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論文關(guān)鍵詞：金融服務(wù)外包；發(fā)展趨勢(shì)；對(duì)策

論文提要：近年來，全球金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展迅猛，我國(guó)金融服務(wù)外包已經(jīng)開始起步并呈現(xiàn)不斷發(fā)展的趨勢(shì)。為保證我國(guó)金融服務(wù)外包行業(yè)的持續(xù)良性發(fā)展，政府部門應(yīng)建立完善而有效的金融服務(wù)外包監(jiān)管制度，并制定相關(guān)的鼓勵(lì)政策；而金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，明確外包戰(zhàn)略，在可承受的范圍內(nèi)逐步擴(kuò)大外包業(yè)務(wù)范圍，并慎重選擇外包服務(wù)商。

金融服務(wù)外包，是指金融機(jī)構(gòu)將其部分事務(wù)委托給外部機(jī)構(gòu)或者個(gè)人處理。2005年2月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了《金融服務(wù)外包》，對(duì)金融服務(wù)外包監(jiān)管提供指引。該文件將金融服務(wù)外包定義為“受管制實(shí)體在持續(xù)性的基礎(chǔ)上利用第三方來完成一些一般由受管制現(xiàn)在或?qū)硭鶑氖碌氖聞?wù)，而不論該第三方當(dāng)事人是否為公司集團(tuán)內(nèi)的一個(gè)附屬企業(yè)，或?yàn)楣炯瘓F(tuán)外的某一當(dāng)事人?！本唧w來看，金融服務(wù)外包不僅包括將業(yè)務(wù)交給外部機(jī)構(gòu)，還包括將業(yè)務(wù)交給集團(tuán)內(nèi)的其他子公司去完成的情形；不僅包括業(yè)務(wù)的初始轉(zhuǎn)移，還包括業(yè)務(wù)的再次轉(zhuǎn)移（也可稱之為“分包”）；不僅包括銀行業(yè)務(wù)的外包，還包括保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的外包。

從外包內(nèi)容上看，金融服務(wù)外包包括金融信息技術(shù)外包（ITO）和金融業(yè)務(wù)流程外包（BPO）。金融信息技術(shù)外包，是指金融企業(yè)以長(zhǎng)期合同的方式委托信息技術(shù)服務(wù)商提供部分或全部的信息技術(shù)服務(wù)，主要包括應(yīng)用軟件開發(fā)與服務(wù)、嵌入式軟件開發(fā)與服務(wù)，以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)等。金融業(yè)務(wù)流程外包是指金融企業(yè)將非核心業(yè)務(wù)流程和部分核心業(yè)務(wù)流程委托給專業(yè)服務(wù)提供商來完成，主要包括呼叫中心、財(cái)務(wù)技術(shù)支持、消費(fèi)者支持服務(wù)、運(yùn)營(yíng)流程外包等。

一、金融服務(wù)外包發(fā)展趨勢(shì)

金融行業(yè)的服務(wù)外包可以追溯到20世紀(jì)七十年代。當(dāng)時(shí)，一些金融公司為節(jié)約成本，將打印及記錄等業(yè)務(wù)外包。九十年代后，金融服務(wù)外包進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，外包業(yè)務(wù)擴(kuò)展到IT部門及人力資源等更多領(lǐng)域。近年來，發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了新一輪金融服務(wù)外包浪潮，在所有行業(yè)中，金融業(yè)外包規(guī)模已經(jīng)僅排在制造業(yè)之后位居第二，覆蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、投資等各類金融機(jī)構(gòu)以及各種規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。

（一）金融服務(wù)外包規(guī)模持續(xù)迅猛增長(zhǎng)。當(dāng)前，以軟件及信息服務(wù)為代表的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)正以空前的速度實(shí)現(xiàn)跨國(guó)界轉(zhuǎn)移，專業(yè)化服務(wù)出現(xiàn)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，尤其是金融后臺(tái)服務(wù)（外包）行業(yè)正進(jìn)入高速成長(zhǎng)期。金融機(jī)構(gòu)在全球IT技術(shù)的發(fā)展、成本壓力，以及自身安全要求和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等因素的驅(qū)動(dòng)下通過將前、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，將金融后臺(tái)服務(wù)包括金融數(shù)據(jù)處理、金融服務(wù)軟件及系統(tǒng)研發(fā)、金融災(zāi)難備份、清算中心、銀行卡業(yè)務(wù)等外包來提高效率、更專注于核心業(yè)務(wù)，以增加其在全球金融領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力。全球外包年會(huì)主席、美國(guó)著名外包管理專家邁克爾·科比特曾估算，外包市場(chǎng)在1998～2000年間增長(zhǎng)了一倍。2001年全球外包金額達(dá)3.78萬億美元，2003年全球外包市場(chǎng)規(guī)模為5.1萬億美元，目前正以每年約20%的速度增長(zhǎng)，到2010年將有20萬億美元的規(guī)模。

