活期儲(chǔ)蓄，理論上依然存在虧損的可能，只是從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小。余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)首先受制于貨幣基金的流動(dòng)性狀況，短期大額贖回和貨幣基金流動(dòng)性管理不當(dāng)都有可能導(dǎo)致余額寶出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)，即便是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)代銷代售的同類理財(cái)產(chǎn)品，同樣受制于其自身的風(fēng)險(xiǎn)性，受投資市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響。就其自身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性變化，證券市場(chǎng)的收益水平也呈周期性變化，基金投資的收益水平也會(huì)隨之變化，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，一旦余額寶發(fā)展到一定規(guī)模，流動(dòng)性管理壓力會(huì)明顯加劇。貨幣基金每日收盤后才能與余額寶結(jié)算，這期間實(shí)際是支付寶為貨幣基金進(jìn)行了信用墊付，如果貨幣基金無(wú)法按時(shí)與支付寶進(jìn)行交割，支付寶則面臨頭寸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，有報(bào)道稱支付寶用戶賬戶曾被網(wǎng)絡(luò)黑客盜取帳號(hào)和密碼，則與之綁定的余額寶同樣不能“幸免于難”。通常余額寶用戶不會(huì)每天登錄自己的帳號(hào)查看基金的收負(fù)盈虧情況，這也給不法分子“可乘之機(jī)”。至于余額寶官網(wǎng)宣傳的“被盜100%賠付—平安保險(xiǎn)全額承保，理賠無(wú)上限”的可信度也不免遭受用戶質(zhì)疑。這種與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的金融理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)也伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，再加上眾多網(wǎng)絡(luò)不可控因素，余額寶的資金賬戶安全更加得不到有利保障。

三、反思

1、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的基金銷售資質(zhì)管理是當(dāng)前解決類似余額寶打“球”所引發(fā)問題的首當(dāng)其沖的方案。支付寶公司之前僅獲得了基金銷售的支付牌照，而未獲取基金銷售牌照的這一爭(zhēng)議點(diǎn)使得近日工農(nóng)中建四大行均對(duì)支付寶發(fā)難，下調(diào)銀行卡快捷支付轉(zhuǎn)入余額寶額度，單筆最高五千，每月不超過五萬(wàn)。顯然余額寶業(yè)務(wù)的迅速壯大已經(jīng)直接影響到銀行吸收現(xiàn)金流和代銷基金等理財(cái)產(chǎn)品的“壟斷”勢(shì)力?？刂朴囝~寶交易數(shù)額的上限一方面體現(xiàn)了監(jiān)管層放寬并認(rèn)可第三方支付平臺(tái)“類銷售”基金理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)行為，另一方面也反映了政府已開始采取措施嚴(yán)加監(jiān)管并規(guī)制第三方支付平臺(tái)開展的與銀行等金融機(jī)構(gòu)同類業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)第三方支付平臺(tái)能否被授予銷售基金類理財(cái)產(chǎn)品資質(zhì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融健康良性的發(fā)展。不過，中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》足顯政府支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及彌補(bǔ)商業(yè)銀行在諸多業(yè)務(wù)上的不足的決心。

2、加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)“余額寶類”業(yè)務(wù)的風(fēng)控，減少投資用戶的利益損失。以余額寶為例，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的用戶多為擁有支付寶賬戶及開通網(wǎng)銀支付功能銀行卡并于賬戶內(nèi)存有余額的群體。這類群體選擇理財(cái)渠道時(shí)往往具有盲目性，他們通常都會(huì)選擇投資門檻低、獲益相對(duì)高的金融理財(cái)產(chǎn)品而忽視了其依附于網(wǎng)絡(luò)載體所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。拋開金融理財(cái)產(chǎn)品自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不談，未來(lái)第三方支付平臺(tái)支付業(yè)務(wù)的架構(gòu)模式可以設(shè)定為在集結(jié)三方主體的基礎(chǔ)上融入保險(xiǎn)或擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，以最大化保護(hù)投資用戶的財(cái)產(chǎn)利益。投資者在購(gòu)買余額寶的同時(shí)就相當(dāng)于同保險(xiǎn)或擔(dān)保公司簽訂了協(xié)議，當(dāng)投資者因產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以外的風(fēng)險(xiǎn)致使利益受損，則可以通過雙方協(xié)商或訴訟形式主張“第四方”主體理賠。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也可考慮納入到理賠事由之中，因?yàn)閷?duì)于一般的投資者而言，他們并沒有專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)和駕馭網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，其在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)處于弱勢(shì)地位，因此對(duì)于提供技術(shù)支持平臺(tái)的公司則提出了更高的要求。