謀求低成本是金融服務(wù)外包迅猛發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力，而參與其中的金融企業(yè)也的確獲益匪淺。德勤咨詢公司的《關(guān)于全球金融機(jī)構(gòu)離岸外包2007》報(bào)告顯示，半數(shù)以上的金融機(jī)構(gòu)通過金融外包節(jié)約了40%的成本，而這個(gè)比例在2003年大約只有33%；外包節(jié)約的成本從2003年的5億元到2006年的90億元。根據(jù)德勤公司的預(yù)測(cè)，從2005年起的未來5年內(nèi)，世界前100家大型國(guó)際金融企業(yè)將要向外輸出3，560億美元的金融外包業(yè)務(wù)。為此，這些企業(yè)將至少能節(jié)約1，380億美元的運(yùn)營(yíng)成本。不僅如此，世界前20家大型金融企業(yè)還可以通過外包大幅削減2～3倍的經(jīng)營(yíng)成本。

（二）金融服務(wù)外包的內(nèi)容逐漸深化。從金融服務(wù)外包的發(fā)展歷程來看，金融服務(wù)外包起步于金融ITO，成長(zhǎng)壯大于金融BPO，而發(fā)展趨勢(shì)將是金融KPO。以前的金融服務(wù)外包主要是IT業(yè)務(wù)的外包，包括提供桌面協(xié)助、大型數(shù)據(jù)系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)的連接等服務(wù)。近年來，許多大型銀行競(jìng)相將其操作管理中一些具有特殊功能的業(yè)務(wù)派送到海外，離岸外包業(yè)務(wù)從一般IT服務(wù)擴(kuò)展到金融服務(wù)領(lǐng)域，外包的商業(yè)模式也從一般軟件配套服務(wù)進(jìn)入了運(yùn)營(yíng)操作過程承包。目前，外包市場(chǎng)逐步向縱深發(fā)展，即逐步轉(zhuǎn)向KPO。一些專精特定業(yè)務(wù)的外包商目前很受市場(chǎng)歡迎。近年來，這些提供特殊專精功能的外包商為了保持其競(jìng)爭(zhēng)力而不斷加大外包業(yè)務(wù)的深度，正在大力開拓專家型外包業(yè)務(wù)，并配以高科技的智能應(yīng)用，創(chuàng)造出新的知識(shí)資本，從而大力降低成本。

（三）離岸金融服務(wù)外包趨勢(shì)不斷擴(kuò)大。離岸金融服務(wù)外包是指金融企業(yè)將自己的部分業(yè)務(wù)委托給外國(guó)企業(yè)的一種商業(yè)行為。由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各公司的利潤(rùn)率不斷下降，同時(shí)客戶提出更高要求的服務(wù)，這推動(dòng)了各金融服務(wù)公司在不斷降低成本的同時(shí)要提高服務(wù)品質(zhì)。最初，歐美的公司進(jìn)行離岸外包是充分利用全球的勞動(dòng)力差價(jià)進(jìn)行勞動(dòng)力套利，發(fā)展中國(guó)家低廉的勞動(dòng)力降低了公司成本，使公司在競(jìng)爭(zhēng)中獲得成本優(yōu)勢(shì)。2003年后，這種趨勢(shì)更加明顯。許多跨國(guó)公司試圖通過建立離岸交易及服務(wù)中心來提高本機(jī)構(gòu)整體效率。金融機(jī)構(gòu)除將業(yè)務(wù)外包給服務(wù)商外，也會(huì)把一些業(yè)務(wù)交由海外附屬機(jī)構(gòu)來完成。德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所的統(tǒng)計(jì)顯示，2001年只有少于10%的金融機(jī)構(gòu)參與到離岸外包的行業(yè)，而到2006年這個(gè)比例已經(jīng)達(dá)到了75%。據(jù)金融研究公司TowerGroup的調(diào)查，一批世界超級(jí)金融機(jī)構(gòu)，包括美國(guó)運(yùn)通、GECapital等都向海外大規(guī)模地外移了客戶呼叫中心與軟件開發(fā)業(yè)務(wù)。

（四）金融服務(wù)外包的全球格局初步形成。美國(guó)、歐盟、日本等國(guó)是主要的金融服務(wù)外包發(fā)包方，而印度、愛爾蘭等國(guó)是主要的接包方。美國(guó)公司占據(jù)全球離岸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的70%。歐盟和日本占據(jù)剩余份額，其中英國(guó)居于主導(dǎo)地位。美國(guó)、日本和西歐的發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的商務(wù)流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，為降低成本，將其業(yè)務(wù)流程中非核心的業(yè)務(wù)外包給國(guó)外其他的服務(wù)公司運(yùn)作。

國(guó)際金融服務(wù)外包最主要承接國(guó)是印度、愛爾蘭等?？茽柲嶙稍児狙芯恐赋?，從金融結(jié)構(gòu)、商業(yè)環(huán)境和專業(yè)技術(shù)人才的獲取三個(gè)方面來考察離岸目的地國(guó)家，印度處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，中國(guó)、馬來西亞、捷克等緊隨其后。目前，國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)已經(jīng)形成以印度市場(chǎng)為核心，同時(shí)包括菲律賓、馬來西亞等新興服務(wù)外包市場(chǎng)的整體格局。

二、我國(guó)金融服務(wù)外包發(fā)展現(xiàn)狀

全球金融服務(wù)外包的蓬勃發(fā)展對(duì)我國(guó)而言意味著兩大機(jī)遇：一方面根據(jù)WTO協(xié)議，隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開放，越來越多的金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立外包服務(wù)中心，我國(guó)有望成為繼印度等國(guó)家之后又一個(gè)離岸金融服務(wù)外包中心，為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)外包商提供了大的機(jī)會(huì)；一方面國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也將越來越多地借鑒國(guó)外同行的成功經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的外包商，將非核心業(yè)務(wù)剝離，提高自身經(jīng)營(yíng)效率。

（一）我國(guó)金融業(yè)在開展金融服務(wù)外包方面仍處在起步階段。隨著我國(guó)金融業(yè)的開放，外資跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)較早在我國(guó)境內(nèi)開展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。目前，外資跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，涉及數(shù)據(jù)處理、IT服務(wù)、人力資源管理和部分操作性業(yè)務(wù)等。相比之下，中資金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)外包尚處在起步階段，部分國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展了服務(wù)外包業(yè)務(wù)的嘗試，主要集中于信息技術(shù)相關(guān)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)的外包。

以銀行業(yè)為例，2001年7月深圳發(fā)展銀行與GDS（萬國(guó)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司）簽訂為期五年的災(zāi)備外包服務(wù)協(xié)議。2002年通過招標(biāo)，國(guó)家開發(fā)銀行將PC等設(shè)備外包給了惠普公司。2004年2月國(guó)家開發(fā)銀行與惠普的外包協(xié)議，是國(guó)內(nèi)金融界首家整體外包案例。2005年國(guó)家開發(fā)銀行的IT外包范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)維、災(zāi)備中心建設(shè)與運(yùn)維、項(xiàng)目監(jiān)理、咨詢等共七個(gè)類型的服務(wù)。2003年11月中國(guó)光大銀行將其核心業(yè)務(wù)和管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)的開發(fā)外包給聯(lián)想IT服務(wù)，項(xiàng)目引進(jìn)全球ERP市場(chǎng)占比例最高的SAP公司的產(chǎn)品。2004年初，光大銀行又將信用卡外包給了美國(guó)第一資訊公司，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)信用卡系統(tǒng)外包開發(fā)的先河。同年8月，光大銀行也簽訂了國(guó)內(nèi)首份信用卡全面外包協(xié)議，將信用卡業(yè)務(wù)外包于美國(guó)第一資訊公司（FDC）。

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)近幾年來進(jìn)行的金融外包在有效利用外部資源、集中資源于自己的核心業(yè)務(wù)、縮短新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品推向市場(chǎng)的時(shí)間、降低成本方面取得了明顯的效果。然而，我國(guó)金融服務(wù)外包市場(chǎng)還很不完善，主要表現(xiàn)在：（1）相關(guān)的法律法規(guī)不健全，規(guī)范的糾紛處理機(jī)制缺失，外包監(jiān)控制度尚不成熟；（2）外包服務(wù)商資格審查制度欠缺，致使質(zhì)量信譽(yù)優(yōu)異的外包服務(wù)商缺乏；（3）外包業(yè)務(wù)范圍狹窄。但是國(guó)內(nèi)金融服務(wù)外包主要集中于IT業(yè)，IT系統(tǒng)規(guī)模小的地方性商業(yè)銀行通過外包服務(wù)所能帶來的成本節(jié)約不具有吸引力。