互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文第3篇

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸仍處于試點(diǎn)時(shí)期目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費(fèi)信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)，通過銀行發(fā)卡平成發(fā)卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯(lián)合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫時(shí)叫停。未來(lái)，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于安全性、反洗錢等方面的要求，將成為其能否投入實(shí)際應(yīng)用的關(guān)鍵。可透支賬戶形式的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品目前也僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，如京東“白條”最長(zhǎng)免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優(yōu)勢(shì)。盡管關(guān)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)分期產(chǎn)品的消息不斷，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)其的試驗(yàn)和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴(kuò)大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時(shí)，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯(lián)手天貓推出了可在天貓賒購(gòu)的分期服務(wù)。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認(rèn)推出透支消費(fèi)服務(wù)，但使用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對(duì)用戶授信仍是各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)覬覦的焦點(diǎn)之一。（2）互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單分期已初具規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統(tǒng)給出授信額度，實(shí)際上是訂單質(zhì)押貸款，最高額度達(dá)100萬(wàn)元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業(yè)貸款和個(gè)人類貸款余額約4.6萬(wàn)億元相比差距甚遠(yuǎn)，但其業(yè)務(wù)辦理靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)也值得銀行業(yè)借鑒。與此同時(shí)，銀行業(yè)迅速推出以POS收入綁定為還款來(lái)源的商務(wù)信用卡采購(gòu)分期付款業(yè)務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)，如工商銀行的小微企業(yè)逸貸公司卡，廣發(fā)銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務(wù)卡等，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行雙方優(yōu)劣勢(shì)分析

1．客戶信息來(lái)源各有所長(zhǎng)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取客戶交易行為、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的信息體量和連續(xù)性較銀行更具優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費(fèi)信息；而銀行無(wú)法了解資金進(jìn)入第三方賬戶后的明細(xì)信息,只能掌握客戶與自身開展業(yè)務(wù)的單邊信息，信息靜態(tài)且被分割，信息渠道上不占優(yōu)勢(shì)。另一方面，銀行的信息質(zhì)量和歷史信息長(zhǎng)度優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信息真實(shí)性更強(qiáng)，但急需將銀行各專業(yè)、系統(tǒng)的信息集中、整合、共享和挖掘。

2．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成跨界平臺(tái)，銀行平臺(tái)建設(shè)有待加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其定位從交易服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)向了信息服務(wù)提供商，充分利用平臺(tái)搜集數(shù)據(jù)、互動(dòng)營(yíng)銷、反饋分析，形成集成化平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。雖網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行平臺(tái)運(yùn)作已較為成熟，但銀行的電商平臺(tái)才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺(tái)，但集成化仍落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行綜合性平臺(tái)建設(shè)應(yīng)加快步伐。

3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨政策壁壘，銀行存在特許經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

銀行具備金融特許的政策優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格的金融監(jiān)管已是銀行生存的常態(tài)，其與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通更充分，共識(shí)性更高，應(yīng)對(duì)更自如。相對(duì)比，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度正逐步加強(qiáng)，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界創(chuàng)新也正觸及監(jiān)管部門政策壁壘。

4．銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)凸顯

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與銀行業(yè)相比有一定差距。但也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對(duì)象等方面的優(yōu)勢(shì)值得銀行業(yè)積極借鑒。行業(yè)間相互借鑒，融合風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)，以此不斷提高契合市場(chǎng)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

5．互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行卡費(fèi)率體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的收入有所降低，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用創(chuàng)新和規(guī)則漏洞規(guī)避監(jiān)管，為了搶占市場(chǎng)采取降低手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，甚至免收手續(xù)費(fèi)等方式吸引并留住客戶；而傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)則因監(jiān)管嚴(yán)格，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只能在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)上下窄幅浮動(dòng)。在監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、完善規(guī)則之前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，但銀行業(yè)仍應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，豐富業(yè)務(wù)功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融探索實(shí)踐及啟示