但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)看，隨著我國(guó)金融業(yè)開放程度的加深，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也將更加關(guān)注自己的核心業(yè)務(wù)，對(duì)外包服務(wù)的需求將不斷擴(kuò)大。而國(guó)內(nèi)IT行業(yè)、技術(shù)和管理咨詢行業(yè)的迅速成長(zhǎng)也會(huì)帶動(dòng)外包服務(wù)的增長(zhǎng)；伴隨著金融外包行業(yè)的成熟，專業(yè)化的金融服務(wù)外包商也將涌現(xiàn)出來?？梢灶A(yù)見，中國(guó)金融服務(wù)外包的市場(chǎng)需求和供給均會(huì)不斷擴(kuò)大。

（二）我國(guó)在承接國(guó)際金融服務(wù)外包方面仍需進(jìn)一步努力。近年來，在全球金融服務(wù)外包市場(chǎng)體系中，中國(guó)正越來越受到世人的矚目，并被認(rèn)為有機(jī)會(huì)成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。畢博管理咨詢公司彼得·郝勒維茨就曾認(rèn)為，到2015年中國(guó)和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心。因?yàn)橹?、印兩?guó)擁有大量受過良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才，具有勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)，能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

我國(guó)在綜合成本、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都比其他發(fā)展中國(guó)家具有優(yōu)勢(shì)，因此我國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)外包的首要選擇。我國(guó)有龐大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，而且這個(gè)市場(chǎng)還在不斷擴(kuò)大；另外，在軟件從業(yè)人員的薪資方面，我國(guó)也比印度等國(guó)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，相對(duì)于印度而言，我國(guó)在承接國(guó)際金融服務(wù)外包方面還存在差距。有專家表示，中國(guó)在外包業(yè)務(wù)方面可能仍落后5～10年。根據(jù)麥肯錫公司的調(diào)查，中國(guó)信息技術(shù)服務(wù)一年的收入還不到印度同行的一半，且外包服務(wù)部門零散，缺少具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大企業(yè)。而且我國(guó)銀行業(yè)的信息技術(shù)投入中，硬件投入的比例偏高，服務(wù)投入的比重較小，與國(guó)外銀行業(yè)偏重服務(wù)投入的做法差距明顯。此外，印度擁有更好的語(yǔ)言優(yōu)勢(shì)、數(shù)量更多的專業(yè)人才，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)也較為嚴(yán)格。

三、推進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）對(duì)政府部門的建議

1、建立完善而有效的金融服務(wù)外包監(jiān)管制度。到目前為止，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局尚未出臺(tái)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管法規(guī)或指引文件。監(jiān)管制度的落后在一定程度上制約了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包的發(fā)展。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)外包活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，立足于我國(guó)金融服務(wù)外包的實(shí)踐，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的監(jiān)管框架和措施，參考巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《金融服務(wù)外包》的成果，盡快推出金融業(yè)務(wù)外包監(jiān)管指引文件，為積極支持我國(guó)金融外包業(yè)務(wù)的發(fā)展提供制度基礎(chǔ)。

2、制定相關(guān)的鼓勵(lì)政策，支持金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展?？蓪⒔鹑诜?wù)外包產(chǎn)業(yè)列入國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)目錄；還應(yīng)建立并完善外包服務(wù)商的資格審查和信用評(píng)級(jí)制度。另外，政府可倡導(dǎo)建立金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會(huì)，制定金融服務(wù)外包的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)健康規(guī)范發(fā)展?；蛴烧苿?dòng)，組建金融服務(wù)外包聯(lián)盟，突出群體力量，承接離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建議

1、明確外包戰(zhàn)略。金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)外包時(shí)，需要對(duì)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力、管理的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、整體價(jià)值和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行系統(tǒng)分析，明確將要外包的業(yè)務(wù)在整個(gè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中的角色以及外包將給本企業(yè)造成的影響，外包業(yè)務(wù)的選定應(yīng)與整體戰(zhàn)略相一致。

2、在可承受的范圍內(nèi)逐步擴(kuò)大外包業(yè)務(wù)范圍。在進(jìn)行外包之前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的特殊性，合理篩選適宜外包的金融服務(wù)項(xiàng)目，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)。目前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包的范圍還十分有限，從優(yōu)化資源、節(jié)約成本的角度來看，可以考慮將金融數(shù)據(jù)處理和災(zāi)備、銀行卡、客戶服務(wù)、財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)、營(yíng)銷、研發(fā)設(shè)計(jì)等業(yè)務(wù)外包出去。

3、慎重選擇外包服務(wù)商。金融機(jī)構(gòu)選擇外包商時(shí)首先應(yīng)考慮其服務(wù)能力和信譽(yù)，而后才是考慮成本。此外，共同的文化背景、經(jīng)營(yíng)理念管理思路也都是雙方未來合作的基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)外包后應(yīng)與服務(wù)商保持良好的溝通，密切關(guān)注業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況。