1.將互聯(lián)網(wǎng)思維融入銀行企業(yè)文化

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融活動(dòng)，客戶至上、體驗(yàn)為王、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)文化和思維方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基。（1）同業(yè)已嘗試運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式運(yùn)作信用卡業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶給銀行的不只是競(jìng)爭(zhēng)和威脅，同時(shí)也是機(jī)遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，將互聯(lián)網(wǎng)開放合作精神融入信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業(yè)銀行作為百度在銀行業(yè)唯一的全面戰(zhàn)略合作伙伴已積極開始互聯(lián)網(wǎng)金融布局。①將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神融入信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)。各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門積極推進(jìn)卡片技術(shù)的更新?lián)Q代，包括從磁條卡到芯片卡的升級(jí)、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質(zhì)創(chuàng)新，中信銀行的POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，華夏銀行專用理財(cái)POS終端創(chuàng)新以及工行的多幣種卡、逸貸業(yè)務(wù)等，無(wú)不體現(xiàn)了求新求變的創(chuàng)新精神。②將互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)精神融入營(yíng)銷設(shè)計(jì)。交通銀行“周周刷”活動(dòng)、招商銀行“刷卡達(dá)標(biāo)搶禮品”活動(dòng)、浦發(fā)銀行信用卡微信紅包活動(dòng)等營(yíng)銷設(shè)計(jì)創(chuàng)新都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，大大增強(qiáng)了品牌效應(yīng)。（2）應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變革，業(yè)界尚存在究竟是延續(xù)性創(chuàng)新還是顛覆性創(chuàng)新的爭(zhēng)論，無(wú)論是哪種創(chuàng)新，各家銀行都應(yīng)將目光從同業(yè)之爭(zhēng)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)手，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，更需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。一是借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成有利的競(jìng)合關(guān)系。二是積極研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融需求，研發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。三是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作業(yè)務(wù)納入銀行的監(jiān)控范圍，通過各種手段構(gòu)建有效的防火墻，嚴(yán)防第三方風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。

2.開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略

（1）進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融不是信用卡業(yè)務(wù)部門一己之戰(zhàn)融合是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，而是一攬子金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。比如，京東打造的金融生態(tài)圈，京寶貝提供電商供應(yīng)鏈融資服務(wù)，與商戶信用卡授信分期產(chǎn)品同質(zhì)；京東白條提供消費(fèi)透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫(kù)提供余額理財(cái)，與銀行存款競(jìng)爭(zhēng)；這些核心產(chǎn)品集合成為網(wǎng)銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務(wù)。第三方收單機(jī)構(gòu)，如江蘇銀商公司，為競(jìng)爭(zhēng)商戶、穩(wěn)定市場(chǎng)份額，緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和需求，推出了“商戶清算資金自動(dòng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”，增加商戶收益，使商戶結(jié)算資金利益最大化，既留住客戶，也發(fā)展了自己的業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行將信用卡業(yè)務(wù)視為浦發(fā)銀行布局移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰(zhàn)略管理會(huì)議上，浦發(fā)銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業(yè)與零售業(yè)務(wù)一塊牌子、一個(gè)體系“共同作戰(zhàn)”，努力在交叉銷售、資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域創(chuàng)造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動(dòng)實(shí)現(xiàn)大零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展。工商銀行已提出“大零售”戰(zhàn)略，加快探索建立零售銀行新模式，加強(qiáng)個(gè)人金融、信用卡、私人銀行、金融市場(chǎng)、貴金屬、小微信貸等業(yè)務(wù)的一體化營(yíng)銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務(wù)立體化”的大零售產(chǎn)品。（2）應(yīng)加強(qiáng)與其他部門之間創(chuàng)新合作銀行信用卡業(yè)務(wù)部門需要進(jìn)一步加強(qiáng)與其他部門的創(chuàng)新合作，以提高信用卡的整體競(jìng)爭(zhēng)力，比如，加快電商平臺(tái)建設(shè)，持卡人通過信用卡購(gòu)買商品享受專項(xiàng)折扣或加倍積分等方式引導(dǎo)、吸引客戶使用信用卡，帶動(dòng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競(jìng)爭(zhēng)力；通過電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的整合；通過微信銀行、手機(jī)銀行的功能設(shè)計(jì)和費(fèi)率優(yōu)惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產(chǎn)品附加值，提升動(dòng)卡率；通過與科技部門合作研發(fā)新型支付技術(shù)應(yīng)用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網(wǎng)膜、指紋等創(chuàng)新支付應(yīng)用；在營(yíng)銷鏈條上，加強(qiáng)與POS商戶的合作，引入更多信用卡優(yōu)惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代下信用卡業(yè)務(wù)的深耕

（1）銀行信用卡同業(yè)已著手實(shí)踐大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用①利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理。中信銀行于2013年7月啟動(dòng)了“天羅地網(wǎng)”大數(shù)據(jù)項(xiàng)目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標(biāo)軌跡”、“住宅商廈名址庫(kù)”、“商戶庫(kù)”、“商圈庫(kù)”、“網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)”等數(shù)據(jù)信息，突破數(shù)據(jù)的表層信息，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、O2O模式和信用卡業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái),有效利用銀行客戶數(shù)據(jù)信息，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值,并推動(dòng)新客戶引入、存量客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化和創(chuàng)新。②利用大數(shù)據(jù)技術(shù)支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內(nèi)部的主機(jī)系統(tǒng)和十多個(gè)系統(tǒng)，利用行內(nèi)客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，形成了一個(gè)龐大的智能客服平臺(tái)中的知識(shí)庫(kù)，微客服將可以隨時(shí)調(diào)動(dòng)數(shù)萬(wàn)條知識(shí)為用戶做即時(shí)服務(wù)。③利用大數(shù)據(jù)分析提升授信精準(zhǔn)度。建設(shè)銀行信用卡采用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行授信的動(dòng)態(tài)管理，其為每個(gè)信用卡客戶測(cè)算最高透支限額即影子授信，如一段時(shí)期內(nèi)客戶實(shí)際消費(fèi)記錄不高，則會(huì)在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進(jìn)行管理，一旦客戶提出調(diào)額需求可實(shí)時(shí)調(diào)整。這樣既實(shí)現(xiàn)了最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的事前管控，也有效節(jié)約了授信額度的資本占用。④利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行差別營(yíng)銷設(shè)計(jì)。浦發(fā)銀行信用卡有針對(duì)性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費(fèi)實(shí)惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)可以對(duì)客戶按照低、中、高價(jià)值來(lái)進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營(yíng)策略主動(dòng)提供個(gè)性化服務(wù)。（2）應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘深度大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要有四個(gè)維度，分別是客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘、行為軌跡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和文字解碼數(shù)據(jù)，目前銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用體現(xiàn)在客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘方面，還需要在其他三個(gè)方面進(jìn)行深挖，洞悉客戶的全貌，對(duì)不同維度的信息進(jìn)行全面分析，開發(fā)出有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)并調(diào)整相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，以精準(zhǔn)化的營(yíng)銷活動(dòng)提升信用卡產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)和客戶黏性。

4.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本是人才競(jìng)爭(zhēng)

互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文第4篇

（一）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式作為互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)重要的融資模式之一，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式是通過互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，尋找具有相應(yīng)貸款能力的貸款方，從而實(shí)現(xiàn)借方與貸方資金相匹配的融資模式。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式可以降低交易成本，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)可使小微企業(yè)與貸方的信息更加的透明，從而使小微企業(yè)能夠選擇更加合適的貸款方，而貸款方可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式，首先通過對(duì)貸款方利率條件的對(duì)比，選擇利己的利率，小微企業(yè)與貸款方進(jìn)入初步借貸合作雙向篩選工作，同時(shí)雙方達(dá)成初步合作意向，其次貸款方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)審核小微企業(yè)的線上資格、還款能力以及信用，另外貸款方還要確認(rèn)小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行流水賬單等，最后雙方還要進(jìn)行資金的匹配，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

（二）基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

所謂的基于大數(shù)據(jù)下小額貸款融資模式指的是為了滿足小微企業(yè)的融資需求，電商設(shè)立的小額貸款公司，經(jīng)過審核融資貸款的模式。這種模式的主要特點(diǎn)包括貸款靈活、資金周轉(zhuǎn)快以及融資門檻低，小微企業(yè)的貸款流程更加系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化?；诖髷?shù)據(jù)的小額貸款融資模式的流程分為兩部分，第一部分是在資金貸款前，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)還貸能力的考察。小額貸款公司采用在線視頻資信調(diào)查的方式，對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)現(xiàn)狀以及財(cái)務(wù)的真實(shí)性進(jìn)行考試，并對(duì)其還貸能力進(jìn)行評(píng)估，第二部分是在資金貸款后，小額貸款公司對(duì)企業(yè)狀況進(jìn)行監(jiān)控。通過電子商務(wù)平臺(tái)，小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)金流、經(jīng)營(yíng)行為以及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，以規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大眾籌資融資模式

大眾籌資融資模式主要是指利用社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，小微企業(yè)采用預(yù)購(gòu)或者合資資助形式向社會(huì)公眾募集融資資金的模式，大眾籌資融資模式主要包括股權(quán)眾籌模式和創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式，其中股權(quán)眾籌模式主要特點(diǎn)是小微企業(yè)利用股權(quán)眾籌股權(quán)融資信息，實(shí)質(zhì)上小微企業(yè)的融資開辟了一條新渠道；創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式的特點(diǎn)是小微企業(yè)融資利用市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，提前預(yù)售創(chuàng)新產(chǎn)品。

（四）電子金融機(jī)構(gòu)———門戶融資模式

所謂的電子金融機(jī)構(gòu)———門戶融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶服務(wù)平臺(tái)，采用“收索———比價(jià)”方式，對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，并向其提供立體融資服務(wù)模式，電子金融機(jī)構(gòu)———門戶融資模式是一種創(chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。

（五）結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)協(xié)調(diào)配合能夠促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，因此本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義，并介紹了互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)的四種融資模式，筆者認(rèn)為通過對(duì)這四種模式的不斷探討，希望能夠拓寬小微企業(yè)融資渠道，解決小微企業(yè)融資難的問題，從而促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文第5篇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度存在的漏洞

從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大多處于“三無(wú)”狀態(tài)，無(wú)監(jiān)管、無(wú)底線、無(wú)參照。為了順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的大方向下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度只能引導(dǎo)，不可強(qiáng)行進(jìn)入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下生產(chǎn)的產(chǎn)品，在許多方面都與目前所存在的金融監(jiān)管制度相悖。通過與保障監(jiān)管協(xié)會(huì)、證明監(jiān)管協(xié)會(huì)和銀行監(jiān)管協(xié)會(huì)的合作使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度得到進(jìn)一步的完善。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部人員的要求進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)一步促進(jìn)完整的、詳細(xì)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的出臺(tái)速度。

2.在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中某些金融企業(yè)為得到經(jīng)營(yíng)許可

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為了金融界的“領(lǐng)頭羊”。然而，在各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌進(jìn)來(lái)的同時(shí)，出現(xiàn)了一些濫竽充數(shù)的企業(yè)。雖然，為了進(jìn)一步鞏固完善互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新制度，我國(guó)鼓勵(lì)并且支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展；但是，這并不代表我們能夠容忍、放縱這種渾水摸魚的行為。由于監(jiān)管人員較少以及監(jiān)管技術(shù)的缺乏，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在著部分沒有得到相關(guān)部門許可、沒有獲得金融許可牌照的企業(yè)。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入行業(yè)來(lái)說(shuō)存在著比較大的風(fēng)險(xiǎn)；而傳統(tǒng)的金融行業(yè)則可靠性、安全性較高。雖說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融既方便又快捷；但是，如果一旦出現(xiàn)紕漏，則會(huì)造成十分嚴(yán)重的后果；客戶的私密信息、認(rèn)證介質(zhì)、信息系統(tǒng)管理等，一旦信息被泄露，都會(huì)危及到個(gè)人以至于一個(gè)團(tuán)隊(duì)的利益；因此，想要尋求便捷必須要建立在安全可靠的基礎(chǔ)上。對(duì)落后的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)加以創(chuàng)新和提高，并且增加監(jiān)管人數(shù)，作為技術(shù)密集型行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要不斷地提高監(jiān)管人員的個(gè)人素質(zhì)以及監(jiān)管技術(shù)，才能盡可能的不被互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落在后面。

3.國(guó)際合作監(jiān)管制度尚不完善

對(duì)于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大部門監(jiān)管制度才剛剛出臺(tái)，不夠完善。由于目前我國(guó)還沒有相關(guān)的規(guī)章制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加以約束與管制，交易的對(duì)象層次跨度大且所涉及的范圍廣，逐漸走向國(guó)際化。雖說(shuō)，在現(xiàn)有的有關(guān)金融法律中有部分涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的內(nèi)容；但是卻沒有完全針對(duì)其制定的法律法規(guī)。因此，在有效地施行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的制度的同時(shí)，也要堅(jiān)持與國(guó)際合作，借鑒其好的部分。

4.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各監(jiān)管部門以及監(jiān)管手段的發(fā)展要求

作為傳統(tǒng)金融與信息網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，穿越時(shí)空的約束加速企業(yè)的資金流動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其中在大部分民間金融企業(yè)中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借款、貸款存在著信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的各級(jí)監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較多，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級(jí)監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較缺乏。因?yàn)閷?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級(jí)部門分工不夠明確，所以使大部分金融企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管制度不夠完善，產(chǎn)生了許多監(jiān)管空白地帶，一直處于游離狀態(tài)。類似這種盲區(qū)的存在使我國(guó)一直未確立統(tǒng)一的、由上至下的監(jiān)管制度。為了使消費(fèi)者的利益有所保障，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各級(jí)監(jiān)管部門的管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題形成的原因

經(jīng)過以上論述，我們可以了解到在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面還存在很多不完善的地方，其主要原因表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度與分業(yè)管理制度

相排斥隨著我國(guó)證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系越來(lái)越密切，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展的同時(shí)，與當(dāng)前施行的分業(yè)監(jiān)管制度相矛盾。作為金融混合業(yè)的母體，形成一套完整有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度是迫在眉睫的事情，因此只有將互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度和分業(yè)管理制度之間的矛盾解決掉，才可以進(jìn)一步創(chuàng)新對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展，從而減小了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2.當(dāng)今社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率

不能并存作為金融市場(chǎng)的新鮮血液，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段需要進(jìn)一步的變革，為了盡快適應(yīng)并且順利發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，需要對(duì)監(jiān)管的形式進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范與創(chuàng)新。對(duì)于造成高額監(jiān)管成本問題的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我們需要通過先進(jìn)行試點(diǎn)再對(duì)其進(jìn)行相關(guān)的處理方案。在新型市場(chǎng)中，對(duì)于無(wú)效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將會(huì)給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大的損失。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家仍然較為薄弱，存在了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度，需要將這一類現(xiàn)象進(jìn)行事前預(yù)防、事后處理。

三、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見與建議

互聯(lián)網(wǎng)和金融屬于兩個(gè)行業(yè)而互聯(lián)網(wǎng)金融則是這兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合且具有這兩個(gè)行業(yè)的特征，故傳統(tǒng)的監(jiān)管制度方法對(duì)于這個(gè)新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不適用，為了加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為了制定更完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度有以下建議：

1.明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容

并規(guī)定各部門監(jiān)管范圍對(duì)于處在真空狀態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，為了完善各部門的監(jiān)管任務(wù)，使各監(jiān)管部門履行起它們所需要負(fù)責(zé)的責(zé)任，盡快制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方案。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸步入正軌，由于關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項(xiàng)制度尚未完善，但其監(jiān)管體制已初步成形。建立非人工監(jiān)管的監(jiān)管模式，建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管需要時(shí)目前我們所要完成的必要任務(wù)。

2.制定行業(yè)規(guī)定加快立法進(jìn)度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于“三無(wú)”狀態(tài)，無(wú)門檻化、無(wú)監(jiān)管化、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)化所以快速發(fā)展立法的進(jìn)度已經(jīng)成為當(dāng)下必須完成的。第一，要完善制度，制定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。第二，對(duì)于資金空轉(zhuǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的控制。第三，對(duì)于投資者的利益需要建立保護(hù)基金。

3.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)

人才進(jìn)行專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)發(fā)展現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，不但要了解它的優(yōu)點(diǎn)，更要對(duì)他的負(fù)面影響進(jìn)行了解，如果對(duì)于負(fù)面影響不能及時(shí)的進(jìn)行解決，則會(huì)使其不斷擴(kuò)散造成更大的影響。由此觀之，組建一支專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)人才的團(tuán)隊(duì)是至關(guān)重要的。只有堅(jiān)持不懈學(xué)習(xí)監(jiān)管技術(shù)不斷擴(kuò)充保護(hù)信息安全的信息庫(kù)，才可以對(duì)金融投資者的利益進(jìn)行保護(hù)。

四、結(jié)論